我為什麼不買這種保險！機智！

上個月信用卡刷卡過猛，最近一直收到客服的電話，邀請我辦理賬單分期業務，打著每月超低手續費0.56%的幌子，想讓我接受年化10%+利率的賬單分期，偵探狠狠地拒絕了她們，雖然她們的聲音很甜美，但是偵探是不會被套路的。

偵探記著前兩年銀行客服打電話推銷保險的特別多。一開始還不說是保險，就說每月省下幾百塊錢的零花錢就可以得到保障，最後說著說著就成了XX保險。

不過很早的時候，偵探就知道了一點：打死不買所謂的返還型保險。

目前人身險產品按照保險責任分為三種：壽險、健康險和意外險。不過按照是否返本分紅又被分為消費型保險和儲蓄型（返還型）保險。

消費型保險其實非常常見，比如你在淘寶最後付款時可以勾選的「運費險」，定機票時可購買的「航空意外險」；而市面還有很多返還型的養老保險，每年交費，期滿之後可以每年領取養老金，類似的面向青少年的教育金保險。

偵探目前買了只買了兩款保險，一款是在支付寶上面買的全年綜合意外險，我感覺保險公司賣意外險賺的就是像我這類長期宅在家裡或者辦公室的人的錢。

另一款就是通過網上購買的重疾險，以前這方面意識沒有那麼強。不過這兩年在朋友圈看到朋友們轉發的「輕鬆籌」籌款越來越多，越來越覺得，雖然現在偵探壯的像頭牛，不過還是為了以防萬一，給自己上了重疾險。

當初也研究了網上很多的返還型保險。不過後來發現，這種返還型保險，最適合的人群就是完全沒有自制力的，需要強制儲蓄的人。

而大部分有自制力，有投資渠道的人，是完全不用購買返還型保險的。

平安官網的一款名為「樂享福養老年金」的保險是這樣子的：

35歲的張女士購買此保險，每年交費22260元，共交19年，第20年交19920元，共交442864元。

在開始交保費25年後，也就是她60歲的時候，她每月可以領取3085.5元，相當於每年領取37026元，至少可以領取20年的養老金共740520元，如果未滿80歲身故，保險公司將未領取的保險金一次性支付。

超過80歲之後，依舊可以按照每月3085.5元領取，若活到100歲，共領取金額1518066元。

（除此外本款產品還有意外身故保險金和疾病身故保險金，后附圖，你們就懂了）

那咱們來計算一下到底值不值呢。

如果每年投資22260元，年利率5%（話說關注偵探的冬粉達到這個年化收益率應該沒問題吧），共定投19年，第20年再投資19920元。看看能得到多少收益。（不喜歡看計算過程的可以略過）

先看一下這個公式 F = A* [(1+i)^ n -1]/i（這就是高端大氣上檔次的定投收益計算公式）

A為每年定投的費用，i為年化收益率，n為要定投的次數。

22260*[（1+5%）^19-1]/5%+19920*（1+5%）=700714元

注意哦，700714元是定投20年之後本息總額。

而開始領取養老金又要等5年，那麼繼續計算一下這700714元的複利吧。

複利計算公式：F=P*( 1+i) ^n

700714*（1+5%）^5=894308元。

鄉親們吶，看到沒，只要你能找到靠譜的年化5%收益率的渠道，25年後（定投20年+復投5年），本息可是達到了894308元。比保險公司所說的最少可以領取的740520元還多了153788元。

而這個時候每年投資賺取5%的收益都可以可以達到44715元啊。比保險公司所謂的每年領取37026元不知道高到哪裡去了。

下圖為官網的利益演示表，前面也提到了，除了養老金，在投保期間還有意外身故保險金和疾病身故保險金。

然而跟自己拿錢做定投，上面這些身故保險金都比較雞肋吧。

而且自己拿錢做投資，相當於本息都在你掌控之中，不像保險公司，一開始只按每月支付，死亡后才全額支付剩餘的資金。

更重要的是，若你在80歲後身故，就木有錢了啊。而如果自己拿出買保險同樣的資金定投，25年後巨額的資金，每年都可以產生可觀的收益。

若你在60歲的時候繼續復投40年，等你100歲的時候，本息將達到6295918元。比投保活到100歲，共領取1518066不知道高到哪裡去了！

其實說白了，買不買返還型保險，完全就是一道數學題。以後見到什麼教育儲蓄保險，分紅保險等等，可以自己拿計算器算一遍。（不過99.99%的儲蓄型保險年化收益率是達不到5%的）

不過偵探在文章前也說過，如果你完全沒有自制力，屬於月月光類型的。買這款保險就相當於強制儲蓄了。畢竟，每年做定投，也是需要耐心和持久力的一件事情。

什麼？你還在問我要是達不到5%的收益率怎麼辦，這次我也不給陸金所打廣告了，給你看一下偵探收到的銀行理財簡訊吧。

完工，準備找河北銀行領盒飯去了。

PS：個人建議，意外險和重疾險，還是應該配置一些。你們都有買保險嗎？或者你們身邊有朋友是賣保險的嘛？說出你的故事。

聲明：文章不構成投資建議，轉載請註明出處。

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