互聯網技術助力中國徵信快速發展

互聯網金融的基礎是徵信，而徵信的基礎是海量的數據。互聯網金融的未來趨勢將會是：數據共享、監管趨緊。

徵信系統是整個社會金融乃至經濟的基礎設施。美國的徵信發展是經過上百年才形成了益博睿、艾奎法克斯、環聯、費埃哲等全球知名徵信機構。在徵信系統建設方面，想要用一二十年的時間趕上美國，除了需要制定適當的政策法規監管行業，還需要大數據技術的發展和應用。

在的互聯網金融機構中，不管是「大象」還是「螞蟻」，互聯網金融的基礎是不變的，那就是徵信，而徵信的基礎是海量的數據。互聯網金融的未來趨勢將會是：數據共享、監管趨緊。

數據共享

央行徵信資料庫的數據基本來源於銀行機構，而民營徵信機構如芝麻信用和騰訊信用等的數據基本上都是自己積累的內部數據。這就形成了一個個的數據孤島，對於完善徵信體系的建立是不利的。對一個人特點的刻畫，不應該僅僅是來源於某一方面的數據，而應該是眾多數據的融合和交叉驗證。

信貸數據固然重要，但人的行為是多面的，還需要其他的「可替代數據」進行補充，比如：能源支付、電信繳費、汽車保險、房租、育兒費、保健支出、零售分期付款等具有后付費特點的數據。

此外，個人聊天和發帖記錄、瀏覽記錄等，都可以用來表徵個人的行為偏好。這些數據的融合，將會描繪出一個更真實更鮮活的人。美國大數據徵信公司ZestFinance創始人布德曾說，這些細節可以展示一個人的性格，單獨來看可能不會發現什麼線索，但是與其他成千上萬的信息數據聯繫起來，就可以勾畫出令人難以置信的精確圖景。

數據共享，既可以節省資源，也可以降低行業壁壘。行業或者國家可以成立數據公司，負責接收管理這些共享數據。徵信機構則把重心放在數據處理的演算法和技術的研究開發上。數據共享會加快信息迭代的速度，並推進國家徵信體系的建立和完善。

監管趨緊

央行希望建設一個「央行主導的徵信局和市場化的徵信公司并行」的高度開放的局面。想要用一二十年的時間趕上美國百年的徵信，除了需要國內公共徵信機構和市場化徵信機構協同發展，還要高門檻嚴管市場化徵信公司，引導其健康有序發展。

互聯網徵信模式與傳統徵信模式是不一樣的。政府監管雖然較為保守，但也是在摸著石頭過河。之前P2P的經驗教訓讓監管機構不願也不能只做事後管理，還需要加強事前防範。基於風險和公正的考慮，監管機構給出一些原則性的要求，同時也為互聯網徵信的創新保留了足夠的發展空間。

每個人在互聯網上產生的所有數據，對於自身都有很大價值。如果這些數據可以通過自己授權被合理的使用，每個人自己產生的大數據都不可篡改，私鑰掌握在自己手中，也就掌握著自己大數據的所有權。