3元乘意險，你買嗎？

原標題:3元乘意險，你買嗎？

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高鐵是大家出行時最熟悉不過的交通工具，在12306網站購買高鐵票的時候，不知道大家有沒有留意到「購買保險「這個選項。

每次購票時都會出現在購票頁面的這個保險產品，叫做鐵路乘意險，目前可以在12306網站、12306手機客戶端上購買。

小諾君今天從保障範圍和價格角度，來給大家講講鐵路乘意險，再通過一些簡單的分析和類似保險產品的對比，和大家分享一下有沒有必要購買這份保險。

保障範圍

保障範圍主要包括保險期間，保險責任和保額。

如上表，成年人保費3元，未成年人由父母代為投保，保費1元，未滿十周歲且身高不足1.2米的未成年人在父母投保的情況下，由鐵路局贈送一份未成年人乘意險。

保險期間為從乘客拿到票進站那一刻開始到乘客出站的那一刻結束，比如從北京乘坐高鐵到天津，需要35分鐘，那麼算上進站和出站的時間，保險期間大概就是45分鐘到1個小時。如果從北京乘坐高鐵到廣州，則需要8個小時，加上進站和出站的時間，保險期間大約為8小時30分鐘。

該乘意險包含三種保險責任：身故責任，傷殘責任和意外醫療費用責任。保額分為成年人和未成年人兩種情況：成年人身故保額為30萬元，未成年人為10萬元；傷殘責任根據國家傷殘等級來分，成年人最高可以獲賠30萬元，未成年人最高可以獲賠10萬元；意外醫療費根據具體的醫療費用造成的損失，成年人最高可以獲賠3萬元，未成年人最高可以獲賠1萬元。

了解了保障範圍，小諾君下面帶大家看看這份乘意險的保障範圍是否足夠。

首先，乘意險是針對乘坐火車帶來的意外傷害或者身故的風險，因此風險存在的時期即保險期間，因此保險期間的保障是充足的。

其次，乘意險保障的風險包括身故，傷殘風險和意外醫療風險，這些都是乘坐火車期間最有可能發生的意外。因此在保障的風險種類上也是合理的。

再次，乘意險的保額是否足夠呢？

對於身故風險來說，假設一個家庭中不幸有一人在乘坐火車時出險身故，一個比較明顯且容易衡量的損失是該家庭的年收入損失。

下圖顯示了2016年各地的平均收入水平。

可以看出，在北京這樣的一線城市，一年的平均收入約為120,000，不考慮工資增長的情況下，30萬元的賠償額度只夠家庭維持3年不到的出險前的生活水平。

在西北和東北部收入水平較低的地方，可以維持的久一點，但是也不會超過5年時間。

因此乘意險30萬元的保額略有不足，特別是對於家庭中還有正在就學的孩子來說，30萬元更加是捉襟見肘。

傷殘風險的賠付可以參考工傷賠付標準，保險產品應該在保障方面比工傷賠付標準給被保險人更多的保障，但從下圖可以看到，30萬的保額無法對五級以上的傷殘給付有效的保障。

保費分析

2013年1月，《鐵路旅客意外傷害強制保險條例》被正式廢除。為了爭奪鐵路客運保險市場，各大保險公司紛紛推出針對火車出行或附帶火車出行的低價保險。

那麼3元的保費是貴還是便宜呢？

3元在人們的生活中肯定不算是一個大數，但對於乘意險來說，3元的保費確不少了。

以平安的一年期交通意外險為例，平安官方給出的價格是1.6元，保障期限一年，保障的交通工具除了火車意外，還有飛機，輪船，汽車，和航班延誤，火車意外身故/傷殘的保險金額為10 – 100萬元。

市場上很有多類似的保險產品是要比12306銷售的乘意險便宜很多的，並且在保障期限，保險風險的種類，保額方面都可以完勝12306銷售的產品。

總結

小諾君自己坐高鐵動車時，如果短途的話是不會買乘意險的，例如從天津到北京的距離，也就30分鐘，實在沒有什麼必要買。

長途旅行可以買價格合適的商業性乘意險，例如上述平安的乘意險產品。在小諾君看來12306的產品除了購買方便，真的沒有任何吸引小諾君的地方了。