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金融創新的終點不止於「互聯網 +」

[√]2016 年,互聯網金融業內問題爆發,資本退燒,監管轉向,但是在震蕩之後,刮骨去毒,新芽勃發,依然一路向前。

2013 年,因為網貸的興起,互聯網金融開始起飛。

據盈燦諮詢統計,2013—2015 年間,互聯網金融行業融資金額從 18 億元上漲了 53 倍,達到 953 億元,融資案數量從 76 起上升到 455 起,增長接近 5 倍。其中,網貸行業因為融資案例最多、企業數量最多、覆蓋人群最廣,幾乎成為互聯網金融的代名詞。央行數據顯示,2015 年年末相比 2013 年,全國活躍 P2P 平台數量增長超過 7 倍,交易額上漲超過 16 倍,年成交量達到 9823 億元。

網貸行業的火熱惹人眼紅,不小心就魚龍混雜,越來越多問題平台跑路、被查,對網貸行業無疑是當頭棒喝。據統計,2016 年前 11 個月,網貸行業累計出現問題平台 1397 家,其中停業 880 家,占問題平台總數的 63%。

政策收緊 監管力度加強

2016 年以來,國務院和一行三會對互聯網金融的監管力度加強,一年間累計出台全國性政策法規文件達 11 項。其中,《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》及相關「答記者問」文件、《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》等制度細則在下半年的相繼落地,對三年野蠻生長的互聯網金融行業進行了第一次全方位的「大修剪」。

重拳之下,互聯網金融企業的發展速度明顯放緩,據零壹財經的數據顯示,2016 年新增網貸平台達到了歷史低谷,而且目前的企業存量也必將因為合規要求而減少。法規驅逐了市場中的劣幣,減少不良競爭,為網貸平台健康發展掃清障礙。監管對於原本就注重風控的企業來說,並不是問題。原本 P2P 網貸行業已經處於快速淘汰的狀態,未來還會越來越快。

宜信 CEO 唐寧也認為,所謂最嚴監管年,對於優秀企業而言反而是機遇,他類比了 2001 年左右的互聯網泡沫,同樣也面臨質疑與資本寒冬問題,但真正有實力堅持下來的企業將會獲得回報。

監管的落實使越來越多的互聯網金融企業開始謀求轉型或調整企業方向,隨著個人抵押借貸的風險越來越大,今年傳統實體工業製造業表現均不理想,股市等其他投資渠道依舊處於高危風險位,越來越多的投資人把眼光放向第一產業農業。

農業強烈的剛需屬性又保證了其必要性,農產品價格雖有浮動,但波動不大,農產品一定的周期性又賦予了其穩定長線投資的特點,而國家政策也一再聲明發展「三農」,要大力發展現代農業,促進農民持續增收。今年兩會上,國務院總理李克強明確提出了「互聯網 +」國家戰略。同時,提出「要加快發展現代農業,促進農民持續增收」。三農金融、綠色農業、生態農業是農村未來發展的大趨勢。

兩年沉澱 初見成果

農村這個廣袤的藍海市場在兩年前已經進入創業者和投資人的視角。

一方面是豐富的待配置資源,農村具有豐富的土地生產資源和農業生產條件,但是由於勞動力流失,資源得不到有效利用;另一方面還有政策春風拂面,2014 年開始了農村土地流轉試點,政策大方向上對農業金融發展傾斜,中央一號文件也指出,要推進農村金融體制改革,主動適應農村實際、農業特點、農民需求,不斷深化農村金融改革創新。

經過兩年沉澱,農村金融也開始展現出階段性成果。在生產消費領域,有為農民提供消費分期的什馬金融,還有提供生產資料分期服務的翼龍貸、農分期,還有看中土地流轉潛力的土流網等。

除了生產消費,還有潛在的理財需求。農村理財的需求需要被挖掘,隨著收入水平和信息化程度的提高,理財需求也會慢慢浮現。除了新興的創業公司,互聯網金融巨頭也加入到農村金融開荒中。

2016 年年末,螞蟻金服宣布開啟「 穀雨計劃」,即在未來三年,將聯合 100 家龍頭企業,為大型種養殖戶提供金融服務;與合作夥伴一起,為 1000 個縣提供綜合金融服務,包括支付、信貸、保險等;面向國內「三農」用戶,拉動合作夥伴及社會力量提供累計 10000 億元信貸。

金融創新 又一新興市場

保監會數據顯示,2015 年互聯網保費收入約為 2234 億元,其中,人身險保費收入約為 1466 億元,財險保費收入約為 768 億元,但是互聯網保險的滲透率僅為 9.2%。低滲透率隱藏了巨大的發展空間,互聯網公司和傳統保險公司正在向這個市場進行雙向的滲透。

保險行業的報告顯示,互聯網保險保費收入 4 年間增長了 40 倍,不過目前互聯網保險大多是標準化、極低客單價、高度場景化的產品(比如客單價極低的電商運費險),即使擁有龐大的訂單,互聯網保險貢獻的保費也佔比很低。保監會副主席梁濤曾估計,2016 年全國保費收入將突破 3 萬億元。而 2016 年上半年,互聯網保險保費僅為 1431 億元,佔比不到 5%。

低滲透率、單一保險產品,既是互聯網保險的不足,也是互聯網保險創業企業的機遇。

平安科技保險雲平台部總裁顧青山曾分析,目前互聯網保險接觸客戶主要有兩種形式,第一,保險電商類以及理財平台的保險專區;第二,場景融合模式,即與網購、旅行、家裝、家庭服務等結合,最為典型的就是 OTA 平台的各種出行保險,以及成就了眾安保險的電商運費險。他認為,未來互聯網保險應該是在深入客戶,做到千人千面,才是真正的互聯網保險。

金融本質是資金與資產的匹配,金融之於社會的使命,是資源高效匹配之後放大生產所能產生的價值。互聯網和信息技術在變革金融本身,成為「互聯網 + 金融」,隨著金融作為一種社會基礎設施在其他領域的滲透,未來還可以看到更多「互聯網金融 + 產業」的創新。

版權:如需轉載請標註來源:《農經》雜誌 (微信ID: nongjingchuanmei )



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