沐金農：農村消費金融發展仍需實踐踩坑

摘要：沐金農在實際運營過程中發現，由於農村金融的參與者大多以家庭為單位，這一情況導致了生產型金融與消費型金融賬戶混雜、難以區分。但與之相對的，農村互聯網普及率越來越高，農村居民尤其是年輕一代接受新產品、新技術的能力較強，農村消費金融市場的前景可觀，潛力巨大。

近年來城鎮和農村居民人均可支配收入、消費支出都逐年穩步上升，消費者不再僅僅滿足於解決溫飽，轉而更加在意自身精神文化方面的需求。互聯網產品與技術的普及也在逐漸改變居民的消費觀念和消費方式，消費金融在超前消費觀、信用消費觀的助推下獲得了爆髮式的增長態勢。

但從市場現狀來看，消費金融行業尚未真正下沉至廣大農村地區，這也導致了城鎮消費金融市場的競爭已經相對比較激烈，但農村消費金融市場仍是一片藍海。對農村居民而言，貸款難的問題始終存在，他們的需求還遠遠沒有被滿足。

在這種大背景下，依託沐金農在三農生產型金融領域的實踐經驗，沐金農旗下消費分期品牌拿下分期應運而生。

沐金農在實際運營過程中發現，由於農村金融的參與者大多以家庭為單位，這一情況導致了生產型金融與消費型金融賬戶混雜、難以區分。隨著城市化進程的推進與消費升級熱潮的興起，沐金農注意到農村消費領域的巨大潛力。2016年6月，專註農村及縣域的消費金融平台拿下分期正式上線試運營，沐金農完成了從純生產型金融向生產型金融+消費型金融的布局過程。

據最新的數據顯示，今年一季度最終消費支出對經濟增長的貢獻率是77.2%，在經濟新常態下，消費成為拉動經濟增長的主要動力。

但對包括拿下分期在內的消費金融平台而言，想要充分深入到農村之中，形成完備穩定的農村金融服務和用戶體系，還有很多困難需要克服。比如農村居民普遍存在的徵信缺失問題、農村居民信任的選擇性問題、農村與城鎮思維差異化的問題、農村存在的特殊的人情社會問題等等，都會造成行業滲透的複雜性和困難性。

只有不斷摸索，用實踐經驗彌補模式上的短版，在不斷踩坑的過程中找到更多適合農村的消費金融落地模式，才能真正地推動普惠金融發展，讓農民享受到消費升級下行業紅利。