銀行存管成P2P最大合規目標 現僅300餘家實現存管合規

一直以來，銀行存管都是網貸平台尋求業務合規的硬性指標。

7月，又有一家互金平台宣布正式上線資金銀行存管。7月17日，東三省互金平台銀多網正式與江西銀行上線資金銀行存管系統。

據了解，銀多網銀行存管系統採用的是直接存管模式，直接存管做到了資金與交易的隔離，銀多網用戶在江西銀行有專門獨立的存管賬戶，由銀行管理資金的一切流動往來，平台僅負責管理交易，存管上線后，銀多網用戶提現實現了T+0到賬，用戶隨存隨取。而值得關注的是，銀多網此次合作的江西銀行是以58家網貸平台高數值穩站31家開展存管業務的銀行第二位的存管「老司機」，豐富的實戰操作經歷，也讓銀多網與江西銀行對接存管業務時減少了諸多繁瑣的流程、系統對接更為專業細緻。銀行存管的上線，讓銀多網真正做到了資金和交易分離，標誌著銀多網合規化升級，平台正式邁入合規第一梯隊。

合規第二年銀行存管已成行業標配

2015年以前，互金平台捲款跑路是投資者面臨的最大風險，捲款跑路的原因無一例外都會涉及到投資人資金的挪用，或構建資金池用於真實項目投資，或直接搭建旁氏騙局網路，用新投資者的資金償還老投資者的本息，e租寶、泛亞、中晉等平台均是此類模式，也正因如此，監管介入，開始了對互金行業的法規約束與運營監督，而銀行存管作為約束互金平台的重要舉措逐漸被各大政策提及，被互金從業者所關注。

2016年8月，由銀監會聯合工信部、公安部、國家互聯網信息辦公室共同制定頒發了《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》)，《暫行辦法》一出就引發了互金行業的震蕩，被稱為互聯網金融行業的首部監管政策，《暫行辦法》中明確了網貸平台要對資金進行銀行存管，是規範行業運作的重要環節，這一要求表明了網貸行業監管從政策探討階段正式步入實質操作階段。隨後，今年2月，銀監會再度印發《網路借貸資金存管業務指引》，銀行存管再度被圈重點，自此，銀行存管成為互金平台合規運營的「標配」。

383家平台上線銀行存管佔比不到7%

據網貸之家7月數據顯示，截至2017年7月30日，已經上線銀行存管業務的網貸平台共計383家，相較於正常運營的2090家，上線資金銀行存管的平台佔比不到18%，相較於網貸行業累計平台數量5916家，上線銀行存管的平台佔比更是不到7%，聲勢浩大的存管呼聲跟上線數量如此薄弱的數據格格不入。

面對網貸平台上線資金銀行存管數量不如意的現象，銀多網創始人張宇也給出了一定的行業解讀：

其一，銀行門檻高。對於銀多網上線江西銀行資金存管的歷程，張宇用六個字總結：過五關、斬六將。在正式與江西銀行達成資金存管合作之前，銀多網經歷了江西銀行多重的調研考核，從註冊資本、股東背景、團隊資質，到業務模式、運營流程、風控水平，從項目信披、財務信息到運作透明度等，江西銀行對銀多網進行了全方位的考察，在綜合考量銀多網的平台實力過後，最終敲定了此次上線事宜。而並不是所有的互金平台都如銀多網一樣經得起調研考察，也正因如此，很多平台就被擋在了銀行存管的門外。

其二，銀行存管成本高。網貸平台需要大量的人力、物力、財力和時間去溝通對接銀行接洽存管事宜。時間成本、技術投入，後期花費的大量存管成本(系統接入費用、系統維護費用、存管服務費用、充值/交易費用、提現費用、盡職調查費用等)都讓無數平台在存管之前望而卻步。據記者對多家網貸平台存管成本進行調查后了解到，網貸平台一年存管成本至少40萬元，大型平台成本動輒百萬起，這樣的高額成本在很多網貸平台看來是難以逾越的火焰山。

資金銀行存管大勢所趨

互聯網金融早已進入「存管時代」，互金平台上線資金銀行存管也是大勢所趨，一來，存管是監管的硬性要求，不上存管就不能開展業務;二來，上線存管之後，用戶的資金和交易會更加安全，平台的信息將更加透明，平台的實力也會更加凸顯;最重要的，上線存管后，資金將徹底隔離、投資賬戶獨立、銀行參與監管，對於用戶而言無疑是個利好消息，普惠金融，普惠的本質就在於造福萬民。

擁抱監管合規前行

據了解，銀多網是2014年上線的一家互聯網金融信息中介平台，平台立足東三省服務全國投資人，當前該平台線上項目優質資產多與微貸網、美利金融、買單俠等行業巨頭合作，合規發展3年，銀多網成功累計撮合交易金額突破85億元，平台更是在去年資本寒冬時期獲得了B輪融資，融資規模高達4000萬+。

擁抱監管，合規前行，除上線資金存管保障投資人的合法權益外，銀多網在合規的道路上不斷完善平台建設：6月，銀多網憑獲得公安部核准頒發的「國家信息系統安全等級保護三級備案」證明，而非銀機構的最高評級正是第三級，現階段互聯網金融機構如第三方支付企業、網貸平台等多數通過的是第二級認證，換言之，銀多網的三級等保認證更全方面的保障了投資人的信息安全，維穩了平台的常規運營;針對互聯網金融的維權難、舉證難的投資人「心病」，銀多網也在積極開發電子合同簽章，據銀多網相關負責人表示，經權威性電子簽章認證機構認證的電子簽章可以幫助電子合同實現固化，固化后的電子合同將會被用技術手段保護起來，平台、投資者、借款人等均無法對其進行篡改或竊取，保證合同的真實有效，增強交易的法律安全保障。

因高門檻，銀行存管被譽為行業的「隱形牌照」。在監管政策逐步推進的同時，「隱形牌照」發揮了威力，不達到要求的平台或將被迫退出、轉型，整個行業面臨新的洗牌。