search
尋找貓咪~QQ 地點 桃園市桃園區 Taoyuan , Taoyuan

網貸監管靴子落地:超九成P2P平檯面臨大考 銀行免責不兜底

去年8月,《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》公布,但關於網貸資金存管和備案的細則始終未有定音。

近日,隨著銀監會正式下發《網路借貸資金存管業務指引》(以下簡稱為《指引》),網貸行業風險高發的資金存管標準終於得以明確。

《指引》明確了委託人、存管人各自的職責,新政之下,網貸平台、商業銀行均受到了不同程度上的影響。

超九成平檯面臨大考

根據網貸之家及盈燦諮詢不完全統計,截至2017年2月23日,已有33家銀行布局網貸資金存管業務,209家平台宣布與銀行簽訂直接存管協議,僅占正常運營平台的8.75%左右;這其中,真正完成直接存管系統並對接上線的平台則只有118家,約佔P2P網貸行業正常運營平台總數量的4.94%。

銀監會有關部門負責人表示,目前,大部分網貸機構未實施客戶資金第三方存管,客戶投資、還款的資金通過平台開立的銀行賬戶、平台法人賬戶或其他內部人賬戶進行流轉,有的機構還存在將大量標的歸集到少數借款人賬戶名下的情況。此外,還有部分網貸機構選擇非銀行金融機構開展資金存管業務,在賬戶設置、資金監管等方面,未實現真正意義上的獨立第三方資金存管。

根據《指引》規定,網路借貸信息中介作為委託人,委託存管人開展資金存管的前置要求包括:(1)完成工商登記註冊(包括經營範圍明確「網路借貸信息中介」);(2)完成地方金融監管部門備案登記;(3)獲得相應的增值電信業務經營許可。

在業內人士看來,此前沒有出台監管規定時,網貸平台都不知道到底是先做資金存管,還是先備案。《指引》的發布,明確了資金存管、各項業務資質、備案登記的時間順序,即平台首先必須通過有關部門審核,獲得各項業務許可,再通過所在地金融辦備案,全部通過後,才能在銀行進行資金存管。

如此一來,網貸平台資金存管的准入門檻又提高了一層,部分平台可能會因為上述各種問題被擋在門外,最終無法進行資金存管。近日,有消息曝出網貸機構備案后需領取專門的電信業務許可證,並非此前熱議的ICP或EDI證(註:ICP 證是增值電信業務經營許可證中的互聯網信息服務准入證;EDI對應的「電子數據交換」,是屬於在線數據處理與交易處理業務中的一種業務。)。

新浪科技了解到,目前行業內已有部分網貸平台申請了包括了ICP、EDI證在內的電信業務許可證。但媒體從權威人士處獲悉,不能將網貸平台重新申請的「在線數據處理與交易處理」許可證等同於EDI證。

「電信業務經營許可證、金融辦備案審核,每一個程序都是一道關口。」開鑫金服總經理周治翰稱,很可能在電信業務許可證這一關上,就被擋在門外。

除此之外,即便完成了資金存管,也不代表網貸平台可以高枕無憂。「銀行存管未來會成為合規平台的標配,但銀行存管只能杜絕平台「自融」「資金池」等問題,無法彌補風控能力和經營能力的不足,所以即使完成合規的存管,也不代表平台一定能健康長久地發展下去。」易通貸CEO康如是說。

存管銀行既不擔保也不擔責

《指引》商業銀行的「存管人」角色有著明確定性,表示其不對網路借貸交易行為提供保證或擔保,不承擔借貸違約責任。在網路借貸資金存管業務中,除必要的披露及監管要求外,委託人不得用「存管人」做營銷宣傳。

與之前發布的徵求意見稿相比,《指引》對存管資金賬戶提出明確要求;一家平台只能委託一家存管機構,即委託人開展網路借貸資金存管業務,應指定唯一一家存管人作為資金存管機構,多頭存管被叫停。

《指引》特彆強調免責條款,主要是打消商業銀行的顧慮,更願意加入到存管的業務中來。」人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼說。

據現階段情況來看,開展P2P網貸平台資金直接存管業務的有民生銀行、江西銀行、徽商銀行、恆豐銀行和華興銀行等33家銀行,其間五大行未露身影。對此,拍拍貸總裁胡宏輝解釋了原因,「在《存管指引》沒有發布前,雖然有部分商業銀行已經開展和上線了(網貸)存管(業務),但工農中建等國有大型銀行都持保留態度,其他的全國性股份行也不很積極。其中的原因,一是存管系統上線需要對商業銀行的系統進行改造,成本很高。二是缺乏監管方的明確態度和具體標準。《存管指引》發布后,銀行對於存管會更加積極」。

第三方支付還有何作用?

《指引》明確指出商業銀行作為網貸機構的存管人,此前,銀監會發布的《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》中第28條規定,網路借貸信息中介機構應選擇符合條件的銀行業金融機構作為出借人與借款人的資金存管機構。

對於此項變化,銀監會相關人士表示,考慮到銀行業金融機構中,除商業銀行外,其他銀行業金融機構均不具備開立個人賬戶或清算支付的功能,因此將存管人範圍明確為符合條件的商業銀行。

在業內人士看來,《指引》明確將第三方支付機構的聯合存管模式否定了。

目前,銀行與網貸平台開展的資金存管合作模式分為以下三種:直接存管、銀行直連、聯合存管。

直接存管,具有兩套賬戶體系,一類是平台在銀行開設的存管賬戶,一類是投資人在存管銀行的個人賬戶。這種方式下,存管行一般會為投融資雙方開設獨立的個人賬戶,會對充值、提現等支付結算和資金流向進行監管。

銀行直連,是指網貸平台直接與銀行開通支付結算通道,在整個交易過程中,不需要充值和提現,投資人能直接通過銀行進行在線交易,而投資人所投標的到期后,資金直接返還投資人的原始支付時的賬戶。同時,資金交易情況受銀行監管,在整個交易過程中,資金直接通過銀行網銀系統,不涉及第三方的介入。

聯合存管,是銀行與第三方支付公司聯合存管的模式,這種模式下,第三方支付公司將一些互聯網金融平台打包在一起,並與銀行談存管的相關條件,推出聯合存管方案。而第三方支付公司將無數個互聯網金融公司打包一起,在銀行設立備付金賬戶,並將打包的互聯網金融平台的資金存放在該賬戶中,與銀行形成存管。

「去年文件中不得外包『資金賬戶開立』的要求,使得『第三方支付做通道,銀行只做資金存放』的第一代聯合存管模式終結;之後行業發展出了『第三方支付做交易清算,銀行做大賬戶+虛擬子賬戶』的第二代聯合存管模式(目前部分城商行就是採用這種模式);而《存管指引》中不得外包『交易信息處理』的要求,則會讓第二代聯合存管模式終結,部分城商行已經上線的銀行存管系統必須大改。」新聯在線COO陳智誠對媒體表示。

但是《指引》並不禁止存管人與第三方支付機構開展支付業務合作,對此融360網貸分析員韓騰解釋道:監管否定的是聯合存管模式,強調的是銀行要親自履行存管職責去進行賬戶開立、交易信息處理、交易密碼驗證等操作,聯合存管模式如果把這些職責交給第三方支付來完成是不合規的,但是除此之外的一些信息處理及技術開發工作,不會改變存管履責主體,但是可以提高資金存管業務推進效率,緩解銀行執行壓力,監管允許銀行和第三方支付合作。

因此,未來第三方支付機構可利用資金存管技術方面上的優勢為銀行提供輔助服務。



熱門推薦

本文由 yidianzixun 提供 原文連結

寵物協尋 相信 終究能找到回家的路
寫了7763篇文章,獲得2次喜歡
留言回覆
回覆
精彩推薦