淺析POS未來發展趨勢 將會有八大變化

廣義的POS是指銷售點的銷售系統，狹義的POS是指收單機具，也就是POS機，本文談的就是狹義的POS。第一台POS誕生於1974年，雖由於應用環境不成熟，未能得到推廣，但仍是POS產業的一個里程碑。20多年過去了，隨著金融科技的發展，國內線下收單市場的變化，移動支付的快速發展和大數據在各行業的應用，POS行業的變革也在悄然進行。筆者僅以此文淺析POS的幾個未來發展趨勢，供各位參考評鑒。

POS智能化趨勢不可阻擋

在互聯網巨頭的野蠻擴張，移動支付的快速發展，POS刷卡手續費的改革，聚合支付的需求，傳統POS利潤下降及需求降低，智能設備硬體成本的降低等等因素的綜合作用下，POS行業智能化已成公認的趨勢。

互聯網巨頭燒錢野蠻擴張，移動支付實現快速發展。從2010年的團購行業千團大戰，到2014年的滴滴、快的打車大戰，再到目前激戰正酣的外賣大戰，互聯網行業燒錢能力驚人，僅打車大戰半年就燒錢幾十億元。如此燒錢，最終燒出了用戶的移動支付習慣。非現金支付交易規模持續穩定增長，2015年移動支付的交易規模暴漲，帶動非現金支付的交易規模增長近一倍。

移動支付在線下的場景涵蓋了生活中的衣食住行各方面，國內消費者追求方便快捷的服務，習慣了在外出時只攜帶手機，使用掃碼支付和Apple Pay、Huawei Pay、Samsung Pay、Mi Pay等「雲閃付」支付方式。移動支付規模暴增，用戶使用習慣的改變，滿足聚合支付的智能POS需求旺盛的要求。

刷卡手續費改革，「套碼」空間縮小。根據國家發展改革委、人民銀行《關於完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》POS機刷卡手續費新標準要求，2016年9月6日開始，POS機刷卡手續費新規定開始實施。信用卡封頂取消，刷借記卡費率降低，民生類商戶在本次刷卡手續費調整措施正式實施起2年的過渡期內，按照費率水平保持總體穩定的原則，實行發卡行服務費、網路服務費優惠。

改革前靠「套碼」低費率行業商戶的收單機構和服務機構，因為此次改革，行業商戶可操作空間縮小，民生類商戶兩年優惠期一過，被迫面臨轉型壓力。收單機構和服務機構不得不在收單交易之外增加營收，而智能POS多應用智能化管理的特點，正提供了此種能力。

「雲閃付」掃碼刷卡一個不能少，商戶收銀的本質需求。支付寶和微信在全力推廣自己的掃碼支付方案，銀聯銀行系推出基於HCE的「雲閃付」方案。商戶關注的是收銀成本和收銀方案覆蓋範圍，因此一般不會選擇只支持掃碼支付方式或「雲閃付」支付方式，而是希望收銀終端支持所有的支付方式，包括「雲閃付」、掃碼、刷卡和現金等。

智能POS競爭將轉變為POS服務平台和整體解決方案的競爭

操作系統上，因為Android的開源性、廣泛的用戶基礎和成熟的產業鏈，所有智能POS終端都採用了Android作為其智能操作系統。終端形態上，目前主要分為櫃面台式、手持式和組合式三大類。從目前通過「雲POS」智能終端產品應用檢測上來看，9款為手持式，6款為桌面式，1款為分體式。在手持式和桌面式兩種形態上，各終端廠商的設計大同小異。網路支持上，均支持WiFi、有線和蜂窩網路。因此，智能POS在硬體和形態上逐漸趨於同質化，很難脫穎而出。

智能POS競爭的下半場將是智能POS擁有者(收單機構或廠商)的POS服務平台和整體解決方案的競爭。POS服務平台的能力和整體解決方案的能力才是智能POS真正「智能」的能力，也將成為智能POS的核心競爭力。

POS服務平台的能力包括終端管理能力、終端應用管理能力和商戶服務能力等。其中，終端管理能力包括終端地理位置追蹤能力、終端開關機狀態監控能力、終端網路流向管理能力、終端支付渠道遠程管理能力、終端日誌遠程抓取能力、終端固件OTA能力、終端雲端備份(雲還原能力)和終端主密鑰遠程罐裝能力等。終端應用管理能力包括應用檢測能力即安全性、適配性、功能性、穩定性和性能等、應用版本靈活發布能力即區域發布、灰度發布和商戶發布等、應用遠程靜默推送安裝、更新、卸載能力和應用參數遠程配置能力等。商戶服務能力則包括商戶所屬終端管理能力、商戶所屬終端應用管理能力、交易按渠道結算報表統計能力、會員管理能力、優惠配置核銷能力、支付入口融合能力、團購及外賣入口融合能力、人流統計及預測能力和交易量預測能力等。

整體解決方案的能力與POS服務平台的能力側重有所不同。POS服務平台的能力更像是一個大而全的能力平台，擇其幾塊即可服務某類商戶。而整體解決方案能力則側重於為大型商超或連鎖商戶提供一攬子解決方案的能力，具體包括終端側一體化收銀應用開發能力，服務端商家MIS系統對接能力，商家支付通道打通或建設能力，活動或營銷開展能力，客流分析能力和商場周邊服務能力等。

POS支付功能將弱化，入口作用將凸顯

一方面，支付將不再是POS的全部，而是作為商戶整個商品售賣流程中的一個環節，其重要性將逐漸弱化。另一方面，隨著POS功能越來越強大，越來越多的外設和感測器與POS集成或連接，互聯網高帶寬的通信能力，其入口作用進一步凸顯，成為線上線下融合的入口。

線上線下融合具體體現在線上線下商品庫存的融合、線上線下支付方式的融合、線上線下用戶的融合、線上線下商戶服務的融合和線上線下營銷的融合。Apple Pay等系列「雲閃付」在支持線上支付的同時支持線下POS支付，微信、支付寶等提供的二維碼掃碼支付也從線上走到了線下。線上購物送線下優惠為線下引流，線下實體店實物體驗促進線上銷量。

POS模塊化發展

POS作為支付承兌的重要基礎設施，而支付是完成商品銷售閉環的最重要一環，因此POS也成為眾多想要跨界行業的必爭之地，互聯網公司進攻線下市場的重要戰場，而POS行業的高壁無疑令其望而生畏。

POS終端的高壁壘主要體現在四個方面：一是終端研發費用高，這些費用包括產品ID和MD的磨具費用，設備開發、打樣、器件等費用，PBOC、QPBOC等檢測費用和人員投入費用;二是開發周期長，每款產品均需要經過規劃、ID和MD設計、硬體開發、驅動及安全內核開發、OS開發、軟硬體聯調和檢測認證等階段;三是專業人才少，各項開發設計需要約10人左右的專業團隊，帶領這樣的團隊的核心人才又是少之又少;四是專業認證要求高，一款可以上市銷售的終端一般需要通過PBOC L1&L2、QPBOC L1&L2、EMV L1&L2、UPTS2.0、PayPass、PayWave、PCI、PTS和POI 4.X等的認證。

一款終端的生命周期長則5年到8年，短則2年到3年即被淘汰。對於技術能力不夠的公司，一款產品從設計到拿到所有檢測認證，一年多時間已過，留給該款終端的壽命可想而知。由此，模塊化應運而生。

模塊化一般是指以核心板或核心模組的方式完成POS核心業務相關硬體的封裝，一般會包括但不限於安全MCU、Contactless Reader(不包括天線)、Magnetic CardReader(不含刷卡槽)和Smart Card Reader等，同時EMV、PBOC、QPBOC的基礎協議處理也會在核心板和核心模組中完成封裝，只是暴露使用介面API供系統層使用。

模塊化無疑將極大程度簡化POS的研發難度，加快POS的研發和檢測認證進度，減少POS的檢測認證費用，一定程度上降低POS准入門檻。銀聯目前正在就模塊化進行規範制定相關工作，後續相關檢測認證工作會展開，模塊化將成為不可忽視的一個方向和趨勢。

生物識別技術與智能POS結合將成熱點

2015年漢諾威消費電子、信息及通信博覽會(CeBIT)開幕式上，馬雲的Smile to Pay讓人臉識別技術火了一把，Apple Pay 在全球數字支付市場1%的交易額也充分展示了指紋識別在支付應用上的巨大成功。除此之外，指靜脈、手掌靜脈、眼紋、虹膜、心電圖和語音等生物識別技術逐步成熟，開始在支付領域使用，部分生物識別技術已開始在智能POS應用。

指紋，由於其具有終身不變性、唯一性和方便性，已幾乎成為生物特徵識別的代名詞。指紋識別技術也是生物識別技術中最為成熟的技術，經過多年的發展，主要分為光學式、電容式和射頻式。光學式作為第一代技術，只能掃描表皮，容易被手模欺騙，已基本不用。電容式和射頻式基於指紋的山谷、山脊成像，準確率高，局否率和誤識率均不錯，已與智能POS結合，在一些場景中開始使用，成為服務商戶的亮點。典型場景有收銀員換班環節：換班收銀員輸入用戶名、密碼開始收銀，尤其在手持POS上操作不便。而加入指紋識別模塊后，換班收銀員只需按下指紋即可完成，縮短了換班時間。另外，指靜脈識別技術通過近紅外線穿透人體手指所取得的靜脈血管圖形來識別人員的身份。利用人體靜脈血管(手指靜脈)對某一波長的近紅外線的吸收作用來獲取靜脈血管的圖像，通過一定的演算法轉換成特徵碼來進行人員身份的識別。利用目前的技術也完全不可能進行活體複製，是真正意義上的活體識別。以「雲POS」智能終端為例，指靜脈與「雲POS」智能終端在社保查詢繳費和領取場景方面已在內蒙古等地區投入使用。

各種生物識別技術與智能POS的結合勢必將適應或改善更多應用場景，成為POS使用的下一個熱點。

農村將成為智能POS藍海

農村居民隨著智能手機的快速普及也逐漸接受移動互聯網帶來的變化，但農村居民的支付習慣並沒有隨著移動支付的興起而改變，傳統的金融活動形式仍佔據主導地位，而銀行在農村的金融基礎設施薄弱，居民的基本金融服務在農村很大程度上得不到滿足。

傳統轉賬電話、傳統POS和自助終端雖解決了農民的部分需求，但始終難以被使用，培訓成本高，業務升級困難等難題所困擾。智能POS則完美解決了上述問題，其界面與智能手機相似，觸摸屏易於使用，基本不需要額外培訓，業務更新或升級更是不需要人工支持，直接通過業務後台遠程推送升級，簡單高效。以「雲POS」智能終端為例，「雲POS」智能終端在內蒙古和雲南的光大農村地區，部署了數萬台智能POS，承載了農村地區的小額轉賬、助農取款、水電煤繳費、社保查詢繳費和手機充值等助農服務，農牧民足不出村即可實時辦理涉農貸款的申請、授信、發放、查詢、還款等全流程業務，通過「福農通」解決了農村牧區急需的額度大、實時到賬、跨行、費用低等農畜產品購銷需求，採用電商平台+支付終端、網訂店取、網訂店配等模式，在農村牧區試點推廣電子商務，解決了農牧民日常生活消費品「引進來」和農村牧區綠色鮮活產品「走出去」的難題，促進了電子商務在農村經濟發展、推動城鎮化進程、方便農牧民生產生活、提高了農畜產品商品化率。另外，在國家的「互聯網+農村「等惠農政策支持下，京東推出農村電商戰略，即包括工業品進農村戰略(Factory to Country)，農村金融戰略(Finance toCountry)和生鮮電商戰略(Farm to Table)的「3F戰略」，阿里也不甘示弱在農村推廣其農村淘寶和農村金融戰略，而這些戰略的重要落腳點之一即是智能POS。

基於以上，農村市場很大，目前農民需求遠未得到滿足，而智能POS作為最適合在農村布放的金融終端勢必大有可為，農村將成為智能POS的藍海。

餐飲行業成為智能POS爭奪焦點

衣食住行，民生四大行業。其中，「食」，也就是餐飲業，具有小額高頻，觸網意願強，痛點明確，需求總體統一等特點，最適合智能POS切入。

餐飲業交易小額高頻的特點尤其適用於「雲閃付」和掃碼支付等快速支付方式，這些支付方式基本是智能POS的標準配置。大量小微餐飲商戶，引流能力有限，店面有限，來自互聯網的外賣訂單有時已成為其主要訂單來源，因此他們有強烈的觸網意願。但是電腦端的餐飲軟體或外賣訂單軟體笨重，不方便，依賴多，且容易丟單，在智能POS出現前，還能勉強使用。智能POS出現后，這部分商戶快速被智能POS佔領。

餐飲業痛點主要包括支持盡量多的支付方式的融合收銀，打通所有外賣平台不需要各外賣頻繁切換的融合外賣，簡單方便的會員管理，打通點餐到后廚的一體化點餐系統，打通所有團購平台的融合團購，優惠促銷靈活配置核銷的優惠管理等，並且這些痛點基本是餐飲業的統一需求，可以發揮一套解決方案的最大價值。智能POS全面支持WiFi、有線和蜂窩網路，為各種互聯網平台的終端接入奠定堅實基礎。因此，服務餐飲商戶的整套方案，解決這些餐飲商戶需求的同時，也能實現其服務收益的最大化。

基於以上因素，各方角色紛紛進入餐飲市場，包括智能POS廠商、智能POS運營商、智能POS服務商和大型互聯網公司。對於餐飲商戶來說，或許是最好的時代。只要創意夠好，團隊夠棒，其它都不成問題。而對於餐飲市場的服務提供各方來講，燒錢可能並不能解決所有問題，關鍵的關鍵還是優質的服務。

基於大數據的特色服務將是未來幾年的熱點

在這個人人都講雲計算，句句不離大數據的時代，說起來比做起來容易太多。雲計算解決了伺服器端計算快速高效，服務穩定健壯，存儲安全便捷等問題，而大數據在筆者看來要解決的是個性化的問題。雲計算是大數據的技術基礎，各種挖掘演算法和軟體工具都只是工具，大數據最重要的東西只有兩點：一是數據，二是創意。

大部分人都看到了數據這一點，所以大家都在通過各種途徑積累數據,其中，布放在商戶的智能POS即是重要的數據採集來源之一。單就智能POS本身，可以收集的數據就包括設備信息、運行時信息、地理位置信息、應用信息、交易信息、網路信息和人流信息等。如果商戶的整體方案由機構擁有方承辦，則會增加大量的來自整體方案中應用的信息，包括商戶的會員信息、訂單信息、商品信息和營銷信息等等。

有了這些數據，怎麼加工，才能讓這些結構化的，半結構化的數據真正閃光才是最重要的，這個過程需要的就是創意。創意的好壞將直接決定基於這些原始數據挖掘出來的閃光的東西的最終價值能達到的高度。通用的創意包括大數據精準營銷、大數據經營預測、大數據徵信和大數據風控。

大數據精準營銷被提的最多，一般是指利用各個渠道收集到的數據，為商戶提供精準的用戶畫像，從而細分客戶粒度到每一個或每一類，達到對每一個或每一類客戶的全面了解，進而挖掘出他們的興趣點，可能的需求點，最終做到針對每一個或每一類客戶的針對性營銷，達到節約商戶營銷費用，避免騷擾潛在客戶，增加客戶後續消費的目的。

大數據經營預測陸續有人開始提及，一般是指結合商戶各種經營行為數據，商戶近期的進店流量、過店流量情況等，為商戶第二天或之後的經營提供經營預測服務，為商戶提供決策依據。

大數據徵信這個事情，很多公司已經在做。廣義的徵信是公司或機構對外提供的信用信息查詢服務，狹義的徵信指的是人民銀行組織商業銀行建成的企業和個人徵信系統。徵信一般分為個人徵信和商戶徵信。原本徵信只有人民銀行可以做，如今有能力的公司或機構，基於其對大量的商戶數據和個人數據，也可以對其他公司提供有價值的徵信服務。

大數據風控一般是指根據多方位的數據積累，為商戶或公司自身提供風險迴避、損失控制、風險轉移和風險保留的方案，做到風險預警和防範，減少商戶或公司自身的損失。

這些只是一般化的創意，當然能做到這些已是不易，若是更有特色的創意，必然脫穎而出。一方面可以為提供給商戶的綜合解決方案增色，另一方面為公司提供高價值的收益來源。

大數據是個好東西，但一定要數據獲取得合理合法，處理好數據的歸屬權問題。做到「君子愛數據，取之有道」。

智能POS將面臨風險高發，安全不容忽視

智能POS以其智能操作系統、平台開放和互聯網接入而受到各屆歡迎。與傳統POS相比，以上這些特點均是優點，但每一個優點的背後都有潛在的風險。

智能操作系統方面，目前絕大部分智能POS的操作系統均是Android操作系統。眾所周知，Android操作系統所有源碼對外開源。因此，其漏洞更容易被發現，也更容易被攻擊。據統計， 2016年上半年Android新增手機支付病毒包高達32.33萬個，相較於2015年增長了986.14%。感染用戶數達1670.33萬，增長45.82%。智能POS由於使用了同樣的Android系統，這些病毒的大部分將同樣適用於智能POS。

平台開放方面，智能POS支持多應用，且支持智能POS廠商和收單機構之外的第三方開發的應用。因此，極易引入風險。一種可能性，應用開發方可能不受控，故意植入風險代碼。另一種可能性，應用開發方開發中無意引入了有風險的插件。無論哪種情況，應用在平台的上傳，有可能給平台帶來風險。應用在平台上架，最終在商戶智能POS的安裝，更是可能給商戶帶來不可預知的風險。

互聯網接入方面，傳統POS使用的是專網通信，智能POS使用的是開放的互聯網通信。因此，智能POS的通信通道要面臨大量的公網威脅。一旦智能POS應用和其後台通信通道保護不力，或對敏感數據保護強度不夠，將隨時出現嚴重的安全問題。

當然，智能POS面臨的風險遠不止這些，以上僅是希望能稍微點醒部分受理端市場參與方，因為安全無小事。上面三個方面的風險並不是無法預防和抵禦，可以採取的措施包括不限於終端進行安全檢測，通過安全檢測的終端老實本分，通過TEE加固終端，嚴格平台管理應用審核強化確保平台安全。

智能POS終端能通過北京銀行卡檢測中心和PCI等權威檢測機構的檢測，本就已經證明智能POS終端本身安全可用。兩個檢測機構對於智能POS有著近乎一致的要求：智能POS終端必須是封閉的，應用的下裝必須通過唯一或有限的安全可控的通道。這些要求的用意即在於不管操作系統本身是否有漏洞，是否安全，但是外部無法訪問到操作系統或放入應用。因此，如果所有通過檢測認證的終端若能老實本分，市面終端和送檢終端一致，一般不會有什麼問題。除此之外，若能使用TEE對終端加固，更是能徹底隔絕終端風險。TEE在智能POS中為需要安全保護的應用提供了一個受底層硬體保護的安全操作系統。

平台的嚴格管理主要包括開發方資質的嚴格審查，確保開發方可信;開發方上傳文件的嚴格安全審查，確保不會對平台後台系統造成危害;開發方上傳應用安裝包的充分檢測，包括但不限於兼容性、穩定性、功能性、穩定性和性能的檢測。