《信貸工廠2.0：數字普惠金融解決方案》白皮書發布

《信貸工廠2.0：數字普惠金融解決方案》白皮書發布儀式

3月27日，知名金融科技企業誇客金融、點融網聯合學術權威《清華金融評論》在上海舉行了「超級工『場』，智領未來--數字普惠金融新態勢論壇暨《信貸工廠2.0：數字普惠金融解決方案》白皮書（以下簡稱白皮書）發布會」，會議邀請了諸多政府領導、行業協會、學術專家、資深從業者以及眾多媒體出席，共同探討數字普惠金融的發展和未來。
數字化風控探索：從信貸工「廠」到信貸工「場」

圓桌討論環節

《信貸工廠2.0》白皮書是由《清華金融評論》牽頭，綜合研究了國內外信貸工廠模式發展，並加入點融誇客信貸工場作為數字普惠金融風險運營範例的研究型專著，旨在為發展中的數字普惠金融行業提供一些參考性的建議。

《清華金融評論》副主編、清華大學副研究員張偉博士

作為這一研究課題的牽頭人，《清華金融評論》副主編、清華大學副研究員張偉博士在解讀白皮書時介紹了金融機構在數字化風控方面的探索--大體經歷了從信貸工廠1.0模式到2.0模式（即信貸工場模式）的轉變。
他指出：「信貸工廠相對於傳統信貸風控的優勢在於，把很多規模小，但是數量多、頻率高的信貸需求通過工廠流水線作業的方式來覆蓋。信貸工廠1.0模式實際上已經做到了像工廠一樣處理信貸業務，初步實現了流水線作業、產品標準化、運作規模化。然而，這種模式的創新主要集中在流程方面的優化，在技術方面並沒有太多的創新，在風險識別、身份識別、數據獲取等方面存在著不小的挑戰。」
他認為，要想真正地管控好小額信貸方面的風險，必須在模式上進行突破，不能單純地依靠抵押物、質押物、擔保等傳統的風控參數，而應該通過技術手段，全面地挖掘用戶數據，從多個維度上對風險作出全面地判斷，這樣才能覆蓋更多的普惠客群。
他還稱讚了點融誇客信貸工場在實踐上的創新，他講道：「誇客金融從2016年初就成為了《清華金融評論》的機構會員，在雙方長期地交流溝通之中我們發現，誇客金融的信貸工場不僅具備了傳統信貸工廠模式那樣流水線式運作，而且大量引入了互聯網技術、大數據技術、決策科學以及一些人工智慧的應用等，在業內取得了較為突出的成績，而點融誇客信貸工場的成立更是將這種優勢擴大了。」
金融科技企業競爭從渠道優勢向技術優勢傾斜
如今，技術在金融行業的作用越來越突出。上海市互聯網金融行業協會副秘書長孟添在發言中表示，現在金融科技行業企業間的競爭已經從渠道優勢向技術優勢傾斜。

上海市互聯網金融行業協會副秘書長孟添

他指出，發展普惠金融的關鍵在於如何利用技術將現在金融資源主要集中在大企業和資信良好的個人手裡的「二八理論」變為「八二理論」。信貸工廠模式的特點在於，通過新技術的應用降低了風控成本，提高了風險識別和風險定價的能力，這對於數字普惠金融的發展而來非常重要。
他在發言中談到：「過去幾年互聯網金融的野蠻生長中，渠道一直都是互聯網金融企業的核心優勢，如今同業競爭已經從得渠道者得天下變成了得技術者得天下。所以說，信貸工『場』比信貸工『廠』的概念好，它代表了場景化大數據，未來可能還會有更多的技術和模式融合進去，我非常期待。」
未來展望：全力完善數字普惠金融領域的基礎設施
不難看出，技術對於普惠金融的發展至關重要，這一點毋庸置疑。那麼，如何發展數字普惠金融事業呢？
孟添副秘書長表示，「實際上我們除了要關注技術的研發之外，還有一點也很重要，就是整個基礎設施的建設，這塊我們一直比較薄弱。」
他指出，「美國有徵信局，所以風控的成本就比較低，而的徵信體系尚待完善，導致了金融企業整體上很難完全通過互聯網的方式掌握可信任的內容。信貸工場模式有助於解決這種難題，但是這需要一個相當長的時間，因為這並不是一家或者幾家公司就可以做的，而是整個基礎設施的問題。」
未來資金端更多的是來自於銀行，特別是一些中小型銀行，但是資產這塊將出現越來越多的金融科技企業參與者，當他們完成了一定的技術積累和數據積累后就具備了風險識別和風險定價的能力，一定可以幫助銀行做一些事情。

點融網首席信貸官馮瑞彬

點融網首席信貸官馮瑞彬則從新金融企業與傳統金融機構的合作趨勢談到了未來的行業發展，他講道：「現在看，幾乎所有的傳統金融機構產品，其實都是服務大企業的，如何獲取有效的數據做短平快的小企業信貸業務，目前體制內的傳統金融機構很少涉足，但是我相信金融科技企業與傳統金融機構一定會攜手合作。金融科技企業一定會證明能夠把互聯網上的數據通過技術呈現，而且能夠做好風控。」

誇客金融副總裁、普惠金融業務群首席運營官朱永富

誇客金融副總裁、普惠金融業務群首席運營官朱永富則結合自己多年來在跨國銀行工作的背景，談到了金融科技行業的后發優勢，他認為：「同美國相比，我們的徵信體系確實還不夠完善，但是我們利用技術上的后發優勢，結合愈加成熟的互聯網、移動互聯網環境，我們的金融科技企業是完全有機會後來居上的。」
朱永富還以點融誇客信貸工場為例，指出了金融科技企業如何應對未來發展。他指出，「點融誇客的管理團隊在金融領域的平均從業經驗大概二十年左右，因此在風控領域應該說是駕輕就熟。在具體的運作流程中，我們就像是一個特種兵，一手拿著衝鋒槍，一手拿著匕首。一方面我們通過大數據挖掘、人工智慧、科學決策等技術手段來批量化處理信貸業務，一方面我們經驗豐富的專業化風控團隊也會隨時更進，不斷完善風控流程。去年信貸工場的放貸規模在100億元左右，今年點融誇客信貸工場的業務目標預計將超過200億。」
據悉，誇客金融、點融網是金融科技領域最早採用信貸工場模式進行數字化風控的一批企業。3月20日雙方剛剛宣布合資成立點融誇客信貸工場，作為未來普惠金融資產生產平台，面向全行業提供優質資產。本次白皮書發布會是雙方宣布戰略合作后，雙方領導層的首次公開亮相，傳遞出了不少業界關注的信息。