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消費型VS返還型,手把手教你買重疾

消費型VS返還型,手把手教你買重疾

對於想買重疾的人來說怎麼挑選產品是個大問題,是買返還型更實在還是消費型更划算困惱了很多人。今天就來做個重疾大揭秘,看看消費型和返還型保險,哪個更划算?

什麼是返還型,什麼是消費型?

返還型重疾:其實就是儲蓄型保險,自帶儲蓄和理財的功能。保險合同生效后,如果在約定時期內被保險人沒有發生任何理賠,保險公司會返還所交的保險費用,甚至有分紅入賬。

消費型重疾:顧名思義,純消費的保險,沒有返還。在合同約定的時期里,被保險人若沒有發生理賠,那對不起,所交的保費已經被「消費」掉了,不能奉還。

返還型保險有返還,消費型沒不返還。倘若買完保險后沒有理賠,那這錢豈不是白花了嗎?

這麼看,似乎返還型保險比消費型更划算。其實不一定,若要選擇哪個更適合,還要有兩種產品的細節區別。

返還型和消費型的區別?

價格:消費型便宜

返還型重疾和消費型重疾保障方式不一樣,保費也大有不同。同樣的保額,返還型重疾比消費型重疾貴很多,費用一般會高出50%以上。

例如,30歲男性,想要購買一款50萬保額的重疾險。如果選擇消費型,保障期限30年,1年保費4000多,交20年;如果選擇同一款產品的終身返還型,同樣交20年,每年保費估計要達到14000左右。

保障範圍:返還型更廣

消費型的保障相對來說比較窄,責任覆蓋面比較少,保障的病種和形態比較少;現在國內返還型的重疾,尤其是終身重疾保障比較廣,保的病種四五十以上,除了身故、全殘、重疾外,還包括部分輕症。

當然重疾的保障病種也不是越多越好,有些重疾產品涵蓋的疾病非常罕見,人得病的幾率也不高,保障意義相對不大,關鍵還是要看自己的選擇。

保障期限:消費型更靈活

消費型重疾的保障期限比較靈活,通常有10年、20年、30年或者保障至xx歲。在這期間內,如果沒有理賠,不返還保費。

返還型重疾保障期限比較固定,要麼是定期返還,比如在30年後沒有理賠就返還保費,要麼是終身型保障,保障一生。

現金價值:返還型有消費型無

返還型的重疾一般都有現金價值,即中途退保,會退還一部分保費;而消費型重疾通常沒有現金價值一說。

由此可見,返還型和消費型是重疾的兩種不同產品形態,各有各個的優點,也各有各的不足。

返還和消費型怎樣選擇?

01.看預算

  • 對於經濟收入不太穩定,預算不高的人來說,消費型重疾更適合。同樣的保額,消費型產品費用只需返還型重疾的一半不到;繳費靈活,退保或者轉向其他保險也方便,對個人和家庭的收入壓力較小。
  • 經濟收入穩定,預算足夠的話可以多考慮返還型保險。因為自帶的儲蓄和分紅功能,這類保險有理財和儲蓄效用,保障期限也長,60、70歲以後也不用愁。

02.看年齡

  • 從經濟財富方面說,老人和小孩都不是經濟收入的主題,對家庭經濟貢獻有限,更適合消費型重疾。
  • 收入穩定的家庭支柱可以適當考慮返還型。過了30歲以後,如果經濟實力不錯,而且有養老的規劃,可以選擇返還型重疾,雖然保費不便宜,但後期保障更好,就當是強制儲蓄,對以後養老有很好的作用。

總之還是那句老話,保險產品沒有好壞之分,消費和返還哪個更划算不一而足,還是要根據自身收入、家庭以及需求的情況來定。

以上的標準也只能是建議,不能當做定律。

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