暴力的催收行業，人性和利益是否可以兼得

經濟下行的大背景下，不良資產處置，反而逆勢而上，成為風口浪尖的行業。2015年開始，「互聯網+催收」模式興起，他們試圖重塑發展千年的催收行業。

發展至今，催收行業依然頻繁曝出「暴力催收」新聞，行業尚未擺脫陰影、破繭而出。如何打破原有的價值鏈條，掙破陰影，殺出重圍。

那個綠色文明的催收時代，到底離我們還有多遠？

催收亂戰

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2016年，關注互聯網金融的所有VC投資人，幾乎都注意到了一個行業，就是「不良資產處置」。相關報告顯示，2016年國內不良資產整體規模可達3.8-5.5萬億元。隨著經濟形勢下行，這個數字，還會以每年10%的速度上升。

雖是經濟下行結下的苦果，但是這顆苦果，卻形成了萬億級別市場。

在資本的加持下，幾十家創新者湧入行業，試圖用互聯網，改造、甚至顛覆擁有千年歷史的催收行業。

理想很豐滿，現實卻骨感。這裡，依然是深不可測的江湖。

經過兩年的發展，回首看行業，卻沒有因為插上「互聯網」的翅膀，而展翅高飛。

互聯網在催收行業，被認為最有顛覆力量的，就是大數據的「信息修復」。而所謂的「信息修復」，很多玩家卻不是正規操作，只是黑產倒賣數據的「洗白」。

為了獲取失聯用戶的數據，催收公司用爬蟲軟體，非法收集；甚至還會從黑市上，直接購買。只需要400元，催收隊就可以從黑客上買到用戶的電話號碼、姓名、身份證號——只要支付1000元，就可以獲得用戶的實時定位。這在行業內，似乎也在變成「公開秘密」。

促成暴力催收最直接的原因，是「高額返佣」，互聯網玩家們，似乎也沒有重塑這條催收價值體系。

▲交通銀行外包暴力催收業務

比如，一些外包的單子，要回來多少錢，催收公司就可從中直接提成多至50%。當利益成為最大的驅動力時，行業就可能失控。明明是客戶逾期了，卻給客戶爸媽、親戚朋友打電話，讓他身邊所有的人，都知道他欠錢，鬧得雞飛狗跳.電催階段，言語威脅，甚至使用「呼死你」軟體，在行業內都不算新聞。而上門催收，則更容易引發肢體衝突等暴力催收行為。

▲讓人詬病的校園貸，喪心病狂的催收方式

儘管行業盡了全力，但發展兩年的互聯網+不良資產行業，卻沒有上交一份讓人滿意的答卷。

重構價值鏈

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一個離錢如此近的行業，如何保持底線和原則？一個千年行業的頑疾，想一夕蛻變，又談何容易？除非，重構價值鏈。

催收不是灰色領域，只是被大家做成了灰色.

其實，在美國，催收早就是一個規範化、標準化的行業。

美國最出名的兩家不良資產處置公司是Pra Group和Encore capital，目前已經成功在納斯達克上市。

另一個催收新秀是True Accord。在官網上，True Accord介紹自己是使用「行為分析、機器學習、現代通訊」，能做到「實時了解客戶行為，並及時更新解決方案」。截止2016年底，True Accord已有60萬用戶，並獲得1270萬美元融資。

True Accord搭建了催收模型，嘗試進行風險評估評級，核心邏輯就是，風險評級后，針對不同的評級，可推行不一樣的催收策略。對於逾期借款人的分類，不是按照逾期天數、金額簡單劃分，而是按照還款能力和還款意願再細分。而對於催收員，每個催收員的能力是不一樣的：風險小的，賬齡比較短的，可以分給沒有經驗的催收員；難度大的，分給催收「老司機」，達到效率配置的最大化。催收模型的搭建，需要反覆嘗試。

而從目前的催收體系，到美國的催收時代，恐怕除了技術推動，還需要時間的研磨。

而這個過程，不僅僅是打破價值鏈條那麼簡單。

人性與利益的平衡

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美國催收公司True Accord，最為人稱道的一點是，始終為客戶提供最佳的用戶體驗——即使客戶是逾期借款人。

網上流傳的段子是，公司創始人Ohad Samet曾因信用卡逾期問題，突然接到了追債公司陌生的電話，這段不愉快的經歷，讓他萌生了「對用戶更友好」的理念。

但在國內，催收基本上就是一鎚子買賣，逾期發生后，平台和客戶就變成了敵人，鬥智斗勇，最終老死不相往來。

更多人性化的思考和關懷，而非一味施壓，也許有更好的效果。當下，許多逾期借貸者不還款的原因，是背負了高額的「罰息」，深陷利息黑洞，很難生還。

而很多互聯網催收平台，開始嘗試做金融機構和逾期人之間的「平衡器」——他們去和金融機構談判，將欠款人的罰息降低。「有還款意願，沒有還款能」的用戶，應該人性化對待。

在美國，就有類似 「逾期者互助組織」的第三方機構，幫助用戶走出債務黑洞。

▲很多逾期者無法還款是因為陷入債務黑洞

金融機構和欠款者之間，絕對不是對立的關係，需要找到一個「人性和利益」的平衡點。