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FinTech下小微金融如何借力大數據? (金融時報)

FinTech下小微金融如何借力大數據? (金融時報)

陳彥蓉

本報見習記者陳彥蓉席捲全球的金融科技浪潮為小微企業融資提供了新的平台和渠道,其催生的大數據技術在互聯網金融領域的創新應用,也為小微金融事業發展創造了更多可能。

FinTech下如何做小微金融?事實證明,依託於大數據技術,可對小微金融的產品和服務進行有效升級,更有助於彌補普惠金融體系的短板,促進金融服務惠及更多中小微企業,推動實體經濟發展。

服務長尾定製融資需求

全國人大財經委副主任委員吳曉靈撰文認為,小微金融就是金額較小的各類金融活動,包括小額信貸、小額保險、小額眾籌、小額支付等。

而數據是國家基礎性的戰略資源,推動大數據在金融產業的應用,做大做強數字經濟,也將為經濟轉型發展提供新動力。

今年年初,工信部印發的《大數據產業發展規劃(2016-2020年)》中指出,到2020年,大數據相關產品和服務業務收入要突破1萬億元,年均複合增長率保持在30%左右。

大數據技術可為小微企業提供定製化的融資需求,助力小微金融機構延長市場長尾領域。小微金融何故能在金融科技的浪潮中借力於大數據這一有力的技術工具?在吳曉靈看來,小微金融更適合於由具有信息技術優勢的公司去經營。「小額金融是金融業的一個空白,也是大金融機構難以涉足的領域。」目前在小額信貸領域,已有不少小額貸款公司、P2P網路平台、電商平台等基於大數據應用模式來改革傳統的借貸模式,尋求與傳統商業銀行錯位經營,進一步打開小微金融市場空間。

以小貸公司為例,其市場定位為小額、分散,藉助大數據的技術力量開展數據化信貸,可在差異化競爭中佔據一定優勢。浙江理想小額貸款有限公司總經理唐新民表示,採用線上與線下相結合的方法,堅持大數據等現代科技在傳統運營模式中的創新應用,更有助於提高小貸公司服務效率,助推普惠金融。

專註做國內小微信貸領域數據化信貸方案的元寶鋪CEO陳瑞貴告訴記者,傳統的信貸模式依靠於抵押擔保,若沒有好的抵押物和擔保人,小微企業難以從銀行處獲得貸款。大數據技術使得信息積累成為可能,利用大數據技術通過移動端採集數據並智能化授信,解決其融資需求。

技術加持信貸審批提速

據國家工商總局數據,2016年有近2000萬家小微企業,佔全國企業總數的76.57%,而其創造的價值佔全國GDP的60%以上。服務小微企業融資需求的小微金融,發展市場廣闊。

陳瑞貴表示,隨著小微技術的日臻成熟,可以說金融科技的下一個風口就是信貸類,尤其是小微信貸領域,銀行等金融機構觸達小微端的意願也越來越明顯。大數據技術發展如火如荼,為解決小微企業融資問題提供技術上的支持,尤其是互聯網大數據等在線融資,最直接的效用是大幅提高了小微金融的辦貸效率。

有業內專家表示,由於旺盛的消費需求,其海量的消費數據將被記錄和整理,利用大數據技術對消費場景、業務渠道和客戶群體進行綜合標準把控,可以實現高效的線上信貸審批流程。

傳統的人工審核信貸流程往往需要一周甚至更長時間,而大數據的信用評估自動化能加速整個信貸決策過程。據唐新民介紹,理想小貸當前貸款審批速度很快,最快甚至半天就可以將貸款發放。此外,不少互聯網小微金融產品的信貸審批速度更是以分鐘來計算,最快5分鐘、10分鐘之內即可完成信貸審批,這恰恰是龐大的資料庫及精準的數據分析能力,使小微用戶借款、融資成為便捷的「指尖金融」。

智能風控防範信貸風險

風險管控是小微金融的立身之本。總體而言,小微信貸的風險控制成本相對於銀行金融機構較高,而FinTech為小微金融打開了「智能風控」的新大門。

小微企業信貸風險管理的基礎是風險識別問題。有業內人士表示,傳統的防範風險主要依賴於小微企業的財務報表、信貸員對風險判斷的經驗積累和決策水平。而FinTech可以憑藉大數據技術建立線上、智能的風險控制體系,在一定程度上解決了信息不對稱的問題。利用大數據技術從用戶個人的消費和信貸行為中衍生出複雜的變數,最終可生成相對精細化的風險控制模型,用以評估授信額度和還款能力。

記者了解到,當前市場上提供數據化信貸產品的小微金融服務商主要依託於運營商數據、現金流、政府數據、徵信數據及第三方平台等數據類別,將豐富的數據加以處理,從而形成行業評估、企業主信用、反欺詐、貸后預警等不同數據模型,從而為小微金融機構提供數據和智能化的風控模型支持。

值得注意的是,線上智能風控可以完成數據採集,線上不能採集的仍需要通過線下來補充,兩種手段相結合能夠更有效完善風控。「金融業的核心是信息產業,信息產業的背後是數據構成。而風控的核心是採集數據來識別風險。」陳瑞貴說,「無論是線下還是線上,最終解決的都是風控的問題。關鍵在於通過技術手段來找到更低成本、更高效能的手段識別風險。」

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