關於徵信你必須要知道的幾個問題

信用對於個人的重要性早已不言而喻了，大家在生活的方方面面都充分見識了信用的厲害。可是，你可知道，有著14億人口的，至今仍然沒有建立起完善的徵信體系。人民銀行徵信中心無論是現在還是將來，都難以對持牌金融機構以外的債務人負債信息做到全覆蓋。信用體系的不完善正在成為經濟發展的短板。因信用問題造成的損失將使GDP增長率減少兩個百分點。而且，世界銀行在對成員國進行金融穩定評估時，將徵信體系與系統重要性金融機構同等對待。為信用問題付出的代價不可謂不高。

為了防止信用違約風險跨市場、跨行業、跨區域轉移，客觀上要求在人民銀行徵信中心之外，再培育一些社會徵信機構，構建與市場需求適配的多元化、全覆蓋的徵信體系。在這種背景之下，2015年國家正式開放民間個人徵信市場，首批8個徵信試點機構被欽點：芝麻信用、騰訊徵信、深圳前海徵信、鵬元徵信、中誠信徵信、中智誠徵信、拉卡拉信用、北京華道徵信。

如今，8家個人徵信試點籌備了兩年多，沒想到等來的卻是「目前沒有一家合格」的末日審判。

8家試點，兩年準備，為什麼全部不合格？

首先，徵信不同於社會誠信。徵信產品主要用來解決信息不對稱導致的信用違約風險問題，而不是要人為把人分成不同階層，不同群體。然而現有的徵信機構推出的產品，已經根據自身數據，將人群進行了劃分得出了不同的信用分，應當歸屬於社會誠信範疇而不是徵信。

其次，徵信必須由「獨立第三方」完成，不能既是裁判又是運動員。然而這8家試點機構，背後都有控股母公司，大部分已經或者準備開展金融信貸業務，彼此之間的競爭關係，決定了他們不可能保證客觀公正，也就無法建立數據共享。但是「無共享，不徵信」，如果信貸機構各自成立徵信子公司，勢必將加深數據壕溝，形成數據孤島。

第三，徵信的核心數據，只能是過往的借貸數據。在沒有這些數據的情況下，社交數據、電商數據等其他數據，只能作為輔助判斷。也就是說，大數據只是徵信中的一個輔助工具，而非核心。在國際上也不存在大數據徵信這個概念。然而對於大數據的誤解，已經導致大部分的徵信公司，陷入數據搶奪戰中。對於大數據的爭奪，也間接導致個人的信息隱私權已經到了觸目驚心的程度，亂象頻生。

第四，牌照誘惑。真正的徵信業務，5～7年不盈利很正常。為什麼大家還削尖腦袋往裡鑽呢？這不能不讓人聯想到第三方支付牌照的歷史經驗:一照難求，奇貨可居。有了第三方支付牌照的前車之鑒，各家機構爭先恐後想要加入徵信行業，希望拿到牌照，供養牌照，牌照變稀缺后，再以幾億的價格售出。大部分人的算盤估計都是這樣打的。

個人徵信行業這塊硬骨頭，確實不好啃。有能力有技術的機構，沒有公信力；有公信力的機構能力又不足。國資背景的第三方獨立機構能夠兼顧獨立和公正，但是效率和創新又不夠。如何能夠兼顧公平，是監管迫切需要解決的問題。最好的方式不是沒有，那就是合作。比如國家做借貸數據收集，推出最基礎的徵信報告，民間來做具體的產品、技術。

徵信起步晚，上世紀90年代才開始踏上征程，但是對於一個14億人的泱泱大國，沒有完整的徵信體系，加大了審核和風控成本，導致眾多行業發展受限。美國用了一個世紀才建立了完整的徵信體系。所以徵信道阻且長。（文/紫月 圖/網路供圖）