一夜之間,房貸利率再生變數。
北京、上海、廣州多家銀行再次收緊房貸政策,部分銀行將首套房貸利率上浮10%,甚至20%。
以前是房價蹭蹭往上漲,現在是房貸蹭蹭往上漲。對於買房的人來說,房貸壓力已經追逼房價壓力。
房價依然還沒鬆動,買房卻越來越難了。
01
房貸利率狂漲41%
短短几個月,商業銀行房貸利率先是從85折優惠回歸到基準利率,然後又迅速攀升至基準利率的1.2倍。
看上去,0.85到1.2好像跨度不大,但是算一算漲幅,不到半年時間房貸利率已經狂漲了41%!這和房價的漲勢比起來,也是毫不遜色啊。
而且要注意嘍,房貸利率上浮主要是指首套房貸利率。目前,北京首套房貸利率上浮至1.1倍,而上海有銀行的首套房貸利率上浮到1.2倍。
大家知道,首套房大多數都是剛需,買剛需房的人都是普通老百姓一般收入者,連剛需房的房貸利率都漲成這個樣子,請問普通人還怎麼貸款買房呢?
02
500萬的剛需房,還貸多出122萬
房貸利率上漲到底有多可怕,我們來算一算:
假設要在上海買一套價值500萬的一手房,除去3.5成的首付后,向銀行申請了325萬的房貸。按照等額本息方式還款,貸款期限為30年,基準房貸利率4.9%。
當房貸利率為基準利率的85折時,每月需還房貸15836元,還貸總額約570萬;
當房貸利率為基準利率時,每月需還房貸17248元,還貸總額約629萬;
當房貸利率為基準利率的1.2倍時,每月需還貸19235元,還貸總額約692萬。
從85折到1.2倍,每月還貸多了3399元,還款總額多了122萬。
對咬牙買房的工薪階層來說,每個月還掉房貸,這3399元可能是維持日常開銷的全部費用了。算完這筆賬,你說還買不買?
房貸利率的上漲,就好比在一個已經不堪重負的駱駝身上放稻草,每一次加上去的稻草看上去並不重,但卻已經達到駱駝負重的極限,每一個稻草都可能是壓倒駱駝的最後一根稻草。
03
更可怕的是拒貸
申請房貸的人不好過,發放房貸的銀行也不好過。
雖然房貸利率上浮到1.2倍,但是銀行卻不想做房貸業務了。
要知道,房貸業務之前可是銀行的香餑餑,去年個人房貸在銀行新增貸款裡面佔到45%,今年前兩個月以房貸為主的居民中長期貸款同比增長了50%。
轉眼之間,房貸業務怎麼就從香餑餑變成了雞肋呢?銀行也是有苦衷的。
一方面,今年正式動刀的MPA考核中,個人房貸成為重要的考核內容。
MPA考核這個東西,以前提起過,叫做宏觀審慎評估體系考核,主要是圍繞銀行的資本槓桿情況、資產負債情況、信貸政策執行等7個方面進行考核。
可不要小看這個考核,今年一季度就有銀行因為考核不達標而被罰停止開展相關業務。所以,上面要求把控制個人房貸加入MPA考核,這些銀行又怎敢頂風作案呢?
眼見6月就是MPA季末考核的大日子,銀行自然要想法設法控制房貸增速。不是有新聞說了嘛,有些銀行的房貸名額已經十分稀缺,只能排隊等,除非你是VIP客戶。
另一方面,即使你願意承受1.2倍的房貸利率,銀行也不願貸給你。為什麼呢?因為現在銀行的負債成本太高了。
銀行的錢不是從同業借的,就是從居民身上借的,現在銀行間拆放利率不斷上漲,甚至超過同期貸款利率,而從居民手上借來的錢都是高息攬儲,現在理財收益動輒破5。
對比來看,房貸利率上浮到1.2倍,才勉強覆蓋銀行負債成本,銀行當然不願意做了。
銀行不願意放貸,這個問題就嚴重了,想買房的人怎麼辦呢?
04
全款買房的比例已經上升
不能貸款買房,就只剩下一條路:全款買房。
說到這,不得不感慨一下:早些年大家都覺得貸款很可怕,買房都是全款買;這些年大家發現房貸真是太便宜了,誰買房不貸款就是傻叉。
沒想到,如今物是人非,又逼著大家重回全款買房的時代。
以北京為例,有數據顯示,今年4月北京二手房交易全款支付的比例為37.92%,環比3月份增加8.77個百分點,時至5月,這一比例再次上升5.31個百分點,達到了43.23%。
與此相反,商貸支付比例在4月為40.59%,環比3月份下降10.79個百分點,到5月時再次下降6.17個百分點,降至34.42%。
目前,北京二手房交易的全款支付比例是2017年前5個月的最高值,商貸支付比例則是最低。
這已經充分說明,房貸利率的不斷上漲,已經導致貸款買房的惠民性質在逐漸喪失,甚至已經不如全款買房來的實在。
對於買得起房的人,當然還有選擇。但是,對於無力全款買房的人該怎麼辦呢?
商業銀行房貸貴,公積金房貸也要等。等著等著,誰也不知道購房資格還有沒有,房貸利率還漲不漲,而房價依然是那麼高。
想到雄安新區在建立一個新區,未來要推出大量公租房。之前好基友晚風烏賊寫過一篇文章,認為雄安新區的成立,其中一個模板作用就是推廣公租房。
現在樓市調控這麼搞,你雖然是剛需,但估計迫於成本問題也很難下得了手,怎麼辦?公租房在向你招手了!