九寨溝7.0級地震，保險究竟賠不賠，怎麼賠，這都有了！

大清早起來，朋友圈已經被九寨溝地震的消息給刷屏了。

四川竟然又雙叒叕發地震了，而且這次震級還不小，足足有7級。

當下正是旅遊旺季，九寨溝更是熱門風景區，所以這次地震的影響範圍遠比大家想象中的廣泛。

而每當天災來臨時，總有那麼一群妖魔鬼怪趁機作亂、散播謠言：

所以為了防止在保險這塊地盤上也有人妖言惑眾，萌主開啟了瘋狂碼字的狀態。

也在第一時間給大家帶來關於這次九寨溝地震最專業客觀的保險分析。

對於保險，無論是地震也好、泥石流也好，保障內容無非兩種：

● 保身體的

● 保財產的

那麼哪些保險能在地震中撐起一片天呢？下面萌主就來給大家縷一縷。

意外險具體要看條款

關於意外險的理賠問題，大多數非專業人士其實還是很難把握「意外」的定義，但毫無疑問的是地震完全符合意外的四個要素：

外來的、突發的、非本意的、非疾病的

但是為了謹慎起見，建議大家還是要看一看免責條款，以萌主給大家推薦過的「安意保」為例，地震並不在免賠條款中。

意外險具體賠不賠一定要結合情況討論，一般意外險的責任只有因意外導致的身故或全殘才會賠付保額。

而有的意外險會附加意外醫療，比如「安意保」買到50萬保額就有2萬0免賠額的意外醫療，這時候因地震而被物體砸傷也是可以保險報銷醫療費的。

壽險和部分重疾險會賠

無論是終身壽險或則是定期壽險亦或是附帶身故保障的重疾險，這種保障生死的保險，一般都不會將地震導致的死亡列入除外責任，所以大家可以放心，只要因地震而身故這幾種保險都會賠的。

講完了保身體的，接下來和大家講講保財產的。

財產險大多不賠

無論是因地震受損的車輛，亦或是家庭財產的損失，車險或則家財險都會明確將其列入免賠條款。

但是

你以為萌主就只能告訴你一句抱歉了嗎？

碰到地震財產的損失只能認倒霉了嗎？

當然不是

作為仙女從來都有PLAN B

其實從2016年7月1日起，就已經有「城鄉居民住宅保險產品」開始銷售了，這也標誌著城鄉居民住宅地震巨災保險制度正式落地。

那麼地震巨災保險保什麼？怎麼買呢？

根據保監會、財政部聯合印發的《建立城鄉居民住宅地震巨災保險制度實施方案》顯示，目前的產品設計主要根據「保基本、廣覆蓋、價格低、易接受」的原則，並在以下幾個方面體現：

a.保障對象

保障對象為城鄉居民住宅，運行初期，原則上以達到國家建築質量要求（包括抗震設防標準）的建築物本身及室內附屬設施為主。

b.保險責任

發生4.7級（含）以上且最大烈度達到V1度以上的地震，及其引起的海嘯、火災、火山爆發、爆炸、地陷、地裂、泥石流、滑坡、堰塞湖大壩決堤造成的水淹等次生災害，造成城鄉居民住宅一定程度損失的，可以得到賠償。上述標準基本涵蓋較嚴重的地震災害，能夠保障投保人房屋所面臨的主要地震風險，符合巨災保險的應有內涵。

c.保險金額

運行初期，結合居民住宅的總體結構、平均再建成本、災後補償救助水平等情況，按城鄉有別確定保險金額，城鎮居民住宅基本保障每戶5萬元，農村居民住宅基本保額每戶2萬元。每戶可與保險公司協商確定保險金額，運行初期最高不超過100萬元。

d.條款費率

運行初期，以保險行業協會發布的示範條款為主，費率主要結合地區地震風險高低、建築結構不同等因素確定，並適時調整。為讓廣大人民群眾享受到「物美價廉」的地震巨災保險產品，住宅地震巨災保險費率反覆測算，努力以較低價格投放市場。

e.保險理賠

運行初期，參照國家地震局、民政部制定的國家標準，根據破壞等級分檔理賠：

● 當破壞等級在Ⅰ-Ⅱ級時，標的基本完好，不予賠償；

● 當破壞等級為Ⅲ級（中等破壞）時，按照保險金額的50%確定損失；

● 當破壞等級為Ⅳ級（嚴重破壞）及Ⅴ及（毀壞）時，按照保險金額的100%確定損失。

城鄉居民住宅地震巨災保險產品可在城鄉居民住宅地震巨災共保體成員公司買到，且所有產品、服務模式和理賠都會統一。

投保人可通過共保體成員公司等銷售網點和網站進行投保，保障範圍為城鄉居民住宅以及附加設施，比如供電、供氣、供水及衛生設施等。

個人、企事業單位、社會組織均可投保，但投保時一套住房只能同時投保一次。

第一時間到達現場的大多是財險公司

每當這種天災，保險公司總是特別積極，第一時間跳出來告訴大家，X安X壽立即成立應急工作小組，緊急出台多項應急措施。雖然這樣做挺好的，但是萌主只想讓大家留意兩點：

● 大多是財險

人壽保險公司其實像這種大災大害跳出來的並不多，大部分都是財險跳出來，而且保險公司本身賠的並不會太多，大頭都攤到再保險公司頭上了。

● 品牌宣傳

天災無情，人有情。每當這個時候就是保險公司宣傳品牌最好的機會，所以大家一般最先聽到看到的也是某些大公司活躍在抗震救災第一線，實力稍弱的可能就沒有太多的新聞反饋，但是賠付能力卻是都沒毛病的。

寫在最後

對於四川地震，有網友調侃道：

四川人面對地震了的逃生心理過程是這樣勒：

第1秒：咋的喃？；

第2秒：糟了，地震了！；

第3秒：跑還是不跑喃？

第4秒：再穩哈多；

第5秒：鎚子，搖得還是有點凶哦；

第6秒：算了還是跑嘛。；

第7秒：咿？咋個好像沒搖了喃！；

第8秒：趕緊，看下網上是哪兒糟了

三次大地震，我的震感越來越差了！

但是萌主還是認為，段子可以戲謔，但是生命不能調侃，明天和意外你永遠不知道哪個先來，珍惜眼前人，做好當下事，要明白：

買保險這事，最痛苦的從來就不是買錯了，而是你本可以！！！

作者：大萌萌，蝸牛保險醫院創始人，中山大學風險管理與保險系、長江商學院金融MBA、瑞士IMD商學院EMBA。想諮詢保險問題，歡迎添加微信【terrence0106】來撩~