央視主持人起訴建行「信用卡全額計息不公平」，這個問題讓市場競爭解決吧

如果消費者真的在乎全額計息問題，就應該更多地「用腳投票」，市場競爭才是最有效的倒逼力量。

文/舒聖祥

央視《今日說法》主持人李曉東，近日一紙訴狀將建設銀行告上法庭。2016年3月，他用建行龍卡信用卡消費一萬八千餘元，但有69元未還清，然而10天後，竟產生了300餘元的利息。原來，建行收取信用卡逾期利息的方式是以當月賬單的總額來計算，而非以未還清部分的金額來計算。

信用卡全額計息早已不是什麼新鮮議題了。輿論普遍認為銀行的做法不公平，持卡人被要求按全額來計息，且是利滾利的複利模式，明顯屬於霸王條款。但可惜，李曉東打贏這場官司的概率，同樣微乎其微。

原因在於，我們在辦卡時所簽的合同里，確實已經有了全額計息的條款，儘管大多數人根本沒細看。李曉東認為這樣的條款當屬無效格式條款，但「格式條款無效」恐怕不好被無限擴大解釋，否則，幾乎所有合同都可以被事後單方宣布無效。

更何況，所謂公平問題，本身並非我們想的那麼簡單。站在消費者視角，當然覺得全額計息不公平，但反過來站在銀行視角，借錢收利息也是天經地義的，免息期內全額還款不收利息，相當於搞優惠，消費者未能全額還款就取消優惠，又有什麼不可以呢？

這麼說，並非要替銀行洗地，而是我們每獲得一項優惠，背後都有相應代價，只是暫時看不見而已。李曉東之所以特別懊惱，大概因為未還清的69元是無意欠下的，並非出自主觀故意。問題是，銀行不看動機，只看結果。如果所有人都將未還欠款解釋為無意之失，並因此要求享受優惠，恐怕就不符合契約精神了。

2013年7月1日正式執行的《銀行卡行業自律公約》，要求銀行在信用卡還款上，至少「晚3天、差10元以內的」應視為按時還款。這一「容時容差」條款，是輿論關注全額計息問題贏得的主要成果。很多人覺得這些根本不夠，但是說實話，行業協會只能規定一個最低標準，其他的，應該並且只能交給市場競爭。

信用卡全額計息問題，還是要向市場競爭去求解。現實是，少數銀行已經取消了全額計息，更多的銀行並沒有。這說明，市場競爭在全額計息問題上也是有效的。只不過，因為無意欠下零頭導致被全額計息，本身是小概率事件，很多人都是綁定銀行卡或者移動支付工具自動還款，沒那麼在乎全額計息問題，銀行取消全額計息的競爭優勢無法更大體現，所以跟進的銀行並不多。

□舒聖祥（註冊會計師）

版權聲明：未經授權，謝絕公號轉載 編輯：新吾

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