獨家：強監管后校園貸現狀 60%平台停業

隨著全國兩會的召開，各類和互聯網金融相關的話題引起社會的熱議。其中，自2016年4月開始整頓的校園貸市場就是其一，本文將主要介紹整頓后校園貸市場現狀及校園貸平台業務模式的變化。

一、校園貸整頓政策和文件頻繁出台

隨著2013年7月第一家互聯網校園借貸平台的出現，互聯網金融人士看到校園貸這片藍海，並將目標紛紛瞄準校園，校園貸由此開啟了其野蠻生長之路。但2016年這一現狀得到了遏制，校園貸迎來了巨大轉變。2016年3月，一則關於鄭州一名在校大學生因百萬債務纏身無力償還在山東青島跳樓自殺的新聞，使當時風頭正勁的校園貸立刻成為輿論焦點。後來出現的「裸條事件」再次將校園貸推上風口浪尖，校園貸甚至成為「校園騙局」的代名詞。

隨著校園貸風險事件的陸續發生，銀監會和教育部也於2016年4月出台《關於加強校園不良網路借貸風險防範和教育引導工作的通知》，開始出手整頓校園貸市場。2016年8月24日，銀監會亦明確提出用「停、移、整、教、引」五字方針，整改校園貸問題。隨後各地監管層及自律組織也陸續出台當地規範校園貸的政策和相關文件，重慶地區實行負面清單制度，明確給出「八個不得」的紅線。從出台的政策和相關文件中不難看出，野蠻生長的校園貸主要存在門檻過低、審批過於寬鬆、隱性費用、費用過高、誘導大學生過度消費以及暴力威脅催收等問題。監管層也從樹立大學生正確消費觀、提高校園貸平台審批制度和准入門檻、限制借款用途、規範催收方式等方面進行整頓，部分地區更是明確要求平台不得委託學生、校園工作人員、校園商戶等在學校開展推銷或代理活動，取消地推方式。

二、整頓后的校園貸現狀

1.校園貸平台總體情況

據網貸之家研究中心不完全統計，截至2017年2月底，全國共有74家互聯網金融平台開展校園貸業務，主要為消費分期平台和P2P網貸平台。從近幾年校園貸平台增長趨勢來看，2013年校園貸首次進入校園，處於初步探索發展階段，2014-2015年校園貸進入高速發展軌道，特別是2015年開展校園貸業務的互金平台急速增長並達到頂峰，做校園貸業務的平台達到了108家。但2016年以後由於政策和社會輿論壓力的原因，平台紛紛選擇退出校園貸市場，開展校園貸業務的平台數急速下降。

在這74家平台中，有21家平台專註於做校園貸業務，服務對象仍僅為在校學生，占平台總數的28%；有53家平台不僅限於做校園貸業務，佔總平台數的72%，其服務對象延伸至年輕人更為寬泛的定義，部分平台開始涉足到白領等更為廣闊市場，特別是2016年監管層開始出手整頓校園貸市場以及裸條跳樓等負面事件引起的社會輿論之後，各大平台紛紛宣布品牌升級，在繼續開展原有的校園貸基礎上將服務對象拓展至白領人群，並有部分平台宣布縮減校園貸業務。

2.校園貸平台轉型及停業情況

據網貸之家研究中心不完全統計，截至2017年2月底，全國共有47家校園貸平台選擇退出校園貸市場，可見2016年校園貸市場的整頓對校園貸平台的影響之大。其中有28家平台選擇停業關閉網站，占停業及轉型總數的60%；有19家平台選擇放棄校園貸業務轉戰白領、藍領等工薪階層的貸款業務，佔比為40%，如曾經知名校園分期平台趣店（原趣分期）就於2016年9月宣布退出校園市場，轉型向非信用卡人群的消費金融領域發展。

三、校園貸產品及業務模式

目前校園貸平台提供兩種消費金融產品服務，一種是基於場景進行的消費分期，即消費者先選擇好產品然後進行分期償還，這種方式是由消費分期平台將資金是直接打給產品提供方，消費者接觸不到現金。提供此類產品服務的平台多以分期平台為主，提供的消費分期產品也較為多樣，目前有3C數碼產品、旅遊、培訓以及美容等產品，其中3C數碼產品佔主導位置，這些平台往往會選擇與電商或線下商戶機構開展合作；

另一種產品服務是現金貸，以小額信貸為主，一般採用等額本息分期還款方式，借款金額一般在500-5000元不等，不過也有部分平台提供的借款金額達到萬元以上，前期以P2P網貸平台推出為主，後期校園分期平台隨著自身不斷發展也開始通過與其他P2P網貸平台進行資金端合作或自建資金端開始陸續推出現金貸業務。

據網貸之家研究中心不完全統計，截至2017年2月底，同時提供消費分期服務和現金貸服務的平台最多，有27家，占開展校園貸業務平台總數的37%；其次是僅提供現金貸服務的平台，有26家，佔總數的35%；有21家開展校園貸業務的平台僅提供消費分期服務，佔總數的28%。

四、總結

近年來隨著越來越多互金平台進軍校園信貸市場，校園貸得到迅速發展，可謂是一片藍海，但同樣因行業競爭越發激烈以及校園貸的野蠻生長，越來越多的不良平台開始引誘大學生過度消費和誘導學生借新還舊，另外部分平台審批過於寬鬆，僅憑身份證及學生證即可申請，使原本自控力就較弱的大學生深陷其中，由此引發了一系列大學生不堪重負跳樓、裸條以及騙貸等悲劇事件。

不可否認，大學生特別是貧困大學生對校園金融產品有其現實需求，在公益性助學貸款和獎學金之外，互聯網金融平台能夠滿足大學生一些差異化的金融服務。同時，學生群體因為沒有持續收入來源，徵信意識薄弱，確實需要監管方和各類參與機構疏堵結合，做好政策制定、深入監管和宣傳引導。