燒錢、玩家多、生態複雜，印度移動支付大戰，比中國共享單車還熱鬧

克里希納神廟坐落在班加羅爾西北邊的一座山丘上。這是印度教最知名的廟宇之一。3月的一個周末，我去了參觀這座據說是本地最「靈」的廟，爬到中殿時，發現一個秘密： Paytm二維碼就貼在功德箱邊。

這個場景足以說明移動支付在印度的火爆，它不僅進入世俗生活，甚至滲透到人們的宗教生活。

Paytm在印度的地位相當於的支付寶，而它的技術平台也是由螞蟻金服提供的。

4月中旬，我在杭州見到了Paytm創始人夏爾馬，他透露，「Paytm對我目前為止影響最大的，一是和螞蟻金服成為戰略合作夥伴，二是印度廢鈔。」

2016年11月8日晚上8時，印度總理莫迪在電視講話中，出人意料宣布：500盧比和1000盧比面值的鈔票從午夜起退出流通。他解釋，這是政府打擊猖獗的腐敗和偽造貨幣行為的一部分。不過，這背後還隱藏一層動機：莫迪一直是無現金社會的積極倡導者。

3個月後，廢幣政策結束時，Paytm的用戶數達到兩億人，也就是說，6個印度人里就有一個在使用Paytm。雖然Paytm一枝獨秀，但是，印度移動支付之戰還剛剛開端。這與印度互聯網的發展階段有關。亞馬遜創始人貝索斯最近就說，印度的互聯網還在開頭的一天（Day One），移動支付領域也是如此。

進入2017年，在印度，除了電商，燒錢最大方的就是支付領域，簡直比的共享腳踏車還熱鬧。

上周，印度經濟時報報道，支付錢包MobiKwik計劃從黑石集團（BlackRock）和印度一些當地銀行融資1億美元。目前，MobiKwik用戶數排名印度第二，如果融資順利，MobiKwik估值將達到10億美元左右。

此前，印度媒體曾透露，軟銀投資的移動支付平台FreeCharge正和移動錢包公司MobiKwik就合併事宜進行商談。FreeCharge市場佔有率位居第三。還有消息稱，孫正義試圖將FreeCharge出售給Paytm。

目前，這些消息尚未證實，但是，最大的一筆交易即將出爐。媒體還報道，軟銀將向印度移動支付公司Paytm投資逾19億美元，通過這筆投資獲得Paytm母公司One97 Communications的20%股權，這是軟銀對印度科技公司的最大單筆投資。

Paytm創始人夏爾馬在社交媒體上轉發了相關報道，對這筆交易表示默認。

不僅僅是印度本土的金融科技公司想分一杯羹，國際巨頭們也在此酣斗。

2015年，螞蟻金服捷足先登，在投資Paytm后，還不斷向它輸出成熟的支付技術；2017年4月初，印度媒體報道，Facebook旗下即時通訊軟體WhatsApp將於半年內在印度上線移動支付功能，這或將成為WhatsApp電子支付業務的海外首秀。4月中旬，亞馬遜印度宣布，已從印度儲備銀行獲得支付錢包的牌照。

倒是全球支付巨頭Paypal在印度反應遲緩，4月底傳出消息，其仍在申請牌照。

印度的支付大戰遠比複雜。很難想象，在，滴滴出行會推出自己的支付系統。但是，這個場景正在印度發生。我居住在班加羅爾科爾曼加拉區，印度打車軟體Ola的總部辦公室也在這裡。從三月份開始，Ola的支付二維碼就擺到我經常去的咖啡館，「刷Ola，享受20%折扣。」

電信運營商Reliance Jio也不甘寂寞，它的電子錢包用戶已接近5000萬。

從市場格局來看，除了「外國兵團」，印度在線支付之爭分為三大陣營：Reliance Jio領頭的電信服務商；Paytm為首的第三方獨立支付； 各家銀行，比如HDFC和ICICI也開發出自己的電子錢包。

印度的玩家眾多，生態遠比複雜。此外，兩國之間最大的差別，還在於政府對待互聯網創新的態度。

支付寶在興起時，政府一直在冷靜觀察之。這種包容發展的態度，是在金融科技領域得以領跑全球的關鍵因素之一。而一直有「干預主義」傳統的印度政府，選擇了相反的路徑。它不僅是監管者，而且也是市場參與者。

2016年4月， 印度國家支付公司推出統一付款介面（Unified Payments Interface， 簡稱UPI）， 通過UPI這個統一介面，民眾獲得一個虛擬付款賬號，它和銀行卡關聯，民眾在使用基於UPI的支付應用時，手續得以極大簡化。在此基礎上，印度國家支付公司在去年底向國民推廣國家移動錢包BHIM，此後，在今年3月，又推出國家支付二維碼。

這些舉措，在很短時間內，營造了移動支付的基礎設施。但是，另一方面，政府對互聯網創新的過度干預，不可避免會造成「失靈」。印度金融科技企業必須獲得支付牌照，類似傳統行業的許可證制度。對創業公司而言，這幾乎不太可能。放鬆監管的呼籲，遭到印度儲備銀行公開反對。

但印度目前已經建立全世界最大的生物識別庫（Aadhaar項目）。這一項目始於2009年，由印度前總理辛格提出，具體操辦者為印度軟體巨頭Infosy創始人Nandan Nilekani，在長達數年的不懈努力后，印度政府幾乎收集了所有12億公民的數字識別記錄，包括對指紋和眼球的掃描。

如果將Aadhaar身份系統接入UPI，印度將建設成全世界最先進的支付系統。一位印度人，只要靠刷指紋或者虹膜，就可以在餐館消費。因為虹膜識別的準確率，遠高於圖片。而統一的身份識別系統，仍依靠辦理身份證時採集的圖像，識別率遠不如虹膜或者指紋。