關於保險的幾個誤區，看看自己中槍沒

本文系融360專欄作者「亭主」原創作品，僅代表作者個人觀點，不代表融360官方立場，轉載請聯繫作者授權。

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這些買保險的坑，你踩了嗎

在寫保險的帖子之前，我在身邊的朋友同事之間做了一個小小的調查，「你家買過商業保險嗎？給誰買的？買的什麼品種？」儘管樣本數量不算很多，但我還是發現了一些共性的東西。

第一，大人上不上不重要，首先給孩子上保險。非常典型的回答是「大人不是有社保嗎？還用得著買商業保險嗎？」

第二，認為返還型的保險更為划算。很普遍的做法是，每年交XXXX元，連續繳納XX年，到XX年後，每年可以領取XXXX元。

最近密集的看了很多關於保險的內容，才發現，這是普通人接觸保險之後最容易進入的幾個誤區。

其實，我自己在不懂的時期，也差點做出不理性的決定。

當時寶寶剛剛出生，同事來家裡看望，好幾個都給孩子上了平安的智慧星，每年交5000，連續交15年。

我當時很激動，我先生倒是很理性，說我問問在保險公司上班的同學吧。

他的同學當時說了很多，但我聽下來就是兩句話。

「一是你應該先保大人，再保孩子。二是儲蓄型的保險未必像看上去的那麼划算，反正我自己是不買的。」

干保險的人都這麼說，必定是有理由的。

02

先保大人還是先保孩子

我是當媽的人，最了解家長的心情。孩子一出生，那個粉嫩的小人兒，寄託了父母的全部美好想象。TA的一顰一笑、一舉一動都牽動著我們的心。如果孩子生病了，我們比自己生病還要難受一百倍。

這時候有個賣保險的，或者親戚朋友里有人跟我們說「我們家孩子買的XX保險，挺不錯的。」哇塞，我們就會覺得自己的孩子怎麼能沒有呢？

趕緊買！馬上買！

且慢，冷靜！

第一，家庭的經濟支柱更需要保障。家庭是一個基礎性單位，在這個小集體中，首先要保障的是「頂樑柱」，也就是「經濟支柱」，因為一旦經濟支柱出現問題，家庭的整體財務狀況很可能陷入困境。那到時候，誰來繼續給孩子繳納每年的保費呢？

第二，相比較孩子，大人更容易出現問題。現代人面臨高強度的工作壓力，更為複雜的外部環境，生病或者遭遇意外的概率更高。如果只能上一份保險的話，也應該是給大人上，才更划算。

第三，大人身上背著更多的責任。尤其是我們這個年齡階段的人，年過30，上有雙方父母要贍養，下有幾歲小兒要撫養，中間有房子車子要供養。如果不是大富大貴之後，談不上雄厚的家底，那一旦夫妻雙方有任何一方出現意外，小家庭很可能陷入財務危機。

我們努力奮鬥，為的就是讓一家人平安喜樂的度過一生，這個夢想的核心，不是孩子、不是老人，恰恰是我們自己。

03

買儲蓄型還是消費型保險

首先普及一下這兩種保險的類型。

消費型保險是一種傳統的保險品種。簡單來說，就是拿錢買保障，你花1000塊和保險公司簽訂一份一年期的合同，約定的時間內，發生保險事故，保險公司按照約定的保額進行賠付，未發生，到期合同終止，錢歸保險公司。

沒發生事故的人可能會「酸酸」 的想，「錢都白送給保險公司了。」

保險公司也鬱悶，「這種保險又賺不到什麼錢，不如我換個思路。」你每年給我交1萬塊，我給你提供保障功能，過些年，我不但把本金還給你，還送你利息。

這就是新型的儲蓄型保險，兼具了保障和儲蓄的功能。

儲蓄型保險又稱返還型保險、投資型保險，凡是跟「分紅」、「萬能」等字眼有關的保險，基本都是屬於這一險種。

看上去，第二種更划算對不對？

其實對保險公司來說，儲蓄型保險才是利潤大頭。1000塊的保費本身刨除后，剩下的9000塊保險公司就拿去投資啦，都是干經濟出身的，隨便弄一弄，收益率也是大大的。

對保險推銷員來說，也是一樣，「屁股決定腦袋」，那種保險品種給我的「傭金」高，我就推銷哪種唄。反正，無論是哪種，都有保障功能，就算是親朋好友，有本有息，也不至於讓他們吃什麼大虧。

04

儲蓄型保險一無是處嗎？

在這兩種保險類型的選擇上，我覺得還是要「因人而異」。

儲蓄型的保險雖然極不划算，但也有存在的意義。對於真心不會理財也不想理財的人來說，起碼「強制儲蓄」的功能就很重要。

每年強制繳納的5000元錢，如果讓他們專門去存下這筆錢，對不少「月光族」來說還是很困難的。這樣既能存下本金，又有保障功能，還兼具理財的投資工具，對他們來說，是適合的。

按照我一位同事的話說「是不怎麼好，但省心啊，等於替孩子攢下一筆錢。」

但你稍微有點理財常識，就會發現，保險公司能夠給你提供的利息實在非常有限。十幾二十年後，返還給你的利息計算一下收益率，比銀行一年期定期存款的利率還低。

沒有理財知識，起碼也懂一點人情世故。「無利不起早」這句話聽過吧，保險公司絕對是這個世界上最為精明的公司之一了。巴菲特大神的錢主要用來開保險公司，其次用來投資股票。

只要你稍微學一點理財知識，理財的年化收益率能超過銀行定期，相信我，買消費型的保險准沒錯。

百度百科里有句話說的挺好，除非你自己的財務能力極弱，否則完全沒必要多花這份錢。

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保險配置的幾大原則

1、買消費型的保險更划算

2、投保人的順序是：大人、孩子、老人

3、投保的險種順序是：重疾險、意外險、壽險、醫療險

保險的設計初衷是為了抵禦人生的三大風險：意外、疾病和養老。其中，意外和疾病是人生在世最難預知和管控的風險。

保險的保障意義很大程度上體現在這兩類保險上，也就是意外險和重疾險。其次是壽險、醫療險，屬於保險中的進階版。

4、選擇更為便宜便捷的購買渠道

我曾經寫過一篇買基金降低申購費的帖子，認認真真對比了各大渠道，費用相差甚多，真的需要好好甄別才行。

買保險也是一樣的，繞過那些想賺你錢的代理人，選擇更為便宜便捷的渠道才是理財之人應有的「聰明之選」。

作者：（ID：tingzhu1026）

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