買房貸款，房貸交多少年最划算？

如果你問小白，現在買房貸款，怎麼選最划算？

小白說：「就選「30年等額本息」，這最划算。」

是不是覺得詫異，小白沒有如往常一樣抽絲剝繭、細緻分析，然後再下結論。這是因為關於「房貸」選擇的文章已經汗牛充棟，對此瞭然於心的「理財達人」已經動手操作，用不著小白在這叨叨絮絮了。

所以，小白先給答案，替他們省時間。

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下面，小白將給對此還有疑惑的「理財小白」，好好講一下「30年等額本息」，為什麼它是最划算的選擇。

首先，以「30年等額本息」為例。買房貸款100萬后，理財小白第一個月還款5307.27元，第二個月同樣還款5307.27元，以後每個月都是還款5307.27元，直至30年後還款結束。

「20年等額本息」情同此理，只不過每個月還款額高於「30年等額本息」，為6544.44元。

接下來，我們看一下「等額本金」是怎麼回事？

以30年等額本金為例，買房貸款100萬后，第一個月還款6861.11元，第二個月還款6849.77元，且呈現出逐期遞減的現象。

是不是想讓小白講解一下「等額本息」和「等額本金」的計算原理，好自己拿筆算啊？

如果，你真的有心，的確可以在家慢慢算。不過，小白的方法簡單粗暴，直接在瀏覽器上搜索」房貸計算器」，點擊「等額本息」和「等額本金」其中一個，再選擇貸款年限，然後直接得出結果。

上面「30年期」和「20年期」的房貸計算結果就是小白直接拿來的。

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目前，「等額本息」和「等額本金」是市場上最主流的房貸方式，而且有5年，10年，15年，20年和30年不同期限的還款模式。由此它們的貸款組合將非常繁雜，看似滿足了不同群眾的需求，實則讓大家更加迷糊。

就此，小白以「支付利息總額」這一指標道破其中的迷津。

房貸規律：

1、貸款期限越長，支付利息總額越高。

2、貸款期限相同的情況下，等額本息支付利息總額更高。

是不是覺得選「20年等額本金」才支付49萬的利息給銀行，選擇「30年等額本息」卻要支付91萬的利息給銀行，還是選擇年限短的「等額本金」划算。

以此類推的話，選擇10年期的貸款比5年期的划算，選擇5年期的貸款比3年期的划算，最後乾脆「一次付款買房「不用貸款最划算。

說到「一次付款買房」，許多人開始大吐苦水！不就是手頭沒錢才貸款買房的嘛！要是有錢，還用貸款么？

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相信許多人「貸款買房」只是對現實的妥協，並沒發自內心認同「貸款」這種方式，認為自己沒錢才被銀行宰割。

因此，小白們認為「支付利息總額」越少越好。

這種「房貸受害者」心理蔓延到實際行動中，就會看到許多人問及要不要「提前還清房貸」和傾向選擇期限短的還貸方式。

然而，理財小白容易忽略的是「錢」在貶值或是對「貶值速度」估算不足。

1995年--2015年，的廣義貨幣年均增長率（M2）為17.01%/年（M2代表的是「印鈔票的速度」），2016年為11.30%。

每年新增的「貨幣」都幹嘛去了呢？

1、推動經濟增長。過去20年GDP平均增速為9.46%/年。

2、推高通脹。過去20年通脹平均增速為2.24%/年。

3、推升資產價格。譬如，1998年-2016年房價上漲超過4倍。

相較而言，房貸商業貸款的利率為4.9%/年。如果你是首套房貸還能享受公積金貸款和利率打折優惠。

現在，有沒有覺得你拿到的「房貸利率」好低，「支付利息總額」多點好！

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正因為廣義貨幣年均增長率（M2）達到17.01%/年的高速，事實上給予「貸款買房」的買房者極高的隱性收益，其獲得的收益遠高於付出的「貸款利息」。

想一下，「30年等額本息」貸款100萬，30年內一共支付91萬利息，房價卻已在19年內上漲4倍。

所以，同樣貸款額度下，「支付利息總額」越高，房貸對於買房人越划算。

若是可能的話，小白想選擇「100年等額本息」的房貸。不過，現在銀行沒有此類產品，就暫且選目前最划算的「30年等額本息」先。

行文至此，小白已經給大家選好了「30年等額本息」這一最優產品。

新媒體運營編輯 王程海倫