亞健康人群和小朋友的重疾險，該怎麼買？

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最近有位年輕的朋友向我諮詢有什麼重疾類產品比較適合，因為她現在已經檢查出有乳腺結節，不過醫生建議需要定期複查，並無大礙。

首先值得稱讚的是，這位朋友對於健康風險的重視和在配置重疾保障時的健康申報的理解。現實中，確實有不少人在檢查出疾病之後，覺得健康申報麻煩，就懶得買保險，或者隱瞞過往疾病不進行申報，甚至不少保險代理也是默許這樣的行為，殊不知這隻會招致更大的拒賠風險，甚至可能導致保單作廢。

香港保險對於甲狀腺、乳腺增生或乳腺結節類的問題十分在意，屬於必須要申報，並可能需要提交檢查報告進行申報，但並不代表甲狀腺和乳腺類疾病就不能以標準的保費獲得同樣的保障。

比如這位年輕的朋友剛好適合最新的一款多重保障計劃，這項計劃可以被認為是原先重疾保障的升級版，不光擴大了受保人的健康核保要求，使得乳腺結節或者良性病變的受保人可以按照標準保費獲得各項保障，而且對於小朋友也提供了覆蓋先天性疾病的保障，而且保障作為付款人的父母如果身故，孩子保單無需繳納後期保費，保障也不會中止。更重要的是，相對於市面上流行的單次重疾保障，這份計劃是包含三次癌症、兩次心臟相關疾病、四次包括神經系統，其他主要器官等在內的其他疾病賠償保障。

相對應的，這款計劃也更適合於以下三種客戶群：

一、對健康理賠有更高的理解和需求，期望這份重疾保障可以同時覆蓋包括心腦系統疾病、癌症等重疾危機在內的多次賠償。

二、已經患有比如乳腺結節、纖維瘤、子宮肌瘤、前列腺增生人群，在配置其他常規重疾保障時，可能面臨保費加價或者不保事項的情況。

三、未成年的小朋友，除了可以享受更加全面的先天性疾病保障，在面臨父母因身故不能繼續保護子女的極端情況下，由保險公司代為提供重疾方面的持續保障。

可能很多人會問，既然保障計劃升級了這麼多，是否保費也相應升級了很多？其實並沒有，這份新的重疾保障只比原來的重疾計劃貴三四成（取決於年齡和性別的差異而不同），另外在推廣期間還有「少算一歲」的優惠活動，所以性價比是遠高於以往的重疾保障計劃。

還是那句話，重疾保險並不是想買就能買，它更多的是取決於你的健康狀況和年齡高低，所以一定要在最健康、最年輕的時候，以最高性價比做好齊全的計劃。