互聯網金融進入平台型企業競爭時代

文/壹觀察

互聯網下半場，也是互聯網規模改造傳統領域的下半場。

幾乎每個萬億美元規模的細分市場，都會有優質企業開啟向平台型企業升級，最終誕生巨頭企業。這一演進路徑，從BAT到TMD，以及現在互聯網金融領域皆會如此。

背靠全球最大的金融互聯網用戶群體，網貸交易規模已迅速攀升至3180億美元，「錢景」廣闊，但同樣「虛火」旺盛。由於社會信用意識薄弱、缺乏統一徵信體系，有組織的騙貸行為盛行，甚至一套售價2000元的用戶虛假資料，就可在多平台詐騙20多萬，然後「人間消失」，成為永久「壞賬」。

3月6日，首次以「FinTech」為主題的LendIt全球金融科技峰會在紐約開幕。作為全球最大的網貸及金融科技行業峰會，匯聚了40多個國家的2400家金融科技企業。宜人貸作為唯一在美國上市的互聯網金融企業，發布了首個金融共享經濟平台Yirendai Enabling Platform（簡稱「YEP共享平台」），成為本屆峰會的關注熱點。

對於互聯網金融企業來說，信用數據評估、風險控制、客戶獲取能力，已成為市場存在的三大問題痼疾。

在歐美等發達國家，徵信體系早已經市場化完善化，金融企業進行個人信貸時，能夠對風險進行有效評估。但在市場，信用記錄不足和信用體系並不健全，傳統銀行體系往往將大量優質借款人群排除在外，而網貸平台則往往缺乏用戶信用大數據和良好的風控體系，面對惡意詐騙往往只能自行兜底「壞賬」，加大了企業經營風險，已經引發監管部門出手連續「重鎚」整治。

宜人貸「YEP共享平台」就是市場大勢與企業自身優勢相結合推動的產物：

「多廣准」的海量平台數據：互聯網時代，決定企業最終成為巨頭企業的核心原因之一，就是能否充分獲取和深耕用戶數據，無論BAT還是TMD從本質上來看實際上都已是數據平台型商業公司。

作為主打互聯網個人信用貸業務的宜人貸，更是從成立初期就將海量用戶數據作為公司立身之本，截止目前已經積累了海量用戶信用資料庫，已涵蓋了電信運營商、電商、公積金、網銀、信用卡賬單、保單、社保、行為習慣等多個用戶維度。在多年實際運營中，宜人貸積累了豐富的用戶行為資料庫和高危行為預警，同時數據抓取的高準確率匹配讓系統平台反欺詐判斷更為精準。

獨創的風控系統：整個互聯網金融的鏈條中，最為關鍵的是如何在風險可控的前提下，持續獲取優質資產，而基於海量有效數據基礎上的風險控制系統也成為互聯網金融的核心技術能力。

宜人貸的風控系統整合了發現借款申請差異行為的量化模型、IP認證及監測的互聯網技術、差異再確認的線下核實，以及使用第三方核實線上行為和違約記錄。此外，宜人貸還擁有一個超過100萬個反欺詐數據節點的黑名單。

基於宜人貸獨創的風控系統，YEP共享平台能夠識別惡意數據造假，驗證「人以群分」的假設，能有效判斷組團欺詐風險，還可用於尋找失聯用戶，挖掘更多隱含信息，將反欺詐從「點」提升到「面」，甚至可以將收集到的各種信息經過多維度的清理，用於返回修正風控模型。

獲客成本效率提升：獲取新用戶成本快速上升，已成為所有互聯網公司共同的困擾，對於中小互聯網金融企業而言處境更難。此次宜人貸「YEP共享平台」最重要的看點就是宜人貸通過數據驅動的客戶分層，目標擴大YEP共享平台提供互聯網金融服務的人群範圍。

宜人貸CEO方以涵對此表示：「YEP共享平台對行業開放后，不符合宜人貸定位的客群，就可以轉介給入駐YEP共享平台的企業，降低了行業的獲客成本，有效地提升客戶體驗。我們還會通過YEP平台輸出數據抓取和反欺詐的能力，提升了整個行業的有效性。」

《壹觀察》分析認為，在歷經多年「野蠻生長」之後，金融共享經濟平台正在迎來「合規」治理，但行政監管力量只是「外科手術」，企業自身急需增強內在體質。宜人貸作為國內領先的金融科技平台，通過共享平台「賦能」合作夥伴，對於整個行業而言都是一劑創新良藥，產業變革由此全面加速。

對於宜人貸而言，這實際上是其落實未來四年複合增長率超過100%，2020年交易額達到千億規模的重要平台戰略。而作為全球最大的互聯網金融市場，完全有能力孵化出千億規模的行業巨頭，平台化則是這種「進化」的關鍵一步。