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第三方支付迎來新格局

摘要

網聯的誕生,將打開第三方支付的新格局。

快速發展的第三方支付

隨著互聯網的快速發展以及向金融領域的不斷滲透,互聯網金融在實現了迅猛發展。互聯網金融的發展過程中涵蓋了傳統金融業務的網路化、大數據金融、第三方支付、P2P和眾籌等多種模式。各種模式的大量創新和不斷豐富為用戶帶來了便利和良好的體驗。

第三方支付作為非金融機構在收、付款人之間提供網路支付、預付卡的發行與受理等服務,如今已不僅僅是局限於最初的網路支付,其應用場景更加廣泛,成為線上線下全面覆蓋,用戶群體眾多的綜合支付工具。其中,支付寶依附淘寶、天貓的網購商業模式而不斷壯大,財付通憑藉QQ錢包積累了大力量線上用戶、微信的支付場景拓展積累了大量線上及線下的用戶。兩者成為了第三方移動支付領域的巨頭,百度錢包和京東錢包等支付平台也不斷跟進。

艾瑞諮詢數據顯示,2016年第三方支付達到近80萬億元交易規模,同比增長約300%,其中移動支付占第三方支付總交易規模的74.7%,移動支付用戶規模達4.62億人,較2015年增長30.1%。預計2017年增長規模會有所減緩,用戶規模將達到5.6億人,可見第三方支付在不斷地改變人們的生活方式,滲透到人們的日常生活中,有較大的發展潛力。

網聯的誕生

銀行之間通過銀聯來實現跨行交易清算,使得銀行卡能夠跨行、跨地區和跨境使用。為了在第三方支付機構和銀行間接入一個清算系統,同時實現中央金融維穩在第三方支付平台的滲透,8 月4 日,央行支付結算司向有關金融機構下發了《人民銀行支付結算司關於將非銀行支付機構網路支付業務由直連模式遷移至網聯平台處理的通知》,《通知》要求,自2018 年6 月30 日起,支付機構受理的涉及銀行賬戶的網路支付業務全部通過網聯平台處理。同時,要求各支付機構和銀行應於今年10 月15 日前完成接入網聯平台和業務遷移相關準備工作。

第三方支付機構接入到網聯,就相當於連接所有銀行,無需和銀行分別結算。此前,第三方支付系統和銀行之間是單獨連接的「直連」模式,繞開了央行的清算系統。由於機構和銀行眾多,涉及的賬戶較多且資金的流向並不明朗,一些規模較大的支付機構實際上從事了跨行轉接清算的工作,某種程度上執行了央行或者央行特許的清算機構才能行使的權利。該模式同時給反洗錢、金融監管、貨幣政策調節、金融數據分析等央行的各項金融工作帶來了很大困難。

網聯(網聯清算有限公司)由多方共同設立,註冊資金為20億元,央行系第一大股東,央行及下屬6家單位共持股37%,支付寶和財付通均持股9.61%。網聯模式在國際範圍內並無先例,這也得結合具體的國情和實際發展情況來看,也凸顯了金融監管部門對第三方支付的監管決心。

帶來的改變

以往大型的支付機構由於其巨大的業務量和交易規模,使得他們在與銀行談判時能夠獲得更多的行業競爭優勢,而銀行也更樂意與那些規模較大的支付機構合作,因為能為它帶來巨額的備付金和額外收益,而相比之下,那些中小支付機構不被銀行所重視,從而更加缺乏市場競爭力。

網聯清算模式的建立,使得支付機構和銀行系統之間的接入成本更低,更為穩定,運營成本也將大幅度降低,客觀上促進了公平競爭。但也正是由於網聯的搭建使得支付機構某種程度上又站在了「同一起跑線」,由以往「直連」模式積累起來的優勢將會被削弱,業務處理和業務費用將會同等對待,這也就意味著中小規模的支付機構將獲得相對以往更加平等的競爭環境。市場環境的無差異將會刺激各機構不斷進行業務創新,最終形成服務和價格的差異化競爭,而這對於廣大用戶來說,將會從中收益。

央行(及旗下單位)作為網聯的最大持股方,此舉從系統上監督了第三方支付機構的資金,使其透明化。以往的第三方支付機構以其合理的方式繞開銀聯,為自己進一步開拓支付周邊市場獲得了海量真實的用戶數據,而不同的支付機構,形成了一個個信息孤島,隨著信息數據的增加,諸多三方支付機構的金融擦邊球做法,都時刻潛伏著用戶信息遭受泄露、不良利用的危險,網聯的出現,將會是打破數據孤島的第一步,未來能夠為徵信系統的完善推波助瀾也是我們所期待的。

現在網聯也在面臨著技術上的挑戰,首先,各支付機構和各個銀行之間的技術介面、標準各不相同,要全面整合起來有相當大的難度。其次,龐大的數據流處理也是巨大的挑戰,例如去年支付寶「雙11」支付峰值達到2 萬筆/秒,除夕當天微信支付和QQ 錢包兩大平台的移動支付峰值超過2 萬筆/秒。目前網聯繫統還遠遠不能達到滿足第三方支付公司交易需求,僅能作為第三方支付公司的備份渠道。不到一年的時間,期待網聯能夠完成技術上的考驗。



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