有了報銷險， 重疾險不用買了？

原標題:有了報銷險， 重疾險不用買了？

上周，本報關於大額「網紅」健康險的報道引起了關注。不少讀者和黔生錢俱樂部會員們紛紛表示，原來不知道還有能夠報銷這麼多醫療費的健康險，有點後悔購買過重大疾病保險了。

為此，保險專家表示，這是兩個完全不同的險種，重大疾病保險更關注因為大病導致的家庭收入損失，並不作為報銷醫療費使用。

「看了這篇文章，有點後悔了」，黔生錢俱樂部會員趙女士告訴記者，去年為自己購買了一份保額為30萬元的重大疾病保險，每年繳費12000元，要繳納20年，就是為將來一旦患上重疾提供一份保障。「現在重病花費動不動就幾十萬元，實在是吃不消，所以才買的這份保險」，趙女士說，但如果一年只花幾百元就能買上可以報銷上百萬元醫療費的保險，又何必拿這麼多錢購買重疾險呢？

還有一些讀者表示，社保和公費醫療能報銷大部分醫療費，再加上單位購買了補充醫療險，其實不需要為醫療費擔心，沒有什麼必要購買重疾險。為此，記者請教了保險專業人士。

陽光保險貴州分公司的專業人士伍經理說，健康類的商業保險分兩種，一種是費用報銷型，一種是給付型。第一種很好理解，需要客戶先自行墊付醫療費，然後用發票和醫院證明等資料報銷醫療費。這種保險需要注意的是，即便是客戶在多家保險公司購買多份保險，總報銷費用不得超過實際總開銷。

第二種，就是人們說的重大疾病保險，它的理賠程序跟前者不太一樣，只要客戶被保險公司的指定醫院確診為患有合同中約定的任意一種重大疾病，就可以憑診斷報告等辦理理賠了，不需要患者出院完成治療，保險公司直接把保額一次性交付給客戶。至於客戶如何支配這筆錢，保險公司都不會過問。如果在不同保險公司購買多份，患病後可以重複理賠，各家保險公司「各賠各的」，互不干涉。

「很多市民將疾病開銷都歸結於醫療費，其實這是一個誤區」，伍經理說，重大疾病之所以「重大」，除了病程危急、對健康損害大以外，對患者未來的生活、工作都具有極大影響。舉個例子，如果一位患者被確診嚴重疾病，很有可能需要專門雇傭護工長期照料，甚至家人也會辭職專門看護病人，這方面需要花費的護工費、誤工費都是不菲。另外，還有外出就醫的路費、住宿費等等，都需要考慮。有些病人患上重疾后今後無法工作，收入損失巨大。以上這些費用，都不是報銷型險種能夠解決的。而且，報銷型險種需要先墊付后報銷了，給付型保險則會很快拿到錢，馬上就可以使用了。

伍經理進一步解釋說，重疾險跟醫療報銷險的作用、功能完全不同。前者在業界也被稱為「家庭收入損失險」，這種叫法其實更加準確一些，客戶可以用來歸還房貸等等，減輕經濟壓力。以前，重疾險一旦出險，合同就結束了。而現在，由於險種不斷開發新品，很多重疾險都具備輕症豁免、多次賠償的功能，第一次出險后合同繼續有效，留待第二次理賠，這樣，對於很多客戶來說，補償功能就更強了。

保險專家建議說，醫療報銷險跟重大疾病保險是不可以互相替代的，所以，購買過重大疾病保險的市民不必「後悔」，還沒有購買的市民還是應當儘早購買一份。

本報記者 王蕾