案例：京東金融——消費金融，一場未來大數據風控的盛宴

本篇案例為數據猿推出的大型「金融大數據主題策劃」活動第一部分的系列案例/徵文；感謝 億美軟通 的投遞

作為整體活動的第二部分，2017年6月29日，由數據猿主辦，上海金融行業信息協會、互聯網普惠金融研究院聯合主辦，信息通信研究院、大數據發展促進委員會、上海大數據聯盟、首席數據官聯盟、大數據技術與應用聯盟協辦的《「數據猿·超聲波」之金融科技·商業價值探索高峰論壇》還將在上海隆重舉辦【論壇詳情丨上屆回顧】

在論壇現場，也將頒發「技術創新獎」、「應用創新獎」、「最佳實踐獎」、「優秀案例獎」四大類案例獎

近年來，在經濟轉型的戰略背景下，全面推進消費能力，成為保障和拉動GDP的主要動力，有數據顯示，2015年最終消費支出GDP貢獻率達66.4%，消費成為經濟增長第一驅動力。而同時，消費性貸款也在過去五年時間出現明顯增長。

據人民銀行公開數據顯示，2012年消費性貸款規模為10.44萬億元，到2015年則上升至18.96萬億元，佔整體信貸規模18%左右。

2016年，消費信貸規模已接近23萬億元，相比2012年增長接近120%。在過去的5年中，消費貸款正以平均每年20%以上的速度遞增，預計。到2020年，消費貸款總規模有望達到30.53萬億。

在國家拉動消費的戰略背景下，各地方政府相繼出台扶持消費金融的優惠政策，一方面P2P、資產證券化等模式豐富了非銀企業的資金來源，另一方面國內大數據風控的崛起，使其成為促進消費金融發展的有利條件，更多傳統金融機構、電商、互聯網金融機構紛紛涉足其中，形成了繁榮發展的景象。

京東作為最大的電商平台之一，2014年交易額達到2602億元，凈收入達到1150億元，活躍用戶數1.05億元，龐大的用戶群為京東提供了消費金融貸款客戶源，2014年2月，京東金融推出消費金融產品­京東白條，其主要目標人群以年輕人群為主，用戶購物時通過「白條」的方式實現分期支付，且無需任何抵押物，授信額度最高為1.5w元，分期時間從3­24個月不等。

此後，「白條」打通了京東體系內的O2O(京東到家)、全球購、產品眾籌，又逐步覆蓋租房、旅遊、裝修、教育、婚慶等領域，截止2016年6月份，京東白條交易額同比增長600%，月均消費金額增長97%。

隨著市場的不斷擴大，京東金融的風險也驟然積聚，京東金融副總裁許凌這樣評價，「我們的團隊需要更專註地做風控，同時我們還要控制不良率」。對於京東白條而言，一方面需要建立健全自身的風控體系，提升風控能力，綜合評估用戶的信用等級和風險指數，從而進行風險定價及違約概率的預判，減少因用戶逾期用戶欺詐等風險行為而帶來的企業損失。

另一方面在強大的金融科技能力基礎上，以用戶為核定，圍繞用戶做更多的產品創新,讓『白條』進一步融入場景、提升用戶金融消費體驗。是京東金融業務探索的目標之一。

客戶名稱&投放周期

在此背景下，2016年億美軟通和京東金融簽署合作協議，過去多年，京東與億美軟通在企業移動商務服務領域即為合作多年的重要夥伴。億美始終致力於不斷發展創新，多次進行產品創新與業務升級，緊密保持與客戶與市場一致的成長步伐，在基於過往成功合作的經驗和信任，京東在數據風控領域再一次選擇億美軟通亦是水到渠成的合作。

雙方對風控、徵信、大數據等領域擁有一致的思考與目標，希望打破傳統的封閉環境，實現資源的共享與優勢的互補，充分釋放各自的價值，為用戶提供新型消費金融體驗。

業務挑戰

核心用戶年輕化，穩定性何去何從

京東白條的核心用戶以年輕人群為主，其中包括大學生、藍領、農村人口，年輕家庭等，其中90后更是成為主力消費人群。在用戶所選服務方面，以生活消費為目的小額、短期借貸融資服務較多。相對於這部分人群，一方面資產積累、信用痕迹有限，且多數並無央行徵信記錄；另一方面，該群體的穩定性、抗風險能力相對較弱。

對此，京東金融希望通過億美軟通大數據平台，在獲得用戶授權之後，進行多維度的實時數據分析，完善用戶行為信息，解析用戶穩定性，並根據用戶特徵，進行風險識別和差異化定價進行精準授信。

龐大流量背後的欺詐風險

「消費金融是從業者的藍海，也是黑中介、欺詐分子的藍海。」京東金融副總裁許凌說。

京東白條一直是很多欺詐分子眼中的一塊「大肥肉」，在日常業務中，疑似惡意欺詐屢見不鮮，存在很多「套現者」、「刷單者」，甚而與「套現中介」合謀騙貸，不償還借款，或者通過偽造、騙取信息，利用他人信息進行欺詐。

隨著時間的推移，惡意用戶的「欺詐經驗」也在積累，他們的反偵察能力也在不斷提升，不斷嘗試模擬正常用戶的操作行為。針對日益複雜的網路欺詐威脅，京東金融一直在思考如何能有效保護消費者防止其遭受欺詐侵害。

多頭借貸亂象，引發逾期憂患

根據行業數據顯示，有11％的P2P類消費金融用戶最近6個月時間，通過互聯網渠道向10家及10家以上的機構有過申請貸款行為。在持牌消費金融或銀行線上信用卡，有3­4%的用戶在10家及10家以上的機構申請過貸款，這表明多頭借貸在消費金融、互聯網金融內非常普遍。

目前個人徵信體系並不健全，官方對於非銀行類借貸的數據統計更是空白，同時，行業內個人信貸數據的真實性、合規性，也存在考量空間。雖然在2015年京東金融已經完成對1.5億用戶的的信用統計，同時基於自身較強大的電商屬性，其違約率也普遍低於行業均值。

但是面對行業這一新生亂象和危機，常規的個人銀行信貸數據已經無法滿足現在風控體系的需求。

風險用戶的重新定義

就京東白條而言，白條貸后階段，如何將部分還款表現差的用戶轉化為優質用戶，是努力的一個方向。

這其中並不僅僅簡單地作為一種支付工具，而是一個消費生態體系而存在，京東金融構建了「白條」的三大業務板塊，而貸前、貸中、貸后的流程體系，始終以挖掘客戶價值作為終貫穿的主線。

京東金融希望不僅可以有效進行風控管理，同時挖據分析出用戶的潛在機會，努力將還款表現差的這部分用戶群體轉化為優質用戶，所以發現用戶更多的深層需求與更多商業機會，對於京東和億美都是新的探索。

項目解決方案

打破邊界的數據連接

在京東白條額度定製初期，是按照消費者購買產品類型、交易金額和交易次數等數據信息進行評定，不過這些維度數據並不能夠對客戶的信用進行直觀且真實的掌握，以此進行的信用額度審批，最終結果也將缺乏客觀性，因此會存在較大的客戶違約風險。

億美軟通通過對超過7億人群的行為數據深度挖掘，輸出1400+的基礎標籤，能夠全面解析用戶個人基本屬性、社會屬性、消費行為、興趣偏好、社交偏好，資產特徵、信貸特徵等維度，使用戶更加立體化的實時呈現出來。

在查詢過程中，億美軟通同時支持多維度數據的高效查詢分析，對簡單查詢提供高併發處理能力，利用列存儲和內存計算，實現百億級數據分析的秒級響應，進行全面評估，進一步從而充完善其用戶的信用維度。定製靈活的授信策略，減少不穩定因素而帶來的信用違約風險。

同時為用戶提升審批速度，營造更友好的用戶體驗，成為京東金融與億美軟通成功合作的共同目標。

欺詐預防

欺詐是整個消費金融行業所面臨的普遍性問題，同時由於互聯網金融相較發達國家起步晚，風控體系有待健全，因此所面臨的國內外欺詐風險問題更為嚴峻。

在我們實際的案例中，一些欺詐分子申請地址甚至高達幾十組，電話數十個，且反偵察能力很強，其中團伙作案更加專業和猖狂，他們經常變動地址、工作單位的文字表述等手段進行欺詐行為。

億美欺詐塵埃識別引擎，引入針對地址和公司兩個特定領域的智能分詞索引演算法，結合地址逆向解析匹配技術，實現精準的文本識別功能;，同時根據申請進件的關聯性，建立近百種關聯關係，通過立體關係網路，可以有效識別欺詐團伙。

同時，常規的欺詐分子會使用虛假身份進行借款，因此身份真實性識別是反欺詐的核心。身份證、銀行卡、姓名、手機號四要素如果無誤，欺詐概率是其他群體的1/3左右。億美通過大數據儲存用戶與各種ID對應的資料庫，在用戶進行借貸時進行身份匹配，能夠及時辨別潛在的欺詐嫌疑用戶，其中包括：姓名、身份證號的實名ID，以及手機號、地址、銀行卡號等准實名ID，或QQ號、微博號、設備指紋(PC或手機硬體設備編號)等的匿名ID。

億美欺詐塵埃識別引擎幫助京東金融更為快速的發現欺詐「塵埃」，及時減少企業損失。

信貸全流程預警

億美軟通認為，企業實現風控體系並非針對風險低值的人群，而是要從貸前、貸中到貸后實現完善的風控體系閉環，採用動態定價的方法，隨時調整定價情況，當發現風險情況比想象的高或者低的時候，就可以動態調整，最終一旦發生逾期預警，就可以做好催收的準備。這和京東金融的風控理念達成一致。

如何實時獲取用戶信貸信息，是億美要幫助京東金融解決的主要問題。

億美通過特有的大數據信貸挖掘技術，緊密圍繞著透明度、好信度、及時度、針對性這五個信貸管理維度，綜合體現用戶的身份屬性，還款能力，還款意願，個人信用變遷，社交關係，公共記錄信息6大綜合維度。通過對用戶個人基本屬性，家庭，居住、工作，學歷、健康情況，資產情況，消費情況，信貸歷史的全面解析，綜合體現還款意願，還款能力，協助京東金融在貸前分析用戶的信貸情況，對多重借貸用戶更為有效全面的洞察。

同時億美獨有的信貸數據具有廣泛的應用性，客觀實時的反映出用戶多維度的信貸行為，其中重要信息的變遷趨勢，將有效的預警貸后信用惡化，貸后失聯等風險行為。

其中，數據覆蓋範圍不僅包含銀行、小額貸款公司、融資擔保公司等傳統金融和類金融機構的信貸信息，而且覆蓋了P2P平台、消費金融公司等新興互聯網金融平台超過80%以上的信貸信息。

京東金融通過億美信貸全流程預警引擎，有效的對用戶貸前異常借貸，失信借貸，多頭借貸有效防範，準確進行償付能力評估和額度審批。在貸后失聯，信用惡化等情況進行全面洞察，靈活制定還款催收策略，大大降低了用戶的逾期風險，提升企業決策力。

發現更多機會

京東金融是一家積極進取且勇於實踐的企業，他們希望能夠在貸后環節針對原低凈值用戶進一步探索，發現更多機會。其中，這取決對該類用戶風險的定義標準和更為實時的信用分析，對於京東金融的核心用戶人群來講，處於個人生命周期中快速成長的階段，其個人經濟能力，信用等級，消費水平，利率承受能力等每年都會發生變化。

其中，實時的信用分析，個人信息變遷數據的獲取，歷史信貸記錄的比較都缺一不可。

億美軟通數據分析平台，可實現T+1數據更新時效，基於數據質量控制引擎，通過機器學習和人工檢驗的方式，交叉驗證各個數據項，實現海量數據的實時更新，保證其數據鮮活與完整，將極大幫助京東金融實現實時的分析用戶信用表現分析，了解其信用變遷趨勢，及歷史信用等問題。

使用效果

京東金融與億美軟通的持續合作，雙方在各自領域均有更多的收穫，通過億美的大數據風控引擎，京東金融其數據維度得到更好的補充，尤其在用戶行為方面數據的深度挖據與應用方面，使京東金融全面的了解客戶個人畫像，目前已成為其對主要目標用戶進行穩定性的評估提供了重要數據依據。

針對授信前的的審核工作，通過億美的個人信貸全流程預警和欺詐識別引擎，可以發揮其卓越的優勢。在對某個被駁回的用戶分析中，我們發現該用戶提交的信息真實可靠，同時多維度的的行為也異常穩定，社會關係良好，其名下還有擁有大額固定資產，無不良記錄，更多的信息表示該用戶都是優質客戶。

不過在信貸分析中，我們發現該用戶6個月內在多平台借貸申請借款次數高達28次，其中逾期次數也有數十次，欠款金額高達數十萬人民幣，同時其名下的固定資產在申請后的第二天發布與網路平台，正在進行公開出售。經過進一步的分析，我們還發現了他的家庭成員有涉毒記錄，從而觸發了預警。

億美實時洞察到的這些信息，幫助京東金融貸前第一時間了解到用戶的真實情況，及可能存在的風險類型，大大減少了貸后違約逾期的比例和惡性損失。

同時，億美風控在廣覆蓋的基礎上，在獲得用戶充分授權后，能夠更加精準的洞察用戶深度的個人數據，例如，身份變化，資產變化，生活環境變化，人際關係變化等，了解貸後用戶的異常行為，賬動等特殊信息，幫助京東金融，提前預警能力，增強其風控實力。

公司介紹：

億美軟通，國內領先移動商務服務與數據服務企業.至今服務全球45w家企業。億美2005年「賣三次」的商業模式中，即提出數據服務的經營理念，在2014年，億美軟通全資併入A股上市公司深圳市銀之傑科技股份有限公司,成為集團互金戰略體系的數據中心。開啟數據服務時代。

億美軟通大數據服務平台，基於對大數據和數學演算法的開創性使用，智能整合高價值數據資源，全面洞悉用戶360°用戶畫像。為企業在風險管理、欺詐預防、優化運營，客戶管理方面，提供合規的數據應用產品及解決服務方案，滿足嚴格的政府法規要求。幫助企業最大程度地提高數據靈性、加快部署速度，降低風控成本，建立更具盈利性的客戶關係。

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