在成都買房怎麼貸款最划算

在成都買房怎麼貸款最划算？4月中旬，四川出台了商業性個人住房貸款新政，卻並未涉及公積金貸款買房的政策。雖然《四川省商業性個人住房貸款最低首付款比例調整方案》，未提及公積金貸款細則，但近日，成都住房公積金管理中心對於公積金的管理也在逐步加強。那麼，在成都買房怎麼貸款最划算？

成都住房公積金管理趨嚴，嚴處騙提公積金行為

4月14日，成都住房公積金管理中心出台了《成都住房公積金騙提套取行為處理辦法》，提出將嚴處騙提公積金的10種套取行為。

經過五天，就在4月19日，該中心再次發布《關於敦促限期退回套取公積金的通告》，要求曾有過套取行為的職工限期於5月5日前如數退回所套取住房公積金，否則將按相關規定追究責任。

首套房公積金貸款首付3成起，二套房或停辦

在商業貸款限制升級下，成都公積金提取的嚴控。讓不少購房者對公積金貸款買房的政策充滿疑惑，首套房和二套房怎麼算？首付比例如何確定？

按照成都住房公積金管理中心的規定，公積金貸款基本政策如下表：

因為部分購房者有購買二套房的需求，且同時涉及到商業貸款和公積金貸款，出現了三種典型的情況：

1.首套住房是公積金貸款，想通過銀行商業貸款購買二套房。

若首套房公積金貸款已經全部還完，通過銀行商業貸款買第二套房，按照首付3成、利率最低9折來執行；如果首套房公積金貸款未還完，通過銀行商業貸款買第二套房，按首付最低6成（天府新區、高新南區7成），利率上浮10%來執行。

2.首套住房是銀行商業貸款，想通過公積金貸款購買二套房。

根據住房公積金貸款的基本政策：

3.首套住房是「公積金+銀行商貸」的組合貸，想通過銀行商業貸款或者公積金貸款購買二套房。

這種情況下，二套房有兩種貸款方式：

貸款買房，三種貸款方式如何選擇？

可以發現，在上面的公積金貸款典型情況中，出現了「銀行商貸+公積金」組合貸和利率上浮。

其實，目前成都的在售樓盤，有很大一部分並不支持公積金貸款，所以很多人購買商業住宅只能選擇銀行商業貸款。對於支持公積金貸款的樓盤，部分購房者符合公積金貸款條件，則選擇公積金貸款。而還有部分可以通過公積金貸款的購房者，因為公積金貸款額度小於購房貸款總金額，部分會選擇「銀行商貸+公積金」組合貸；部分則在選擇純銀行商業貸款和「銀行商業+公積金」組合貸中糾結。

貸款買房，公積金貸款、銀行商業貸款和「銀行商貸+公積金」組合貸這三種貸款方式，究竟哪種貸款方式更划算呢？

小編用實例來為大家做講解：

以購買首套房，貸款總金額100萬，首付三成，年限20年，等額本息的還款方式為例。

①公積金貸款：利率3.25%，月還款約5672元，支付總利息約361270元。

銀行商業貸款：

②基準利率4.9%，月還款約6544元，支付總利息約570666元。

③九折利率4.41%，月還款約6278元，支付總利息約506724元。

通過比較公積金貸款和純銀行商業貸款，無論銀行商業貸款利率是基準利率還是最大折扣9折利率，公積金貸款都更划算。

當使用「銀行商業+公積金」組合貸時，不同銀行對於商業貸款部分的利率要求不一樣。比如當前建行要求商業部分貸款利率要上浮15%，農行要求首套房商業部分貸款利率上浮5%，工行則對商業部分貸款利率沒有上浮要求。

同樣以購買首套房，貸款總金額100萬，首付三成，年限20年，等額本息的還款方式為例。

「銀行商業+公積金」組合貸：

④商業貸款80萬元，公積金貸款20萬元，商業利率5.39%（上浮10%），月還款約6622元，支付總利息約589202元。

⑤商業貸款80萬元，公積金貸款20萬元，基準利率4.9%，月還款約6370元，支付總利息約528787元。

⑥商業貸款30萬元，公積金貸款70萬元，商業利率5.39%（上浮10%），月還款約6134元，支付總利息約472069元。

綜合上面六種貸款的組合方式，在組合貸中，根據商業貸款部分和公積金貸款金額的不同比例，還款金額有高有低。

公積金貸款金額佔比越小，則還款金額越高。如貸款方式④還款金額少於貸款方式⑥。

組合貸中的公積金貸款金額佔比越小，其商業部分利率若高於純商業貸款利率，則純銀行商業貸款的方式更划算。如貸款方式④還款金額大於貸款方式②，貸款方式⑤還款金額大於貸款方式③。

組合貸中的公積金貸款金額佔比越大，即使商業部分利率高於純商業貸款利率，組合貸款的方式更划算。如貸款方式⑥還款金額小於貸款方式②。