科技為劍，金融為犁：互聯網金融的蛻變與賦能之路在哪？

文|孟永輝

對於很多從事互聯網金融的人來講，2017年或許是一個不願被提及的年份，因為正是在這一年，突出其來的政策監管給市場的快速發展踩下了急剎車，同樣給市場未來的發展增加了一絲不確定的氣氛。去P2P化、去平台化已經成為很多互聯網金融公司必須著重思考的話題，同樣是這個行業的主要市場表現之一。

慶幸的是，金融科技時代的到來，讓互聯網金融公司在自我轉型之外找到了另外一條能夠迅速轉型並能夠產生效果的方法。於是，很多互聯網金融公司開始朝著金融科技公司的方向發展。率先開啟這樣一種發展勢頭的是以阿里、騰訊為代表的互聯網巨頭公司，他們開始的方式是以每年春節期間的搶紅包的活動加入以VR、AR為代表的新技術為主要標誌的。

除了在金融屬性的產品當中加入科技元素之外，強化與金融外部市場的融合，並以此來提升用戶體驗，同樣是以阿里、騰訊為代表的互聯網巨頭們著重考量的重要話題。比如，我們今年在淘寶造物節上看到的淘咖啡項目里的人臉支付以及百度食堂里出現的刷臉支付的場景。這些炫酷的科技元素為金融找到了一個全新的註腳。因此，加入更多科技元素，強化與其他行業的融合成為互聯網金融行業破解當下發展難題的關鍵。

添加新的要素，互聯網金融似乎找到了破局之法

對於互聯網金融來講，破解當下的發展困局最重要的一種方式就是去互金化，但是一味地去互金化所帶來的一個最為直接的結果就是要用戶價值的重塑。而用戶價值重塑所帶來的一個最為直接的風險就是企業發展的停滯。因此，如何在保障現有發展速度的前提下，逐步去互金化成為很多互聯網金融公司都在思考的一個重要話題。

在互聯網金融當中加入新的概念，以抵消快速發展時期的問題。其實，互聯網金融的邏輯非常簡單，那就是通過互聯網的技術來減少金融行業的中間環節，以達到資本與兩端的點對點的對接和聯繫。從這個邏輯來看，互聯網金融的出現的確提升金融領域的流通效率和資本對接效率。但是，同樣也導致了一些不良資產的出現，最終導致了P2P平台跑路等互金亂象的出現。

破解這樣一個難題的關鍵就是改變這樣一種去中間化的資本運營邏輯，通過加入新的要素來增加資產兩端的安全性，減少去中間化所帶來的「真空地帶」。值得注意的是，互聯網金融領域新加入的這些新的概念是基於新的技術條件產生的，並不是傳統金融行業所特有的。這就導致加入了這些新的元素之後，互聯網金融能夠以一種較為新奇的姿態出現在人們面前，從而抵消前期快速發展帶來的諸多問題。

以虛擬貨幣、區塊鏈、ICO等新的概念為例，他們的加入能夠在一定程度上抵消互聯網金融當前遭遇到的痛點和難題，從另外一個角度來為互聯網金融找到一個全新的發展方向。這樣既可以保留互聯網金融時期的發展優勢，又能夠藉助新的元素來獲得新的發展。

藉助新的技術手段來完善互聯網金融發展時期的諸多痛點和難題。其實，在互聯網金融時代，真正與金融產生融合的僅僅只有互聯網技術本身。即使是互聯網技術本身，在互聯網金融平台上面的應用也不徹底，因此，我們看到的是互聯網技術僅僅將金融行業運行的中間環節去掉了，但是互聯網技術並沒有與金融行業本身產生聯繫。

這就導致了很多互聯網金融的技術僅僅只是縮短了資本方和項目方之間的距離，而並沒有真正與金融產生融合。如果想要破解當前互聯網金融領域當中的問題就必須從強化互聯網技術與金融行業的聯繫上著手。以眾籌行業為例，儘管我們將項目方和用戶放在了同一個平台上來進行對接，但是這種對接僅僅還是停留在傳統的層面上，用戶的回報和項目的運作都沒有太多互聯網元素的加入。

試想一下，如果我們在用戶的回報設計和項目的運作思路上都加入互聯網的要素，用戶體驗和項目安全性是不是有所提升呢？答案一定是肯定的。因此，我們也就看到了以京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌為代表的眾籌平台開始嘗試通過視頻、直播等形式來更加全面地展示項目，更加多樣地回饋用戶，最終讓平台的安全性提升，金融的內涵加強，用戶的收益得到保障。

找到金融之外的更多新的結合點，正在拓展著互聯網金融的發展空間。以阿里和騰訊為代表的互聯網巨頭其實已經開始了互聯網金融全新發展的新方向，這個新方向就是通過與更多行業產生融合，將金融看作是提升其他行業體驗的一種手段，並以此為互聯網金融找到更多的發展可能性。

儘管在淘咖啡、百度食堂里我們看到的僅僅只是在支付環節有金融的影子，但是我們並不僅因此而削弱金融的提升在整個過程當中所具備的重要作用。其實，通過支付環節的數據，我們能夠了解到的是金融相關的一些的數據。藉助這些數據，我們能夠將金融看作是一個數據的入口，利用這個數據入口，用戶簡單的支付行為其實已經成為一個數據的收集器，通過它，我們能夠找到金融與其他行業或者流程更多可以結合的點，從而拓展互聯網金融的發展空間。

通過在互聯網金融當中加入新的要素，互聯網金融其實已經走在了金融科技的路上，未來隨著各種新的概念和技術的不斷應用，互聯網金融或許終將演變成為金融科技。這時，金融科技已經成為我們生活當中密不可分的一個重要組成部分，而金融標籤的淡化或許能夠讓它真正發生本質的改變。

以金融為落點的創新才是互聯網金融發展的關鍵所在

儘管互聯網金融通過與新的元素融合實現了一些積極正向的發展，但是這些新的發展勢頭並不能一味地去金融化，金融應當回歸金融本身才能做到正本清源，砥礪前行。所以，一切互聯網金融的創新都應該以金融本身為落點，通過這個基本落點，互聯網金融的發展才能更加目的明確，觀點鮮明。

一切的創新都應該回歸到金融本身。互聯網金融出現如此多的問題，其中一個很重要的原因就在於它過於看重互聯網的作用，從而讓互聯網削弱了原有金融行業所特有的一些氣質。那麼，究竟什麼才是金融行業的氣質呢？金融行業的主要特徵就是安全、穩健、高收益。但是，互聯網一味地以高收益來吸引用戶，最終導致了高收益成為互聯網金融的代名詞，而安全和穩健卻成為互聯網金融的軟肋，這對於互聯網金融來講是非常不利的。

因此，在互聯網金融創新的階段，必須堅持一切來源於金融，一切回歸金融的原則，只有這樣金融才能被稱作是金融，只有這樣金融的發展才能更加步入正軌，而不會有脫軌的風險。

所有的創新，所有的新的概念的出現都以金融為落點，才是互聯網金融能夠獲得持續發展的關鍵所在。正是有了基於金融的創新，金融行業才能找到更多與新技術的融合點，才能發展得更加安全，穩健。

如何才能保證互聯網金融的「金融」本色？

既然以金融為落點是互聯網金融發展的關鍵所在，那麼，如何才能保證互聯網金融的「金融」本色呢？而在金融科技時代，金融與科技兩大要素應當如何發展才能不會落入互聯網金融時代的陷阱之中呢？

技術元素的加入必須以金融為載體。金融與科技不應該像互聯網金融一樣，僅僅只是互聯網與金融兩種要素的簡單相加，而是有一個融合與內生的關係。即科技應該能夠為金融提供前進的動力，發展的養分，而金融則要為科技找到適用的土壤。

一切技術的改變都由金融行業的應用作為註腳，一切金融的行為都能夠為技術提供發展的動力。這樣技術的發展才不會盲目，對於金融行業才會只有促進作用，而沒有傷害作用。比如，當前比較火熱的人臉支付、指紋支付等有關支付環節的技術創新都在一定程度上基於金融本身，並促進了金融行業的發展。因此，如果互聯網金融在進入到金融科技時代的過程當中想要規避互聯網金融上半場發展的一些問題和弊病，就一定要堅持技術元素的金融載體，只有這樣，技術元素才能在金融的土壤上落地生根。

金融本身的變革要跟得上科技變革的步伐。當外部科技發展改變的時候，金融本身的邏輯同樣需要改變才能相向而行。反觀互聯網金融時代，之所以會出現風控不到位、項目不真實、收益難保障的問題，其中一個很重要的原因就在於金融本身的變革並沒有跟得上互聯網變革的角度，最終導致了兩者之間的脫節。

所以，在即將到來的金融科技時代，金融行業要主動進行變革，從流程和環節的改變上找到更多與科技能夠結合的點，只有這樣，金融與科技的發展才會相輔相成，互相促進。只有這樣，金融在改變的過程當中才能獲得源源不斷的科技支撐，金融才是有科技感的金融，而科技才是有金融特色的科技。

在互聯網金融正在發生深刻變革的前提下，金融科技時代來臨的脈絡愈加清晰。有關金融科技與科技金融的討論同樣在持續。互聯網金融時代由於井噴式發展所帶來的問題同樣讓我們對於金融科技時代充滿了不確定性，金融如何發展才能讓效率得到提升，安全得到保障成為很多人都在思考的話題。在經歷了互聯網金融的迅猛發展后，我們對於金融有了更加深刻的了解。或許，堅持以金融為落點，實現金融與科技的共同發展，才是未來金融科技時代獲得長足發展的關鍵所在。

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯網多年，長期關注行業研究。全網覆蓋冬粉數20萬+。