沒弄懂這9個套路，千萬別碰P2P！

想必有投資網貸的朋友最近應該感受到網貸行業不景氣了：收益率越來越低，羊毛越來越少，靠譜的平台越來越少，跑路的越來越多，監管的力度也緊了許多。

那麼2017還能投資P2P嗎？多多認為是可以的，即便收益沒有以前高，也是一個不錯的投資渠道。好比貨幣基金中的餘額寶，輝煌的歲月早早就過去了，但依然有很多人依賴它，不時也能迴光返照一下，給投資者一個小小的驚喜。

而作為固收類產品之一的P2P，利率還是相對可觀的，最大的問題其實就是安全性。今天就補充幾點大家容易忽略的問題/常見的平台套路：

基本證照必須齊全

正規經營的P2P平台都依託一個真實、合法的公司，合法公司的首要條件就是三證齊全：營業執照、稅務登記證和組織機構代碼證。如果平台不公布這三證，投資人可聯繫平台客戶詢問。

在公布的情況下，投資人仍需要通過全國企業信用信息公示系統、全國組織機構代碼管理中心、人民共和國最高人民法院這3個網站親自核實。

親自核實

除了上面提到的三證的核實外，有些平台喜歡利用巧取「名稱」的辦法暗示它與某些著名金融機構、集團公司或上市公司「有關係」，想藉助別人的名氣來欺騙投資人，對於平台所提供的任何重要信息我們都務必親自去核實一遍。

最直接的可以打電話給所謂的合作機構，詢問該機構是否與平台存在所謂的「合作關係」，合作關係的內容是什麼。如果對方拒不回答，可以在平台本身的論壇或專門的網貸論壇發帖詢問，在「圍觀群眾」的幫助下，平台一定會想方設法「自證清白」。

盡量不參與「打新」

「打新」類似於股票市場上的「打新股」，就是投資者選擇新上線的平台進行投資的行為。新上線平台的獎勵名目眾多，如充值獎勵、投資獎勵、秒標、抽獎等，但很多藏有陷阱，例如規定資金多長時間不能撤出等等。投資人的資金一旦被套，平台進行詐騙的空間就大大擴展。

所以P2P投資新手最好選擇成立時間較長的平台，避免成為「跑路」平台的犧牲品。

一定要選擇有連帶責任的融資性擔保公司擔保的平台

平台合作的擔保公司是不是真有擔保、尤其是「融資性」擔保資格，投資人不可不查。 沒有融資性擔保資格的資格是不能為P2P借貸提供擔保的，可以通過全國企業信用公示系統（http://gsxt.saic.gov.cn/）查詢擔保公司的註冊資本、經營範圍、經營有效期等信息。還有，法規規定非融資性擔保公司的名稱是不能帶有「融資」字樣的。

注意複雜的保障計劃

很多平台推出了本息/本金保障計劃，承諾借款人出現違約時，平台將先行賠付投資人損失的本息/本金。

但投資人要注意的是，這些計劃很有可能不是無條件的，有的僅針對該平台的VIP客戶，投資人需要支付VIP年費才能享有。有的僅針對平台上某些特定類型的借款標的，並非所有標的都能享有保障。還有些平台的保障計劃比較複雜，需要認真解讀。

規避自融平台

有些平台假借他人的名義在平台發布虛假標的，把借來的款項再轉借給他人或者投資於高風險的項目。

有些自融可能因為疏忽露出馬腳，例如使用同一個ID或身份證頻繁借款，借款金額往往很大。甚至有時候身份證直接指向了平台的聯繫人（例如平台控制人的親戚），或者借款描述跟借款目的明顯不符。所以對借款人的身份信息核實也很重要。

選擇有第三方/銀行資金託管的平台

有些平台宣稱自己的資金託管在第三方支付平台/銀行，其實並沒有真正託管。投資人可以直接去第三方支付/銀行的網站查詢它是不是提供了P2P借貸的資金託管功能，投資人也需要合適該P2P借貸平台到底是否使用了該功能。

目前銀行託管是最安全的一種資金託管方式。而前兩天，第三方平台網貸天眼出了份報告，根據他們的不完全統計，截至目前，已完成銀行直接存管的P2P平台共155家。 具體如下表：

避免借款過於集中的平台

借款標的的小額分散被普遍認為是P2P借貸平台的主要特徵和風控手段，借款額的集中就等同於風險的集中，在借款額集中的情況下，當大客戶出現逾期或壞賬時，平台的墊付壓力極大，有可能影響到自身的正常運營。

另外，借款過於集中也意味著平台可能存在著自融等不規範經營的情況，其中的某個甚至某幾個大額借款人可能就是平台的「馬甲」。

對於借款比較大的標的務必謹慎

這點和上面的原因類似，補充《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》第十七條：

同一自然人在同一網路借貸信息中介平台的借款餘額上限不超過人民幣20萬元，在不同網路借貸信息中介機構借款總額不超過人民幣100萬；同一法人或其他組織在同一網路借貸信息中介機構平台的借款餘額上限不超過人民幣100萬元，在不同網路借貸信息中介機構平台的借款餘額上限不超過人民幣500萬元。

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2017，持有現金是最危險的資產配置

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