科技賦能金融：突破銀行屏障的缺口正在打開

作者 | 周假

來源 | 零壹財經

8月31日,京東金融與光大銀行簽署戰略合作協議,京東金融成為光大銀行在金融科技層面第一個戰略合作夥伴，光大銀行也成為京東金融第一個簽署戰略合作的全國性股份制商業銀行。這是京東金融自今年以來"牽手"傳統銀行的又一次"大動作"。

自今年3月28日阿里巴巴與建設銀行全面合作之後，整個6月份先後有京東金融與工行、百度與農行、騰訊與中行宣布達成合作。密集而備受矚目的幾次戰略合作事件中，四大互聯網巨頭似乎切割了中、農、工、建四大行。

實際上，在京東金融、螞蟻金服等與銀行長達10年以上的聯姻史中，進行著一對多的交叉式合作。如，早在與京東合作前，工行與騰訊的合作早在2004年就進行過，他們最新的成果包括在2017年春節前後推出"黃金紅包"--騰訊微黃金；百度也在2015年啟動了和工行的全面合作。

這種交叉合作，在2017年6月的密集的、一對一的聯姻中，再次重新結對。

2017年四大互聯網巨頭與四大銀行合作一覽

金融科技衝擊下的銀行核心訴求是什麼？

在銀行業網點大消亡的大背景下，銀行的離櫃業務攀升，這促使銀行迫切的擁抱具備金融科技實力的互聯網巨頭們。

隨著零售業務的佔比越來越高，金融科技至少從兩個方面改變著銀行：一是業務場景的拓展，這又涉及兩方面，包括發展信貸、消費金融、電商在內的新型場景，再就是融合線下網點與線上平台的需求。二是對新的服務群體的覆蓋，其典型的需求在於服務好佔比80%的小微、普通用戶。

在與建行宣布合作的當天，螞蟻金服CEO井賢棟曾表示，螞蟻金服將自己定義為Techfin（科技金融）公司，用技術和數據能力助力金融機構，去服務好那些曾經沒有被服務好80%的群體，即普通消費者和小微企業。"

這一思路與京東金融類似。與工行宣布合作后，京東金融金融科技部負責人謝錦生在接受零壹財經專訪時表示，以互聯網巨頭的金融科技實力，如果將銀行的產品納入場景銷售，或能很快獲得消費，但銀行當下的訴求在於"怎樣將互聯網的金融場景放到傳統金融機構裡面去。

恰好，當下互聯網巨頭在金融科技方面的大數據風控、小微客群、金融產品場景，擁有與銀行的差異化優勢。

央行科技司原司長李曉楓7月10日在零壹財經金融科技峰會上表示，銀行業經久持續的業務模式是以線下網點體系為核心支撐，依託網點獲客、提供金融產品與服務。這一背景下，轉型成功的銀行新業態將會是移動化"網路金融"與線下網點相互依存，以O2O一體化模式實現間接融資業務。

從當前銀行大舉擁抱金融科技的勢頭來看，盤活銀行網點將成為銀行金融業務的重點，"網點不會消失，但網點成不了主業也是肯定的。"李曉楓說。

金融科技輸出PK：京東VS螞蟻，騰訊VS百度

1）京東金融VS螞蟻金服

京東金融在2015年底即將自身定位為"金融科技"的，是BATJ里最早的。2017年上半年，螞蟻金服宣布調整戰略定位，將自身定位為"科技金融"（Techfin）。

整體來看，京東金融、螞蟻金服比騰訊、百度具有更強的金融屬性，金融科技能力沉澱也較多。

從大數據上看，京東金融與螞蟻金服都有較強電商背景的金融科技能力，這種在強變數數據基礎上積累的大數據能力，可應用於風控、營銷、獲客等場景。銀行可以此獲得想要的電商服務和場景，再去跟自身的金融服務做結合。

這一能力，就是解決銀行的移動化"網路金融"與線下網點相互依存，以O2O一體化模式實現間接融資業務的關鍵。

雖說阿里與京東同有電商屬性，但京東商城的強自營性質，也決定京東金融的數據維度和質量更高。在電商系統和業務能力輸出上，多年自營京東商城的優勢更明顯。京東金融金融科技事業部總經理謝錦生透露，目前京東金融已為7家銀行搭建了電商平台，預計年底可達到20家。

從合作銀行來看，螞蟻金服十多年來曾合作了包括四大行在內的11家銀行，主要以全國股份制大銀行為主。京東金融的合作對象覆蓋面則廣得多，包括國有大行，全國性股份制銀行，到區域的城商行、農商行，包括民生、光大、中信等，當下京東的戰略，更加傾向於與區域性銀行合作。

2）騰訊VS百度

騰訊與阿里、百度、京東相比，都有后三者所無法企望的社交基礎。儘管這種社交基礎所誕生的行為數據並不如京東、阿里那樣具有強金融屬性，但在社交基礎之上有很廣大的探索空間，比如營銷、獲客，在觸達率上具有優勢。

百度的優勢在於人工智慧，人臉識別等前沿技術在金融的應用，給商業銀行的科技金融發展提供了強有力的支撐。事實上，百度和農行的合作也基於此，包括共建金融大腦以及客戶畫像、精準營銷、客戶信用評價、風險監控、智能投顧、智能客服等方向的具體應用，並將圍繞金融產品和渠道用戶等領域展開全面合作。

騰訊和百度都具有鮮明特點，這種特點也表現在其與銀行的合作上，百度和農行的合作亮點，就在於雙方將組建聯合實驗室，在"智能"上著力。騰訊和中行的合作則聚焦於雲計算、大數據、區塊鏈等方面。

合作從來不是單方面的利益……

銀行業在約三年前高舉直銷銀行大旗時，100多家銀行開發了直銷銀行構架，本以為是一個"移動互聯網"能解決的事情，直到涉及業務場景、大數據風控、線上獲客眾多短項暴露出來，2017年以來，直銷銀行的呼聲已經逐漸隱沒，起而代之的金融科技。

銀行對互聯網巨頭的需求是建立起自身完整的業務形態，這就需要依託互聯網巨頭大數據驅動的一些在線場景、客群經營的合作，這種場景包括業務拓展、產品創新。

如果給銀行的需求尋找三個詞，大致可歸納為場景、客戶、底層技術。

互聯網巨頭從銀行方面也是獲利頗豐。對四大互聯網巨頭來說，這些年一直在尋找突破銀行屏障的缺口，而這個缺口，隨著與銀行的合作正在打開。

通過與銀行的合作，互聯網巨頭正在將他們的互聯網金融場景放到傳統金融機構裡面去，為其客戶創造新的價值，銀行也在依靠這種場景，為用戶獲取更多的資金和資產的配置。

典型的案例是，過去一年，京東金融與合作的銀行發行了400多萬張聯名卡，京東金融將其標準產品植入到了銀行的客戶場景中去了；在銀行那一端，獲客效率明顯比以前更高。

當大家都在唱衰銀行的時候，不能忘記的是，即便京東金融、螞蟻金服等最長已有了十幾年的數據、客戶沉澱。但與大型銀行業務體量相比，仍遠遠不能匹敵。的銀行業，不管是IT能力還是服務的質量、行業規模的增長、收益的增長、利潤的增長都是全球最領先的。

互聯網巨頭與銀行的關係，理想的局面應該是競合一體，深入到彼此的需求中去。

_01)回復「百人談」或「網貸十年"，獲取相關專題。

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