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要融合 不要顛覆 樂信能否打造跨界合作典範

不知從何時起,互聯網金融和傳統金融這對昔日「老冤家」,從過去劍拔弩張的「對峙期」,走進了水乳交融的「蜜月期」。

3月30日,樂信集團舉辦了首屆合作夥伴大會。在樂信的合作夥伴名單中,出現了很多我們熟悉的傳統金融機構,如國有四大銀行、保險、證券、信託公司等等。

近期,樂信旗下的分期樂商城還引入了招商銀行、銀行、農業銀行、浦發銀行、中信銀行等9家銀行信用卡,為4.35億張信用卡持卡人群補足分期購物場景……

通過解析樂信與各類金融機構的合作模式和方向,不難發現,互聯網金融的下半場呈現著新氣象:包括樂信、京東金融、螞蟻金服在內新興的互聯網金融平台更願意成為金融行業提升效率、加強普惠基因的助推者;而傳統金融機構對待新金融的態度,也比以往更熱情、更開放。

宇宙第一大行,看上樂信?

「通過與樂信的合作,我們希望打造一個與新興互聯網消費金融平台跨界合作的典範。我們要一直合作下去,陪伴客戶一輩子。」在2017樂信合作夥伴大會上,工商銀行牡丹卡中心副總裁沈衛裕透露,近期,樂信與工商銀行的聯名信用卡即將上線。

這多少有些出乎意料。

「宇宙第一大行」的工商銀行與成立不到4年的互聯網消費金融公司?跨界合作典範?憑什麼?

樂信集團起步於2013年成立的分期樂商城,算是開創了分期購物商城模式。嚴格意義上說,現在大家耳熟能詳的京東白條、螞蟻花唄,唯品會的唯品花等產品,都是其追隨者。

樂信合作夥伴大會上,樂信首席金融官喬遷曾公布了一組數據,藉助分期購物的模式,分期樂商城的GMV從創立當年的幾百萬,飈到2015年的100億,僅用了26個月,可謂電商中GMV最快破百億的平台之一。

更加讓人驚訝的是,該商城對於90后新生代群體的影響力。樂信的首席運營官在合作夥伴大會上講了兩個細節:

一、蘋果手機如今在市場上的出貨量和安卓手機相比,大致是1:9,但在分期樂商城,這一比例大約是5:5;

二、兩千多元的耐克AJ籃球鞋,分期樂商城的供應商按照與其他大平台一樣的量備貨,可三個月的貨,在分期樂一個月就賣完了。

有品質感的東西賣得更好,這說明什麼?說這是消費升級的縮影,也不為過。

從大學生分期購切入市場的分期樂商城,其當下用戶的平均年齡大約在23歲。換句話說,這些90后已經成為主流消費人群,而這些人也必將是消費升級的核心力量。

再來看宇宙第一大行。沈衛裕透露,目前工行信用卡用戶的平均年齡在39歲。也就是說,如果不抓緊通過各種方式,搭上分期樂這樣的新興互聯網平台,工行信用卡將失去最具活力的成長人群。

能夠看出,雙方對這樣的合作都很有底氣。

其實,據了解,京東金融也曾有過類似的做法,已驗證了新老金融勢力合作的靠譜性。

京東白條剛推出時,很多傳統金融機構都將其視為敵人。後來,京東聯合中信銀行推出聯名信用卡,把京東金融用戶主動推給銀行使用。

僅三個月,京東和中信聯名卡用戶申請量就超過100萬,佔到中信銀行線上渠道較高份額。對京東金融來說,合作使得用戶不光能在京東商城購物時用京東白條,而是在整個市場都能使用,極大地拓展了京東白條的服務半徑。

面向4.35億張信用卡持卡人

除了將年輕用戶推給金融機構,樂信也向金融機構保有的數億主流消費金融機構敞開。

3月23日,樂信集團曾發布消息稱,將要和招商銀行信用卡達成合作。用戶只要擁有一張招行信用卡,就可以在分期樂商城分期購買商品。

樂信集團在發給媒體的新聞通稿中,是這樣解釋雙方合作的——「招行信用卡擁有大批高質量年輕白領用戶,而樂信則擁有獲客、場景優勢及強大的用戶運營能力,雙方的合作可以實現業務互補並推動消費升級。」

數據顯示,截至2016年末,共發行了4.35億張信用卡。業內周知的是,由於沒有專業優質的分期購物商城,信用卡的消費金融工具屬性基本在賬單分期和最低還款環節實現,在分期購物場景中的需求還遠未釋放,這也一直是信用卡機構的一大「痛點」。

分期樂商城最早從3C數碼開始,相繼打造了運動戶外、洗護美妝、教育培訓等多個消費場景,所有的商品均支持分期購買。目前,分期樂已與蘋果、寶潔、OPPO、vivo、美的等眾多知名品牌建立了官方合作,並成為眾多品牌銷售量僅次於京東、天貓的第三大互聯網渠道。

通過強大的消費場景和電商運營能力,樂信可以不斷提高用戶粘性,將用戶傳統的低頻信貸需求變成高頻的消費行為,容易產生規模效應,進而釋放出更多持卡用戶的分期消費需求。這正是信用卡機構夢寐以求的結果,正所謂「揚長避短,優勢互補」。

在樂信看來,如果能夠嫁接上銀行信用卡,那麼樂信的用戶規模,將從現在的1500萬擴展到未來的數億,且大部分信用卡用戶都是優質的白領用戶。

據了解,除了招商銀行信用卡之外,目前分期樂商城還支持建設銀行、中信銀行、浦發銀行、民生銀行等8家銀行的信用卡分期支付,其他各大銀行的信用卡也將陸續上線,最終將實現對4億多信用卡持卡人群的全面覆蓋。

樂信與金融機構共生共贏

如今,類似於樂信與銀行這樣的新老勢力跨界合作,在金融業內已經不新鮮,但在幾年前,市場可沒有這般祥和。

9年前,馬雲曾當眾叫囂:「如果銀行不改變,我們就改變銀行。」這番「拉仇恨」的表態讓互聯網與金融業進入到了一段很長時間的「對峙期」。

現在回過頭來看,以銀行為代表的傳統金融,並沒有被互聯網金融所顛覆。二者居然找到了一條共生之路。不只是樂信,就連從阿里巴巴分出的螞蟻金服,也啟動了「互聯網推進器」計劃,表示要在5年內助力超過1000家金融機構向新金融轉型升級。

螞蟻金服試圖幫助金融機構更好地服務用戶,不止包括業務上的雙向合作,更包括技術、數據、風險管理的深入戰略合作,以及一些資本層面的合作。

同一年,陸金所也確立了「9158開放型平台結構」,「9」即為九類埠,B端佔了8個,包括銀行、信託、證券、保險、公募基金、私募基金等傳統金融機構。此後陸金所開始代銷基金,首日就上線了35家基金公司超過1100隻產品。

招商證券投行部執行董事左飛認為,目前互聯網金融與傳統金融機構正處在競合階段,在業務上存在明顯的互補關係,「傳統金融機構和互聯網金融公司覆蓋的客群本身就是互補的;大家能夠介入的客群的技術門檻也存在比較大的差異,所以合作是主旋律。」

也有人認為,隨著融合加劇,新老金融勢力的界限越來越不明顯,今後所有金融機構都是互聯網化的,也就沒有互聯網金融一說了。「從互聯網端往金融走,還是從金融端往互聯網走?終點相同,只是路徑不同而已。」眾安保險副總經理兼首席市場官吳逖說。

在行業融合大背景下,一些細分領域的龍頭企業,合作價值正在被發掘。就拿樂信來說,它不僅在獲客、流量、運營優勢方面的優勢,同時,對於金融的理解,對於風控的把握也相對比較到位,這些都成為樂信與金融機構合作的重要的加分項。

左飛曾參與了分期樂首期資產證券化的上市發行,在接觸樂信團隊時,左飛對於樂信的專業能力有直觀的感觸。他坦言,樂信是他見過的初創型互聯網企業中最懂金融的。而進一步深入了解分期樂和樂信集團的資產質量的時候,左飛更加確信了這一點。

「在參與分期樂資產證券化業務時就發現,面對差異那麼大的客群,分散資產的情況下,可以評到70%的3A優先順序,這給我們印象非常深刻。的確分期樂的資產質量以及風險管理能力是有數據支持的。」

最後,還有一點也非常重要,互聯網金融與傳統金融的合作,除了基於共同利益,也得基於實力上的對等。「只有強強聯合,合作雙方的資源才有可能達到對等,也才有合作的基礎和空間」,蘇寧金融研究院互聯網金融研究中心主任薛洪言表示。

他認為,互聯網金融與傳統金融的合作,未來會更多集中在巨頭領域。目前,二者已經出現資金、客戶、場景甚至機構的合作,今後則會向著多元化、深層次的方向發展。像樂信這樣的,金融和互聯網兩方面能力都較強的機構,其合作價值會越發凸顯。



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