AI時代，北京銀行尋路智慧銀行

金融是現代經濟的核心。在金融業發展的歷史進程中，技術的進步始終是金融的重要創新甚至變革的力量，推動著行業發展。

伴隨人類社會進入互聯互通時代，金融脫媒、利率市場化、非金融機構侵入以及互聯網金融崛起呈現不可逆轉之勢，客戶金融需求和行為發生巨大變化，傳統網點業務壓櫃、服務體驗差的矛盾日益突出，甚至有人提出了「網點消失論」。與此同時，顛覆式創新給銀行帶來重大轉折機遇，雲技術、人工智慧、大數據和物聯網等新技術的成熟，有力地推動了銀行提升數字化業務的能力和客戶體驗。

互聯網金融，銀行業變革的推動力

或許沒有人能想到，隨著人工智慧技術的發展，機器系統對金融業務的改變會達到今天的深度，滲透到金融信息處理、數據分析、風險控制、徵信、智能投顧、智能獲客、量化投資等各個方面。在此背景下，傳統銀行智能化轉型的需求日益突出。

互聯網金融改變了銀行的服務模式。互聯網時代帶來了客戶行為模式的巨大變化，推動銀行從「資金脫媒」向「資金、支付雙重脫媒」轉變，必然要求銀行改變傳統服務模式。從傳統櫃檯轉向智能自助服務，從傳統網點轉向線上線下立體化多渠道服務，互聯網金融讓銀行業務模式、服務渠道變得更加多元。

互聯網金融拓寬了銀行的發展空間。隨著金融科技更新迭代，區塊鏈、雲計算、大數據、人工智慧等技術，加快與金融服務的融合滲透，拓展了金融服務邊界，拓寬了銀行發展空間。

互聯網金融加快了銀行的轉型步伐。在新常態下，銀行面臨轉型和創新的嚴峻考驗。互聯網金融的發展，一方面對銀行轉型提出了迫切的要求，另一方面也為銀行創新插上騰飛的翅膀。有人曾斷言，在人工智慧時代下，誰最先掌握了金融領域的人工智慧技術應用，誰就有可能成為未來的金融贏家。

隨著時代前進，金融市場需求也隨之產生了幾方面的變化：方便、快捷、安全的線上金融服務需求，可以隨時、隨地、隨心地完成金融服務的獲取；綜合解決方案、專屬定製的線下金融服務需求，客戶的金融服務需求日漸成熟，要求金融服務解決方案的數據支撐；同時，在線上線下金融服務一體化方面也提出了更高的要求。以客戶為中心，強調智能化、數據化、便捷化的智慧銀行，恰恰可以滿足這些市場需求的變化。

科技金融大潮的中小銀行樣本

「互聯網金融是當前最具創新活力和增長潛力的新業態，也是深化金融改革、加快金融創新的關鍵領域。」2007年那個生機盎然的初夏，時任北京銀行董事長閆冰竹高瞻遠矚，敏銳判定以大數據、雲計算、人工智慧、區塊鏈等為主要代表的技術新突破蘊含顛覆式變革的歷史機遇，果斷帶領北京銀行「在這場前所未有之大變局中，以創新驅動、行穩致遠、輕型綠色、開放合作、普惠共享的發展理念，主動擁抱大趨勢、積極融入新時代，開啟更加美好的未來」。

時至今日，這家中小銀行已在智慧金融道路上，領先探索了整整十年。以創新實驗室為平台依託，在大量數據論證和充分調研分析的基礎上，北京銀行確立了打造一家「綜合化、智慧化、社交化」的智慧銀行的建設目標，旨在通過跨界的生態系統整合、良好的渠道體驗，積極探索數字化轉型道路，為銀行帶來了嶄新的定位和業務機會。

2013年，北京銀行率先設立國內領先的金融創新實驗室，首推智慧銀行試點項目，項目首階段完成16項智慧機具研發及投產、斬獲近10項專利，榮獲工信部頒發獎項，併入選全球數字化轉型優秀案例。北京銀行在國內率先推出「直銷銀行」品牌，相繼推出新ｅ代電子銀行，並在中關村成立業內首家「投、貸、孵一體化服務」的創客中心，積極探索嘗試「互聯網+網速貸」的全程網路化金融服務模式。北京銀行為全面提升金融風險主動管理能力，自主研發建立大數據開放服務平台，啟動大數據知識圖譜的風險預警應用項目，探索大數據、人工智慧和風險防控工作的創新應用模式，為全行穩健經營保駕護航。2016年，北京銀行全面加快智慧銀行建設步伐，持續完善升級第四代核心業務系統，榮獲人民銀行及亞洲銀行家頒發的多個獎項。

在北京的新城區，規劃建設佔地面積13公頃、37萬平方米的北京銀行科技研發中心正在拔地而起，其中包括亞洲單體面積最大的北京銀行數據中心，滿足未來50年發展需求。北京銀行的科技建設被監管部門譽為「北京銀行業的旗幟，城市商業銀行的旗幟，中小銀行的旗幟」。

回溯過往，北京銀行走過了21年的發展歷程，總資產從200多億元增長到近3萬億元，增長了150倍；凈資產從10億元增長到超過1500億元，增長了150倍；全球排名在過去十年間提升了500位，躍升至77位，品牌價值超過360億元，發展的積澱讓北京銀行處在創新和轉型的最好時期。

立足今天，北京銀行明確提出建設智慧銀行的戰略發展目標，在新時期積極探索一條智慧化轉型道路。智慧銀行不是對銀行現有服務和技術創新的簡要融合，而是對銀行經營管理進行全方位系統性再造、智慧化升級。因此，智慧銀行建設是一場以技術為開端、為介質，對銀行進行系統性地智慧創新建設。

對於智慧銀行建設，在戰略理論層面，全面升級企業創新發展理念，將創新變成一種融入企業經營血脈的基因。在經營管理層面，開創智慧創新管理模式，推進傳統金融與互聯網金融創新融合。在資源配置層面，加大創新資源投入力度，讓智慧創新成為轉型發展的新動能。在風險防控層面，搭建智慧風控體系，夯實發展行穩致遠的保障與根基。在企業文化層面，重點關注創新包容文化建設，營造促進智慧轉型的發展氛圍。

2017年，北京銀行全面升級智慧創新理念，圍繞「智慧服務、智慧風控、智慧決策、智慧平台」四大重點任務，全面推進智慧銀行建設。

依然面對挑戰的未來

理財簽約銷售業務辦理只需要5分鐘，較傳統櫃面提升7倍多；個人開戶業務僅需兩分半鐘，較傳統櫃面的10分鐘速度提升3倍……2016年，北京銀行全面加快智慧銀行建設步伐，持續完善升級第四代核心業務系統，在大量數據論證和充分調研分析的基礎上，確立了「綜合化、智慧化、社交化」的設計思路，通過全新的網點設計、實時響應的智能設備、優化整合的業務流程以及互聯互通的渠道集成，打造一家綜合化、全能型智慧銀行，為客戶帶來全新體驗。據了解，智慧銀行項目共設計研發金融超市、智慧櫃檯、智能理財桌、機器人、線上金融等16項智能機具和創新應用。

大數據與人工智慧的結合，開闢了金融服務新範式，為金融創新提供了不竭動力，推動金融業快速演變，也催生了今日金融科技的繁榮。截至2016年12月，北京銀行智慧銀行整體運營平穩，本外幣資金量餘額3.2億元，儲蓄時點餘額突破1億元，信用卡、新增VIP、新增信用卡客戶等全年指標均已超額完成，指標完成情況優於同期開業支行。接待總分行、行內外參觀學習80餘次，得到廣大客戶、營銷人員及業內外專業人士的充分認可和較高評價。

面向未來，作為一家國際化中型銀行，北京銀行明確提出建設智慧銀行的構想，未來將堅定不移圍繞「三大發展目標」，夯實「四項基礎建設」，推動「五大變革引領」，完成傳統銀行向智慧銀行的轉型升級。

實現三大發展目標。一是完成頂層設計的智慧化建設，實現對創新戰略理念、經營管理模式、創新文化建設的系統性升級和重塑。二是完成經營管理的智慧化建設，實現對業務流程、風控體系、運營體系和金融科技基礎的智能化再造。三是完成售後服務體系的智慧化建設，實現對產品、渠道以及品牌的智慧化重塑。

夯實四項基礎建設。一是搭建起金融科技創新基礎設施層，滿足智慧銀行建設對創新敏捷度的要求。二是搭建起連接共享的信息數據層，滿足智慧銀行建設對海量數據的需求。三是搭建起智慧知識整合層，即構建智慧銀行的「大腦」，滿足客戶全方位需求。四是搭建起智能系統工具層，滿足智慧銀行建設軟硬體智能化部署要求。

推動五大變革引領。一是向金融生態化經營變革，夯實金融生態發展思路，提升銀行永續發展實力。二是向產品體系綜合化變革，做實差異化、特色化經營的「最後一公里」。三是向風控管理精細化變革，降低風控成本、拓展業務邊界，提升金融資源產出效能。四是向服務渠道輕型化變革，拓展傳統銀行服務半徑，搶抓互聯網金融藍海，降低渠道建設成本。五是向營銷服務精準化變革，提高服務精準性及附加值，全面提升盈利空間。

從早期利用穿孔卡片輔助數據處理到使用計算機實施會計電算化，從藉助大型機進行綜合業務處理，到利用互聯網開拓網路金融，信息技術一直為金融業注入強大的創新動力。對該行業而言，人工智慧與金融業務的融合，將在身份識別認證、大數據風控、智能投顧等方面，為金融服務帶來革命性變革，減少金融不確定性帶來的衝擊，發揮金融助力美好生活的力量。

北京銀行董事長張東寧認為，北京銀行始終堅持審慎穩健發展戰略，謀創新、求發展，加快智慧銀行建設的同時，更要同步完善體制機制建設。在標準化建設方面，始終堅持平台建設標準化、創新成果輸出標準化，統一管理、嚴控風險。在管理體制建設方面，完善組織架構的設計和調整，提高管理效率和效能，保證業務的連續性。在管理機制建設方面，強化智慧銀行建設的相關制度建設，堅守風險底線，構建全流程、全口徑風險管理體系，保障建設的合規性和連續性。「智慧銀行建設是一場理念、策略、流程的變革和實踐，利用應用成熟的智能技術和設備，對銀行傳統經營模式、管理體制機制、業務體系及品牌文化的再造與重塑。」

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