網貸牽手保險會更安全嗎 保證保險或成主要保障方式

日前，搜狐旗下金融科技集團狐狸金服一站式綜合理財平台「狐狸慧賺」上線。狐狸慧賺包含慧盈、慧保、慧優三大理財產品。其中，慧保產品由保險公司提供履約保證保險，即一旦發行人不按合同約定履行義務，則由保險公司承擔賠付責任。

網貸「牽手」保險，並非狐狸金服一家。從2014年開始，網貸平台就將保險引入網貸行業。2015年，網貸平台出於對增信的需求，引入保險保障的平台數量大幅度增加，但大部分都是常見的人身意外險以及抵押物財產保險，其中不乏少部分平台的誇大宣傳。

正因為如此，到2016年初，保監會開始加強對互聯網平台保險業務的監管，規定「互聯網平台不得採取擴大保險責任等方式開展誤導性宣傳」。網貸平台對保險的熱情隨之降溫，但仍有不少平台繼續選擇與保險公司合作。

根據盈燦諮詢不完全統計，截至2017年3月底，與保險公司合作的網貸平台有55家，已經有33家保險公司介入到網貸行業的保險業務中，其中與網貸平台合作數量較多的保險機構是人保、太平洋保險、陽光保險和長安責任保險，這些保險公司合作的平台數量均在5家以上。

記者了解到，目前網貸平台與保險公司合作的險種包括個人賬戶資金安全險、人身意外險、抵押物財產險、保證保險、信貸審核責任保險等共計16個險種。當前網貸平台與保險公司合作最多的險種是保證保險（履約保證保險、個人借款保證保險等）和個人賬戶資金安全保險，並且存在網貸平台對接多個險種的情況。

「對網貸平台而言，履約保證保險、個人借款保證保險等保證保險對網貸行業更具有針對性。同時，還有不少平台在原有風險準備金的基礎上引入了保證保險，例如小馬金融、融金所等。」盈燦諮詢研究員高麗秀表示，在保證保險中，投保人通常是平台的借款人，被保險人為出借人（投資人），當借款人不按照借款合同約定或者法律的規定履行義務時，則由保險公司按照保險合作規定承擔賠償責任。

但是，並非所有保證保險都是全額承擔本息。例如，小贏理財的部分項目，當借款人無法償還借款時，首先由推薦借款人的金融搜索平台提供差額補足，其次才由保險公司賠付。小馬金融則是在風險保證金不足以賠付時，保險公司才會賠付。

業內人士提醒，網貸平台與保險公司合作，並非意味著投資者沒有資產損失的風險，保險公司承保的金額、險種、免責條例、賠付期限等都是投資者需要參考的重要指標。

高麗秀表示，目前保監會已經加強了對「網貸+保證保險」模式的監管，未來網貸平台與保險公司的合作將更加健康和透明，保證保險也有望成為網貸平台最為主要的保障方式之一。（經濟日報記者 錢箐旎）