兒童買保險更合算嗎？

「兒童買保險最合算」，「五十歲以後不適合買保險，因為已經倒掛了」，「意外險、醫療險、定期險大都是消費險，浪費，還是返本的好」……類似的話聽過無數遍，但是重複過無數次的話就對嗎？

「貨幣的時間價值」，指貨幣在經過一定時間的投資和再投資后增加的價值，也就是說當前擁有的貨幣比未來收到的同樣金額的貨幣更有價值。保險的「預定利率」就是對保險期間內貨幣時間價值的預估值，也是精算師在計算費率時應用的最重要數據之一。

下面讓我們來看看有哪些錯誤的保險宣傳?

1、兒童的保險更合算嗎？

相比成年人，兒童平均風險更小，距離平均壽命的時間更長，保險公司利用部分保費用於投資的時間也就更長。因此，同樣的保險同樣的保額，兒童的保費更低是應該的，並不能說明「更合算」。（現在大部分的保險預定利率為2.5%，如果您未來保險期間內的預期收益率低於2.5%，相比較之下，兒童保險才更合算。）

2、為什麼存在「倒掛」的保險？

隨著年齡的增長，每個人距離平均壽命的時間會越來越短，風險越來越高，每萬人發生理賠的人數越來越多，因此保費也就越來越高。

大部分投保人選擇了「分期付款」的繳費方式，一旦發生理賠，合同終止，後期保費就不需要交了。據統計40~60歲已經步入很多疾病的高發期，理賠多了，保費自然也增加的很快。

年齡越大，距離發生理賠的時間越短，部分保費用於投資的時間也就越短，當投資收益就會越少。

當大部分人分期繳納的保費與投資收益之和，不足以彌補理賠金額時，就可能存在所謂「倒掛」了（如果躉交，即一次性繳納保費，是不存在「倒掛」的。）

所以說，年齡大的人買保險也並沒有「更不合算」（風險比兒童高了太多太多，可投資的時間又短了太多太多，從貨幣時間價值的角度來講，大人同樣的保費比兒童的保費「更不值錢」，而理賠的錢卻「更值錢」）。

3、意外險、醫療險、定期保險等「消費型」保險不合算、「返還型」保險才更好嗎？

大家都知道，同樣的保障，返還型保險保費更高。高的這部分保費，經過幾十年的投資，最終達到了「返還金額」，這就是返還型保險的本來面目（收益率請參照該保險的預定利率）。

也就是說，不管是所謂「消費型」還是「返還型」保險，只要是同樣的保障，就會「消費」同樣的保費，為什麼呢？自然是因為風險的存在，因為有人發生了事故、獲得了理賠。（如果您自己的投資收益率高於預定利率，「返還型保險」反而不合算；如果您自己的投資收益率低於預定利率，「返還型保險」才更合算。）

4、到底什麼保險才是最好的呢？

通過上面的分析，我們發現，兒童買保險未必合算，「返還型'保險也未必合算，這與很多人的宣傳和認知都不一樣。

保險是什麼，保險是幹什麼的？我們為什麼需要買保險呢？

因為我們承擔了很多責任，也為自己和家庭設定了很多目標，而承擔責任和實現目標都需要時間。

而承擔責任和實現目標所需要的時間，卻是不確定的，存在著很多無法預知的風險，正是因為這些不確定，正是因為這些責任和目標不可放棄，我們才需要保險。

能保證我們繼續承擔起責任、能保證那些無法放棄的目標能夠實現，這樣的保險就是最好的保險，這樣的保險就相當於保障了我們時間的價值/生命的價值。

所以，請不要因為所謂的」兒童買保險更合算「，為兒童配置了過多的保險，而作為兒童靠山的父母們卻沒有多少保障。

認清保險的本質，讓虛假和誤導的宣傳閃開，讓保險不再糾結於所謂的」合算」或「不合算「，讓保險回歸保障，保障人本身的價值，保障我們應盡的義務、承擔的責任和夢想的未來，讓保險發揮應有的最大的作用，這是我們新一代保險代理人的責任。保險的路還很長，保險代理人的路也很長。