大數據怎麼用才有價值？這家互金公司玩出了「新花樣」

有這樣一組數據值得關註：個人徵信系統收集的自然人有8.6億。其中，約有5.1億人缺少信用歷史和評分。這也就意味著，由於信用記錄的缺失，10個人有8個享受不到傳統金融服務。具體來說，在有急切的借款需求時，這些人都可能無法從傳統金融機構拿到借貸的資金。

正如硬幣的兩面，有人需要借款解燃眉之急，那肯定也有人希望給自己的閑置資金找到好去處，這也就是我們通常所說的理財需求。從目前整個市場環境來看，銀行理財產品收益較低，財富增值難度較大；而股票就像過山車，風險過高……如何找到適合自己的理財產品，實現財富增值，是不少投資者面臨的一大挑戰。

為了滿足資產端和資金端需求，多家互聯網金融平台應勢而生，這其中就包括最早一批的宜人貸、拍拍貸等。然而，新事物的誕生必然伴隨著新風險，跑路「陣痛」成為整個互金行業揮之不去的陰影。網貸之家數據顯示，截至2017年4月，行業累計停業及問題平台數達到3676家。

與此同時，網貸行業的成交量卻在持續攀升。業內人士認為，監管持續升級，大浪淘沙中，不合規的平台將被淘汰，優質平台的業務則會繼續擴大，市場認可度也將不斷提高。值得注意的是，諸如宜人貸、恆昌等互金平台，憑藉獨有的資產端及風控技術優勢，迎來了新的發展春天。

大數據用得好才有價值

眾所周知，互聯網金融不是互聯網和金融的簡單疊加，更深層次的變化是，一些基於互聯網應用的先進技術，推動了新的商業模式、產品、服務、功能在金融業內產生，金融體系隨之經歷著新的變革。

而互聯網金融行業不同於傳統金融業的創新屬性以及其具有的金融普惠的最大化優勢，都使創新技術在金融業的應用達到了前所未有的活躍。而這些金融科技得到更好應用的基礎就是作為底層基礎設施建設的大數據得到充分的挖掘、管理和分析。互聯網金融業既是大數據的重要產生源，在交易過程中，存在大量的資金端和資產端用戶的各類信息數據。反過來，這些大數據如果得到有效利用和挖掘，對於互聯網金融發展的助推作用則不可估量。

具體來說，通過累積沉澱的大數據，分析其中大量的網路交易及行為軌跡，就可以快速精準地對用戶進行信用評估，這些信用評估可以輔助互聯網金融企業徵信人員對用戶的還款意願及還款能力做出判斷，從而為用戶提供快速授信，提升服務體驗。

恆昌首席技術官薛正華

大數據積累之後,怎麼用就成為了關鍵。「大數據用不好，價值就等於零。我們目前通過技術對整個數據體系進行梳理，核心就是建立用戶畫像系統。」 薛正華表示，「建立用戶畫像系統，第一步要做的就是特徵工程，對用戶進行標籤體系的建設。例如：目前恆昌就有過百萬的用戶標籤：30個大類，200個二級分類和900個三級分類。」

另據了解，為了有效進行反欺詐，恆昌構建了一個基於大規模數據的圖資料庫系統。「圖數據存儲最適合存儲人和人之間的關係，利用這個全新的圖資料庫存儲方式，就可以去打造一個迅速將複雜關係用直觀圖形呈現的知識圖譜搜索系統。」 薛正華解釋說。

擁抱監管 推動行業健康長遠發展

在互金行業的快速發展進程中，監管成為備受矚目的關鍵詞。2015年7月份國務院出台《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》為綱領性文件，2016年，一系列的監管政策相繼落地，互聯網金融監管已經構建起「中央統籌、行業自律、專項整治」的架構體系。在此背景下，互金行業正在告別野蠻生長的「裸奔」時代，大洗牌已然開始，合規的潮流不可逆轉。毋庸置疑，未來，只有謀求改變、主動創新、合法合規的平台才能在洗牌潮中生存發展。

恆昌首席風控官陳以平博士

值得注意的是，2016年8月24日，銀監會等四部委發布《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》規定，網路借貸金額應當以小額為主，並規定了借款餘額上限。以恆昌為例，其從創立之初，就一直專註並堅守小額信貸原則。普惠金融穩健發展形成的服務規模和體量的背後，就蘊含著「小額分散」原則邏輯。

恆昌首席風控官陳以平介紹：「之所以堅持「小額分散」，是因為這不僅能保證為傳統金融徵信體系不覆蓋的中小企業階層和城市藍領等群體提供金融服務，而且可以有效降低平颱風險，更好地保障用戶資金安全。」基於大數據的風控體系的建立也是進一步落實監管風險、企業自律的有效保障。隨著互聯網金融監管的逐步建立和完善，將促進整個行業的健康可持續發展，這對於全行業來說都是非常大的利好，這也堅定了恆昌堅持金融創新、為更多人提供普惠金融服務的信心。接下來，平台也將與同業一起擁抱監管、為普惠金融做出自己的貢獻。

在互聯網金融進入下半場之時，行業發展將愈發規範，互金業務也將呈現多元化發展的態勢。與此同時，金融科技也將在互金領域扮演著越來越重要的角色，技術與業務相輔相成，相互促進，才能最終保障合規安全、風險控制與創新發展并行不悖，實現多贏。