信貸欺詐黑產活躍 互金機構借力大數據

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華夏時報（）記者張夏楠 北京報道

跟個人信貸「騙貸」相關的黑色產業規模有多大？凡普金科聯合創始人、愛錢進CEO楊帆給出的數據是全國大概有3萬家欺詐團伙，僅成都地區就有3000家。

在8月5日接受《華夏時報（）》記者採訪時，楊帆介紹，在金融行業里欺詐一直都有，近年隨著互聯網金融的快速發展，不少公司打著幫忙借款的旗號吸引客戶，對其個人數據進行「粉飾」，以通過一些網貸機構的線上貸款審批。

他舉例，以愛錢進所採用的純線上的信用評估體系來看，在用戶授權情況下平台會抓取用戶信用卡信息、電商相關信息、運營商相關的信息等數據。數據經過清洗、處理加工后成為一個個變數。這些變數通過模型得出個人信用評分，成為信貸審核的依據。

這些欺詐團伙從數據源做手腳，如偽造信用卡賬單，或者偽造手機通信信息等，來獲得更高的信用評分，提高審批通過率。同時，這些組織會向用戶收取放款金額的10-30%作為回報，不管用戶最終是否還錢。

對於通過數據「粉飾」獲得的借款是否一定是壞賬，楊帆回應稱並不一定，有些用戶只是急缺錢，而不知道怎麼借到錢，所以才尋找中介的幫助。「但也有一些中介幫你借完錢，會說不用還了。」

他表示，在去年6、7月時，公司曾出現借款業務突然大幅攀升，監控系統顯示有個別的區域的用戶信用卡提交賬單的比例快速上升，而且信用卡相應的評分也上升了，批核率上升，放款金額上升。後來發現有欺詐團伙模擬了銀行發送信用卡賬單的伺服器，進行賬單數據造假。同樣的欺詐技術也被用於類似業務模式的多家平台中。

雖然後來通過緊急制動，並上線新的反欺詐規則，以機器學習的方式將類似的欺詐行為拒之門外，但仍出現了一定的損失。

而從今年的情況來看，他表示，欺詐團伙更多轉向了線下，規模較小的團體10-20人，規模較大的有上百人。除了為借款用戶提供信息的「粉飾」，更有甚者直接到農村收取大量身份證，開始申請信用卡、註冊電商、交易，養得差不多了，在線上借貸的平台中挨個攻擊一遍。

為了應對這些欺詐團伙，楊帆稱，除了密切關注一些欺詐團伙較為活躍的論壇和QQ群，更重要的是平台更新了一系列的規則，來發現借款人的行為數據的異常，還通過知識圖譜來識別欺詐人群之間的關聯。

「例如正常人填身份證一般是一位一位輸入，不可能來回剪切、複製，而且輸入錯誤刪除后，更改的內容相關不大，不可能一開始輸一個110開頭的身份證號，刪完了以後又貼進來一個422開頭的身份證號。」他舉例，這些行為異常都可以通過演算法識別出來。

就技術更新而言，愛錢進正在通過內部的一個名為「水滴」的自動建模機器人，對獲客、運營、貸后、風控在內的每個環節進行建模，以使每個流程可以更加智能化。

「我覺得數據和演算法是定義未來競爭力最大的因素。」楊帆認為，雖然有越來越多的公司提出了AI技術、大數據，但真正在核心風控環節中使用演算法的公司佔比非常少，這些你公司在最近半年裡增長非常迅速。

他同時表示，只有長時間的數據積累，才能使得智能化、演算法化成為可能。大數據演算法在金融領域的應用或許還需要3到5年的時間，才能達到較為理想的水平，覆蓋用戶生命周期的不同需求。

下一步，愛錢進將把水滴機器人與同業分享，甚至有可能開發私有雲，來幫助行業提升智能化運作的水平。

責任編輯：孟俊蓮 主編：冉學東