停售、漲價！保險銷售員的集體狂歡

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保險從不是騙子。

可保險銷售卻是一個充滿謊言的地方，今年尤其多。

從最開始的返本型健康險即將停售，緊接著的一大批好保險都要停售了，到今天，銷售人員主打口號又成了：4月1號后保險要集體漲價！

停售、漲價，只不過是保險銷售員的集體狂歡。

4月1號后，保險到底會不會漲價？今天分享一下我的觀點。

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我在朋友圈搜索「漲價」兩個字，發現業務員夥伴分享的文案幾乎都是一模一樣的，我相信你看到的也是這個版本，是下面這樣：

可以看到，在業務員夥伴的口中，保險漲價的一個重要理由是：第三套生命表從4月1號開始執行。但我查了一下，第三套生命表是在2017年1月1日正式投入使用的，而不是即將到來的4月1號，這裡就有了第一個謊言。

而第三套生命表到底是什麼？又會對保費產生什麼樣的影響？接著往下看。

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第三套生命表全稱《人身保險業經驗生命表（2010－2013）》，第一套生命表在90年代發布，第二套生命表在2005年發布，差不多每10年會更新一次。

經驗生命表廣泛應用於壽險產品定價、現金價值計算、準備金評估、內含價值計算、風險管理等各個方面，可以認為是壽險業的「靈魂」。

相信我，行業靈魂級別的東西都是高深莫測的，比如，它長這樣：

想理解也很簡單，這些數字代表不同年齡、性別和保險產品類別組合的死亡率。

比如1歲男性定期壽險下（CL1）的標準發生率為0.000615，代表一位典型樣本的男性在其1歲生日當天預估未來1年內死亡的概率為百萬分之615，或者說每100萬個1歲的男性有615人活不到2歲生日。

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其實我們不必知道這些數字的真正含義，只需要了解，相較於第二套生命表，第三套生命表最大的變化在於，被保險人群的死亡率得到明顯改善，其中男性和女性壽命分別為79.5歲和84.6歲，較第二套生命表數據分別提高2.8歲和3.7歲。

基於上面的信息，我們可以大致的估算對壽險及年金險的保費產生什麼樣的影響。

因為人的壽命延長了，死亡率降低，比如買保障至70歲的定期壽險，那麼在保險期間內身故的人必然是減少的，保險公司需要賠付的保額也會對應減少，理想狀態下，壽險的保費是會下降的。

同樣的，因為人的壽命延長了，對於以生存為給付條件的年金保險，被保人存活越久，保險公司需要支付的保額越多，理想狀態下，年金險的保費會有所增長。

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可實際情況並不是那麼的簡單，一款保險產品的價格是受多方面因素影響的，主要有三個：預定利率、預定費用率和預定死亡率。

預定利率通俗地說就是保險公司提供給消費者的回報率。

怎麼理解？我們交的保費，保險公司是會拿去投資獲取收益的，比如一款保險成本為1100元，如果保險公司認為它的投資收益能有10%，那向客戶收取1000元就夠了，因為它用收取的1000元能投資賺取100元，這時候的預定利率就是10%，預定利率越高，消費者要交的錢越少，保費就越便宜，可實際的預定率只有3%左右。

預定費用率就跟保險公司的經營成本有關了，比如員工的工資、辦公場地的租金、銷售人員的傭金等都會影響預定費用率。預定費用率越高，保費越貴。

預定死亡率就是我們剛剛說的生命表了。

在這三個因素中，預定死亡率對保險產品的定價影響是最小的，每家公司的預定死亡率也都各不相同，因為預定死亡率可以通過投保時健康要求控制，預定死亡率設置的低，就把健康要求設置嚴格一些；預定死亡率設置高一些，健康要求就會寬鬆。

並且保監會早已經放開了壽險產品的定價發生率的限制，即使發布了第三套生命表，也不是必須要用的，各家公司可以選擇用，也可以選擇不用，各家保險公司都有自己的經驗理賠數據來指導自家產品定價。

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所以啊，即使有了第三套生命表，在理想狀態下也不是所有的產品都會漲價的，有的會漲、有的會降；而現實情況是，保險產品價格是受多個因素影響的，並不能從生命表上明確看出會怎麼變化。

我個人觀點，短期內所有保險產品的價格幾乎不會有什麼變化，原因很簡單，生命表的變化對產品定價影響很微弱，預定利率、預定費用率短期內也都不會有大的波動，產品價格自然會維持目前水平。

最後，不論停售或漲價都不是我們買保險的理由，也不要被業務員帶了節奏。

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