關於車險，這些理賠知識你應該知道！

2021/12/25

行業內公認的汽車保險全險=交強險+車損險+三者責任險+不計免賠+車上人員險，但「全險」≠全賠，每個險種都有針對性的免責條款。

李先生和朋友分別開著李先生的小轎車、越野車外出，結果倒車時兩車發生碰撞，小轎車大燈被撞壞。事後，李先生以自己的兩輛車都有投保為由向保險公司索賠，結果被拒絕。

原因是，該事故沒有「第三責任人」，李先生有故意製造假事故進行騙保的嫌疑，此情況屬車險免責條款範圍內。

車險免責是指投保人在與保險公司簽訂車險的保險合同時，雙方當事人為免除或者限制一方或者雙方當事人未來責任的條款。

每個保險公司的險種不同，免責條款也不同，車險免責內容一般會在保單中體現。

除了李先生這種情況，還有些事故車險也不賠。而問題，一般都出現在以下幾個方面。

買了保險，但保險還未生效前就發生事故的，保險公司可以不賠，因為保單未生效前車主與保險公司還未達成「合同」關係。

車主需要注意的是，新車投保車險一般立即生效，舊車投保則不一定，因此投保時最好問清楚保險業務員。

車輛未按時年檢卻出事故，保險公司不賠。因為未年檢的車輛沒有合法有效的行駛證，視為不合格車輛。

《保險法》規定，被保險人須在保險事故發生后48小時內通知保險人，否則造成損失無法確定或擴大的部分，保險人不承擔賠償責任。

車主的車撞壞自己的財產，例如房子、車主的另一輛車，保險公司可以不賠，因為這樣的行為有騙保嫌疑。

但是，如果車主開車撞傷或者撞死家人，保險公司有賠償責任，因為車險政策改革后，已將車主的家人納入第三者責任險的賠付範圍。

如果車輛被車廂內或車頂裝載的物品擊傷，保險公司一般不負責賠償。因為駕駛員沒有按照行駛安全規定上路，基本安全措施沒有做到位。

但如果是造成玻璃破碎或者人員傷害，只要購買了玻璃單獨破碎險和車上人員責任險，保險公司是需要賠付的。

車輛涉水后因為二次點火導致發動機損壞的，保險公司不賠。因為車子出現故障還二次點火，車主有人為損壞車輛的嫌疑。

涉水熄火后，車主首先應做的是逃出車外，並立即向保險公司報案，叫拖車將車子拖走。

車損險和盜搶險的免責條款中規定，新車車輛出廠時的原廠配置以外新增設備，如加裝的音響、冰箱、尾翼、行李架等設備，一旦造成事故，保險公司不賠加裝設備的損失。因為，私自加裝設備影響原車安全使用性能。

輪胎、倒車鏡、音響設備單獨破損的,保險公司不賠。因為有騙保嫌疑，一些修理廠常用換下來的破損車燈、倒車鏡等零部件裝到車型相同的其它車上來騙取賠款。

此免責條款並非所有的車損險條款都採用，有的保險公司所使用的條款是予以理賠的。

車輛零部件被盜，保險公司不賠。全車盜搶險承保的是整車被盜搶造成的損失，不承保車上零部件或附屬設備被盜竊造成的損失。

盜搶險條款規定，非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設備被盜竊或損壞造成被保險機動車的損失和費用，盜搶險項下不承擔賠償責任。

與其他車輛發生碰撞時，責任在對方，放跑肇事者，保險公司不賠。

《保險法》規定，保險事故發生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者的請求賠償的權利的，保險人不承擔賠償保險金的責任。換句話說，放棄向第三方追償，意味著放棄了向保險公司要求賠償。

車輛出事故后，未定損直接修車的，保險公司不賠。因為沒有定損，確定不了真實的修車費用，保險公司也不能單方面任由車主說一個金額。

車輛在維修期間出現碰撞、被盜等損失，保險公司不賠，因為修理廠和車主有「合同」關係，修理廠有保管維修車輛的責任。

如車輛在4S店裡維修期間發生刮擦，車主可以向4S店要求賠償。

小保提醒：免責條款主要是為了制約被保險人利用監管漏洞造假，車主在給車輛投保時，最好詳細看清楚保險公司所使用的條款，有疑問的地方，及時向保險業務員提出，避免日後發生理賠紛爭。