農村互聯網金融風控，如何做？

互聯網金融的下一個爆發區域極有可能是在農村地區，往往是越落後的地方，對金融服務越是渴望，相應在互聯網金融領域的發展空間就越大。但是農村互聯網金融也是難啃的「香餑餑」。

——91金融聯合創始人吳文雄

2016年中共中央國務院發布中央一號文件，稱要「鼓勵和引導金融資本、工商資本更多投向農業農村、推動金融資源更多向農村傾斜」，這也是中央自2003年以來連續13年重點關注三農問題。與此同時，以P2P為代表的互聯網金融企業出於自身發展的需要，盯上了這塊享有諸多政策紅利的細分市場。

翼龍貸、宜農貸等P2P平台和螞蟻金服、京東金融等互聯網巨頭金融機構對農村金融市場的積極布局，讓農村金融的熱度持續攀升。然而互聯網金融+農村的理想看似美好，現實卻殘酷，農村金融的先天不足給P2P平台的農村金融業務帶來了難以想象的困難。

為什麼農村金融進展緩慢？

雖然有了政策的扶持及互聯網金融的積極拓展，但農村金融依然呈現出整體發展緩慢的趨勢。一方面，涉農項目抗風險能力低下，服務成本較高。目前農村地區的金融需求主要集中在生產性貸款需求上，農村生產項目主要包括種植、養殖、畜牧幾種。

從資產性質來看，種養殖、畜牧項目屬於「看天吃飯」，不僅周期較長、收益較低，還容易受自然因素影響，一旦碰上自然災害，這類型的涉農貸款必然會出現逾期、壞賬等事前難以預估的風險。

另一方面，農村信用環境較差，在傳統徵信系統上幾乎都缺乏有效的個人信息，P2P平台也無法藉助數據徵信等手段來實現輔助風控。同時農村多處於偏遠地區，人口較為分散，P2P平台即便是進行傳統線下風控，也面臨著交通成本、人力成本過高的問題。

大部分平台是怎麼降低借貸風險的？

一般對借款人進行風險評估分為兩個部分，一個是還款意願評估，另一個是還款能力評估。由於農村是一個相對較為「封閉」的群體，農民很看中自己在這個群體中的口碑，所以其還款意願較為強烈。所以只要保證其還款能力，基本上就可以保證農村金融的風險。

接下來我講從內部因素和外部因素兩個部分分析平台是如何有效降低借貸風險。

一、內部因素

內部因素是從平台自身角度出發分析其為了降低借貸風險而採取的措施。

1、切入點會影響到整個業務的風險

前面已經介紹了，大部分的農村金融平台都是以生產性貸款作為切入點，比如沃投資、理財農場等P2P理財平台。生產性貸款具有的特點就是其資金用途一般是進行規模擴建或者購買農資產品，資金用戶緊扣購買生產資料場景，排除自然因素影響，其收益是可觀可預測的。所以在排除自然條件的影響下，該類借貸風險是相對較低的。

還有一類農村金融平台是以供應鏈金融作為切入點的，比如什馬金融以電動車分期購買切入。供應鏈金融切入有效解決了農民的信用問題，由上游企業為借款人進行擔保，上游企業扮演者為平台篩選優質用戶的角色，可以大大降低借貸的風險。

2、平台內部部門相互制約機制

這部分的內容其實管理層面的問題。領鮮金融設立了一個「三權分立」的部門權利制約機制。業務部門負責維護渠道、開發客戶，風控部門派風控員去實地審核，最後運營部門來辦理相關合同和手續。業務員每單有提成，但是沒有決策權；風控部門沒有業務激勵，但是出現壞賬要負責任，這樣風控部門和業務部門是互相制衡的。一定程度上，可以降低因內部管理問題而導致的借貸風險。宜農貸提出「四眼調查法則」，就是從事入戶調查的至少有兩名客戶經理。一方面是兩個可以相互制約，作弊的可能性降低；另一方面兩個人可以多方位的收集借款人的信息。

二、外部因素

外部因素是從借款人角度出發，分析平台如何審核借貸人的信用來降低借貸風險。農村金融的審核機制完全是在線下完成的，線下實地考察雖然成本高，但是了解的情況較為真實，能夠為借款人做出一個真實的信用評估。

1、加盟商模式

這個機制的代表平台就是翼龍貸，翼龍貸這幾年發展迅速，得益於加盟商的機制。翼龍貸與全國的小貸公司、擔保公司、投資公司合作，使這些機構成為翼龍貸在全國範圍的加盟商，加盟商推薦借款人在平台融資並由加盟商擔保。然而加盟商並非翼龍貸子公司，風險難以控制，有可能存在欺詐風險，比如加盟方推薦虛假借款人騙取資金等。去年曾爆出翼龍貸的加盟商跑路等不良事件，加盟商的質量把控問題還有待考量。

加盟模式的好處是可以快速將盤子做大，但這種將風控外包轉嫁風險的模式，其實風險也更高，而直營模式對業務標的把控能力更強。在傳統行業加盟模式比較容易，但是由於金融具有風險滯后性，因此金融加盟很容易在風險把控方面出現問題。加之現在徵信體系不健全，金融加盟模式更要畫上個大問號。

2、自營放貸員模式

自營放貸員模式就是平台自己招收本地人，對其進行專業培訓，讓他成為平台的放貸員，負責對借款人的線下信用評估。具體講的話，就說說沃投資。沃投資在農村建了培訓學校，業務員到崗實習，定期回學校在文明服務、技術培訓等方面進行學習。放貸員在服務農村的養雞、養豬等農戶時，要與農戶進行技術交流和指導。當放貸員放款項目逾期超過所有放款3%時，就會讓該放貸員停止放貸業務，進行業務催收，如果超過一個月，則交由專業催收團隊。

自營放貸員可以有效控制放貸員的質量，但是推廣成本和培訓成本較高，推廣速度慢。放貸員的作用一方面是對借款人進行信用評估，另一方面也是給農戶提供專業科學的種植和養殖知識，也可以在遇到自然風險下，引導農戶如何降低損失。

3、類供應鏈金融模式

這種模式是聯合產業鏈的上下游企業，向平台提供優質用戶，能夠幫助平台篩選出優質的用戶。這種模式的好處在於可以解決其推廣問題，把C端用戶轉化為B端用戶進行推廣，另一方面是幫助平台處理一個抵押違約物。

如何應對自然因素的影響？

自然因素中具有很大的不確定因素，一旦發生自然災害直接導致平台違約率上升。由於自然災害不可預估，所以我認為可以有以下解決措施：

1、提供專業的種養殖人員（放貸員），提前預防，減低損失。

2、和保險機構合作，為農戶提供農業險。

3、依據農產品不同的生產周期和生產方式，設定靈活的還款機制，為借款人設定靈活的還款時間和還款方式。

未來農村金融該如何把控風險？

除了繼續完善農村的徵信體系外，農村金融更應該下沉整條產業。不同的產業線的回款周期、潛在風險、平均收益各不相同，只有深耕產業線，才能設計出有效的風控措施，降低平台違約率。

除此之外，還可以和產業鏈上下游企業合作，這部分企業合作意願較為強烈，因為這樣同時也可以為自己帶來更多的收益。讓上下游企業為平台推薦優質用戶，起到一個篩選的作用。

從農村金融的風險把控看農村金融的發展

各個地區業態差異性太大，風控手段並不能完全複製，只能根據各地具體情況開展相應的金融業務。這也是為什麼很多平台喜歡招收本地的放貸員。其中，尋找最熟悉當地情況的合作夥伴是關鍵。農村金融需要改變傳統金融「自上而下提供金融產品」的思維方式，要根據農村「自下而上的需求」去設計產品，滿足需求。

互聯網金融未出現之前，生活在城市的人大部分都有信用記錄，這也為後來的互聯網金融徵信系統提供了一部分信用記錄。但是對於農村市場來說，信用記錄幾乎為零。如果說互聯網金融在城市被視為是「顛覆者」或者「補充者」的話，互聯網金融在農村則扮演的是「拓荒者」的身份。互聯網金融的價值不僅僅是在金融借貸方面，一旦農村建立起信用關係，還可以發展農村消費金融，比如農民購買生活中大件物品的分期服務等，這部分市場完全處於空白。

農村金融還處於一片空白，雖然在農村金融市場中，存在很多困難，至少到目前為主還沒有出現行業壁壘和天花板。金融創新者可以在農村金融這面領土上自由發揮。這就是為什麼在開頭吳文雄說農村金融是一塊「香餑餑」。

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