借力科技：郵儲銀行普惠金融加速升級

2017年是金融改革關鍵之年，高頻部署普惠金融工作，反映了國家對金融助力實體經濟任務的關注。而以移動互聯網、智能終端、大數據、雲計算、人工智慧等為代表的新技術的快速發展，促進了信息共享、降低了交易成本和金融服務門檻，普惠金融進入了新的發展時期。

「科技創新促進了金融服務效率的大幅提升，使金融機構有意願也有能力將社會各階層客戶納入服務範圍，實現客戶群體的充分覆蓋。」近日，郵儲銀行相關負責人在接受記者採訪時表示，該行的實踐經驗證實，科技創新極大降低了金融服務成本，使金融機構能夠以更低的成本為客戶提供金融服務，直接促進了普惠金融的發展。

該負責人透露，下一步，郵儲銀行將重點圍繞人工智慧、區塊鏈、機器人等科技前沿持續創新，為普惠金融發展注入新的活力。

跨界合作注入「互聯網+」因子

普惠金融需求具有「短、小、頻、急」特點，金融服務成本高、風險大。如何藉助科技創新延伸服務時空、降低服務成本、提高風控能力、保持業務持續發展是普惠金融面臨的現實課題。

國務院在日前發布的《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》中著重指出，要積極引導各類普惠金融服務主體藉助互聯網等現代信息技術手段，降低金融交易成本，延伸服務半徑，拓展普惠金融服務的廣度和深度。近年來，以科技創新為抓手，銀行業進行了大量實踐，湧現了眾多的普惠金融成功案例，科技創新成為普惠金融發展的重要推動力。

「為普惠金融構建開放協作的互聯網金融服務平台，郵儲銀行在這方面獨具優勢。」郵儲銀行負責人介紹，基於郵政集團旗下擁有郵政、金融、速遞物流和電子商務等多板塊資源，具備信息流、資金流、物流和商流「四流合一」的先天優勢，郵儲銀行以整合郵務、金融和速遞物流三大板塊資源為切入點，依託科技創新，形成了「互聯網金融+農村電商」、「互聯網金融+速遞物流」、「互聯網金融+跨境電商」等「互聯網金融+」集團優勢資源的新業務發展模式。

同時，該行與多家互聯網企業開展跨界合作，形成了協同發展的新業態，極大地豐富了互聯網金融服務內容。如郵儲銀行針對郵樂網農村電商客戶「郵掌柜」，量身打造了互聯網信貸產品「掌柜貸」，實現了全流程線上化操作，從貸款申請到最終放款最快可在1天內完成。

大數據助推風控升級

大力發展電子銀行業務，通過建立和完善個人網銀、手機銀行等電子渠道，打造品種齊全、體驗良好的線上交易服務平台，已是近年來各家商業銀行的必爭之地。

從郵儲銀行實踐來看，該行不僅打通了電子渠道與線下渠道間的關聯，實現了線上線下一體化協同發展，同時突破性地在農村部署了兩萬多台移動終端，可在田間地頭實現信貸現場調查、實地拍照、信息上傳、實時在線審批等功能，大大簡化了農村小額信貸的審批流程，通過科技創新很好解決了普惠金融「最後一公里」的服務問題。截至2016年一季度末，郵儲銀行電子銀行客戶數達兩億戶，交易替代率達83%，顯著降低了經營成本，同時也推動了實體網點從「交易核算中心」向「營銷服務中心」的轉型。

業內人士認為，科技創新不僅促進了金融服務效率的大幅提升，使金融機構有意願也有能力將社會各階層客戶納入服務範圍，實現客戶群體充分覆蓋，同時也極大降低了金融服務成本，使金融機構能夠以更低的價格為客戶提供金融服務，直接促進了普惠金融的實現。此外，科技創新使金融服務的範圍廣泛延伸，客戶可以不受地域和時間的限制，隨時隨地獲取金融服務。科技創新也大大改善了客戶體驗，使金融機構可以為客戶定製「量體裁衣」式的金融服務，滿足客戶個性化需求。

更為重要的是，科技創新也使風險控制精確量化成為可能。「金融機構可以圍繞客戶數據進行多維度分析，有效識別目標客戶，控制業務風險，提高普惠金融發展的可持續性。」郵儲銀行負責人稱。

從郵儲銀行的實踐探索來看，在前端，該行充分利用互聯網技術，推廣移動展業，致力於對包括農戶、商戶和中小企業在內的廣大客戶實行專業化、標準化、流水線式的金融服務；在中端，充分利用大數據技術，積極探索信貸工廠模式，建立信息更全面、更完整的信用風險模型，有效甄別不良客戶，降低信用風險產生的損失；在後端，則是基於大數據平台，通過數據挖掘和分析技術應用，實現行內外各類信息的集中整合和共享，做到風險早識別、早預警、早處置。

得益於高效的風險管理體系，截至2016年一季度末，郵儲銀行不良貸款率為0.85%，僅為行業平均值的一半左右。

攻堅之年：打造智慧型銀行

科技創新非一日之功。郵儲銀行於2014年成立了互聯網金融實驗室，主要定位為郵儲銀行互聯網金融前沿產品、技術、流程和商業模式研究中心、互聯網金融產品創新工廠。目前實驗室已經推出了60多款創新產品，如微信銀行、自助發卡等。以互聯網金融實驗室為基礎，郵儲銀行進一步完善了科技創新的體制機制，初步理順了創新和資源、創新和管理、創新和風險、創新和業務發展之間的關係，實現了科技創新上總分行的聯動，形成了科技創新合力。

「2017年是郵儲銀行『十三五』IT規劃落地的攻堅之年，一系列基礎平台，如產品管理平台、信貸業務平台、大數據平台、企業服務匯流排等已經或者即將開工建設。」該行負責人介紹，下一步，郵儲銀行將重點圍繞人工智慧、區塊鏈、機器人等科技前沿持續創新，打造「體驗+智能」的智慧型銀行；進一步完善互聯網金融生態體系，大力推進產品線上化，拓展應用場景；進一步推動大數據戰略，加快風險數據集市建設。

「在這些平台完成後，市場響應更迅速、新產品推出更及時、客服覆蓋範圍更廣、目標客戶識別更準確、風險控制更精細、服務體驗更貼心，這將為郵儲銀行普惠金融發展注入新的活力，引領郵儲銀行普惠金融邁上新台階。」該負責人稱。（記者 杜冰）