海韻金融：消費金融風控是一場技術戰爭

如今，銀行及持牌消費金融公司，阿里、京東等電商巨頭以及互聯網金融平台等都在爭搶布局消費金融，湊足了一桌 「三國殺」。在國內具備了「天時、地利、人和」 的消費金融，快速發展的同時風控成效如何?如何通過金融科技提高風控水平?這些都成為行業關注的焦點。

發展迅速，風控不容忽視

隨著消費在經濟發展中的地位不斷提升，此前多年被忽略的、國內龐大的個人消費需求受到各方關注，成為金融行業的新「藍海」。據艾瑞諮詢數據統計，2013年互聯網消費金融市場交易規模僅有60億元;2014年交易規模突破183億元，增速超過200%;2015年則突破千億元，增速超過500%。

在 徵信體系比較完善的美國，個人消費貸款的回報率較高而風險較低，這也成為美國資本市場追逐個人消費貸資產的關鍵因素。不過，即便市場巨大，但國內情勢完全不同。徵信體系和金融教育的 不足，導致消費金融的風控存在挑戰，

儘管多數消費金融業務平台尚未公布不良率，不過部分媒體報道顯示，不同平台的不良率差異很大，從2%到10%不等。金增笑表示，做好消費金融，最大的難點就在於如何有效控制誠信風險，由於徵信體系具有信息不對稱的先天不足因素，在消費市場的不斷擴大中，誠信風險也會積聚。

海韻金融採用線下風控+線上審核的嚴格風險控制模式，所有的投資項目都經過嚴格的徵信評定、數據分析、實地考察，由經驗豐富的審核人員驗證資料真偽、實地考察。六維安全保障體系可保障投資人收益，降低投資風險。

過去消費金融的風控有諸多技術壁壘，尤其是消費金融需要大量用戶和海量數據資源的支持，在消費金融領域，未來擁有大量數據資源，具備大數據風控能力將會成為企業未來的核心競爭力。

科技創新全面提升風控精準度

當前，科技與金融創新應用已經越來越多，大數據、機器學習、人工智慧的技術也都應用在了消費金融風控中。據介紹，海韻金融大數據技術和機器學習貫穿了消費金融業務的渠道、數據、信審、反欺詐、額度、後期服務六大階段，構成了線上化、機器化、模塊化的風控構架體系。

「精準化的風險預測評級，勝過人工判斷」，據金增笑介紹，自動化收入鑒定、生物識別、基於R引擎的內嵌模型、設備指紋和持續的反欺詐政策改進，形成了多重數據驗證反欺詐信息，這比傳統的線下審核模式更強悍、更有效率。

消費金融的未來是一場技術的角逐

市場空間是驅動資本的第一要素，銀行系 、電商系、互金系構成的消費金融「三國殺」，正在把消費金融巨大「紅海」變成「藍海」。銀行系具備資金優勢 、電商系線上場景優勢也十分明顯。作為互金系消費金融的代表，海韻金融的生態鏈體系也已初具規模。

海韻金融是首家服務於資深股民與閑散投資人的一個互聯網金融信息服務平台，也是迄今為止，投資人保本分紅的互聯網理財模式的首創者和先行者。

海韻金融作為一個互聯網金融信息服務中介平台，服務於資深股民與閑散投資用戶，讓資深炒股高手與社會閑散資金精準匹配對接。海韻金融服務於兩方：平台一方是資深股民，讓需要擴大操盤股金的資深股民藉助槓桿模式，投資分紅;平台另一方是作為擁有閑散資金的投資人，讓需要理財的投資用戶在股市投資保本的前提下，將資金投資於項目，以此獲得高額的分紅收益。

消費金融的風控是平台與欺詐用戶間的一場戰爭，技術創新不僅是贏得這場戰爭的 關鍵，也是贏得「紅海」競爭的「成功之鑰」。