消費型VS返還型，手把手教你買重疾

對於想買重疾的人來說怎麼挑選產品是個大問題，是買返還型更實在還是消費型更划算困惱了很多人。今天就來做個重疾大揭秘，看看消費型和返還型保險，哪個更划算？

什麼是返還型，什麼是消費型？

返還型重疾：其實就是儲蓄型保險，自帶儲蓄和理財的功能。保險合同生效后，如果在約定時期內被保險人沒有發生任何理賠，保險公司會返還所交的保險費用，甚至有分紅入賬。

消費型重疾：顧名思義，純消費的保險，沒有返還。在合同約定的時期里，被保險人若沒有發生理賠，那對不起，所交的保費已經被「消費」掉了，不能奉還。

返還型保險有返還，消費型沒不返還。倘若買完保險后沒有理賠，那這錢豈不是白花了嗎？

這麼看，似乎返還型保險比消費型更划算。其實不一定，若要選擇哪個更適合，還要有兩種產品的細節區別。

返還型和消費型的區別？

價格：消費型便宜

返還型重疾和消費型重疾保障方式不一樣，保費也大有不同。同樣的保額，返還型重疾比消費型重疾貴很多，費用一般會高出50%以上。

例如，30歲男性，想要購買一款50萬保額的重疾險。如果選擇消費型，保障期限30年，1年保費4000多，交20年；如果選擇同一款產品的終身返還型，同樣交20年，每年保費估計要達到14000左右。

保障範圍：返還型更廣

消費型的保障相對來說比較窄，責任覆蓋面比較少，保障的病種和形態比較少；現在國內返還型的重疾，尤其是終身重疾保障比較廣，保的病種四五十以上，除了身故、全殘、重疾外，還包括部分輕症。

當然重疾的保障病種也不是越多越好，有些重疾產品涵蓋的疾病非常罕見，人得病的幾率也不高，保障意義相對不大，關鍵還是要看自己的選擇。

保障期限：消費型更靈活

消費型重疾的保障期限比較靈活，通常有10年、20年、30年或者保障至xx歲。在這期間內，如果沒有理賠，不返還保費。

返還型重疾保障期限比較固定，要麼是定期返還，比如在30年後沒有理賠就返還保費，要麼是終身型保障，保障一生。

現金價值：返還型有消費型無

返還型的重疾一般都有現金價值，即中途退保，會退還一部分保費；而消費型重疾通常沒有現金價值一說。

由此可見，返還型和消費型是重疾的兩種不同產品形態，各有各個的優點，也各有各的不足。

返還和消費型怎樣選擇？

01.看預算

• 對於經濟收入不太穩定，預算不高的人來說，消費型重疾更適合。同樣的保額，消費型產品費用只需返還型重疾的一半不到；繳費靈活，退保或者轉向其他保險也方便，對個人和家庭的收入壓力較小。
• 經濟收入穩定，預算足夠的話可以多考慮返還型保險。因為自帶的儲蓄和分紅功能，這類保險有理財和儲蓄效用，保障期限也長，60、70歲以後也不用愁。

02.看年齡

• 從經濟財富方面說，老人和小孩都不是經濟收入的主題，對家庭經濟貢獻有限，更適合消費型重疾。

• 收入穩定的家庭支柱可以適當考慮返還型。過了30歲以後，如果經濟實力不錯，而且有養老的規劃，可以選擇返還型重疾，雖然保費不便宜，但後期保障更好，就當是強制儲蓄，對以後養老有很好的作用。

總之還是那句老話，保險產品沒有好壞之分，消費和返還哪個更划算不一而足，還是要根據自身收入、家庭以及需求的情況來定。

以上的標準也只能是建議，不能當做定律。

曉鶯工作室出品 微信：xuxiaoying648547