一人多貸成行業痛點 網貸徵信數據互聯亟待破題

隨著時代的發展，公眾對於互聯網金融的觀念逐漸放開，網上申請借款的渠道也越來越多，在線申請、辦借款越來越方便。但這也帶來很多問題，亂註冊、亂申請導致無力償還、惡意欠款等用戶違約行為頻發，而「一人多貸」則成為行業待解難題之一，甚至出現有一個用戶同時在二十多家平台借款的情況，「一人多貸」問題正日益受到關注。

徵信孤島下，數據互聯漸成趨勢

相比於美國，在金融覆蓋率和徵信覆蓋率上都處於不充分的階段，的網路貸款市場情況特殊。目前國內個人徵信信息主要集中在 「兩大陣營」，即央行徵信系統和相對分散額互聯網金融公司還沒有完全形成信息和數據的互聯互通：國內銀行之間，已經通過形成聯盟可以互查各自間開戶用戶的徵信歷史。但遺憾的是，這種聯盟間的信息並不對「第三方」開放。一些金融科技企業只能自己想辦法，如螞蟻金服的芝麻信用就建立在整個阿里用戶的基礎之上。騰訊、京東等也都是在海量用戶基數的前提下，運用大數據提取、分析等手段，建立徵信體系。但這種依靠產品用戶建立起來的體系，用戶徵信畫像受眾面有限。如果用戶沒有長期使用該產品，依然無法獲得該用戶的徵信。而因「兩大陣營」之間信息的不同步所形成徵信孤島，則為「一人多貸」和「共債」現象提供了可乘之機。據媒體報道， 「一人多貸」比例已超過6成，部分平台甚至達到8成。「共債」現象已成為了互金行業痛點，客戶在不同的借款渠道不斷借新還舊，用以償還此前的借款賬單，為行業健康發展帶來了高風險。

而隨著行業對「一人多貸」問題的關注，這樣的的徵信孤島正逐漸被打破，以玖富叮噹貸等智能借款應用為代表的產品，正自發通過大數據關聯、數據共享等方式，促進行業資料庫的建立：玖富叮噹貸已經陸續與芝麻信用、前海徵信等多家第三方徵信機構合作，並將自身所有信用數據同步多家徵信公司，以期實現雲端徵信直連。這種信息共享機制，將從徵信數據層面儘可能的規避「一人多貸」和「共債」現象的發生，以玖富叮噹貸與芝麻信用的雲端徵信直連為例：芝麻信用分的高低會影響審批過程，而玖富叮噹貸用戶如果逾期，將會在芝麻信用上公開披露，影響該用戶的整體信用情況，而一旦用戶整體徵信受損將直接影響其在其他平台的借款額度。

政策加持管理，突破「囚徒困境」

然而，民間自發建設的共享平台所接入的平台畢竟是有限的，且平台間的合作達成並不容易，所共享的數據也是有限的，不能從根本上解決問題。

深究「孤島」築成的原因，其實並不高深，對於任何一個借貸平台而言，信用數據都取之不易，各方都希望能夠共享他人信息，獨享自身掌握的信息以獲得更多利益——這也就走到了「囚徒困境」之中。

而這樣的「囚徒困境」政府正逐漸介入並加持管理，如果說，民間自發建設的信息共享平台是對個人徵信數據「孤島化」的一次改革，那麼國務院新規，則是一場對個人徵信數據「孤島化」的革命。該新規將從根本上解決互聯網金融行業「一人多貸」的痛點。

1. 制定全國統一的個人公共信用信息目錄、分類標準和共享交換規範。

2. 各級人民政府要依法依規及時向社會提供個人公共信用信息授權查詢服務。

3. 對具有優良信用記錄的個人和連續三年以上無不良信用記錄的行政相對人，可根據實際情況依法採取「綠色通道」和「容缺受理」等便利服務措施。

4. 鼓勵將金融信用信息基礎資料庫和個人徵信機構採集的個人在市場經濟活動中產生的嚴重失信記錄，推送至全國信用信息共享平台，作為實施信用懲戒措施的參考。

5. 鼓勵市場主體對嚴重失信個人採取差別化服務；支持徵信機構採集嚴重失信行為信息，納入信用記錄和信用報告。

隨著互聯網金融的快速發展，雖然國內徵信行業仍處在嬰兒階段，兩者的不匹配也造成以徵信為核心的「一人多貸」等問題不斷，但國家政策的加持，以及類似玖富叮噹貸的一批行業先行者自發建立的數據互聯機制的發展，勢必將在未來圓滿解決「一人多貸」、「共債」等因徵信孤島導致的問題，網貸行業也必將迎來發展的春天。