P2P銀行存管的要素和分類

2016年根據銀監會頒布的網路借貸暫行辦法，明確規定網貸平台的資金存管方式要對接銀行，這個硬性要求使得許多網貸平台不得不退出競爭舞台，因為對接銀行不僅要求高昂的人力物力成本，對平台背景要求也非常之多，單從註冊資本金一項上，幾乎一半的平台就已經折戟沉沙。但對於許多投資者來說，可能不明白銀行存管到底是怎麼一回事，下面小編就針對銀行存管的要素和分類來為大家做一個簡單介紹。

P2P平台圍繞客戶資金銀行存管的問題提出的解決方案和實踐看似紛繁複雜，實質上客戶資金銀行存管圍繞兩個核心要素展開，萬變不離其宗：第一，實現P2P平台賬戶與投資人賬戶隔離，對平台自有資金和投資人交易資金分開管理；第二，資金流向與項目相匹配。這兩個要素可以衍生出客戶資金存管的三類模式。

第一種模式：銀行直連。

所謂的銀行直連是指P2P網貸平台直接與銀行開通支付結算通道，不需要充值和提現。在交易過程中，投資人直接通過銀行在線交易，回款的時候，資金直接返還投資人的投資時的賬戶。

銀行直連模式最大的特點是整個交易過程資金都直接通過銀行網銀系統結算，無需第三方介入。

第二種模式：直接存管。

直接存管是目前平台與銀行資金存管合作最常見的模式。在銀行資金直接存管的模式下，銀行一般會為平台開設存管賬戶、投資人和借款人的獨立個人存管賬戶、風險備用金賬戶和擔保公司賬戶。后兩種賬戶是根據平台需求和實際情況開設的賬戶。存管銀行一般為投融資雙方開設獨立的個人賬戶后就會充值、提現等支付結算和資金流向進行監管。這種模式因為資金並不流向平台，有效隔離平台與投資人的資金，能有效減少平台觸碰資金的可能性。但是這種模式銀行前期開發系統投入成本較大，同時對平台要求較高。

目前正真實現對接的直接存管平台只有28家。好好理財作為正在對接中的直接存管平台之一來和大家分享下整個資金存管的開戶過程。直接存管上線的平台在註冊完成之後就會提示開通資金存管賬戶，根據提示操作完成之後會類似如下的獨立個人電子賬戶，另有部分平台則也可通過線下轉賬充值。

第三種模式：「銀行＋第三方支付公司」聯合存管。

「銀行＋第三方支付公司」聯合存管模式，即銀行和第三方支付公司合作，推出聯合存管方案，存管銀行開設平台存管賬號，負責用戶賬戶監管和資金存管功能，第三方支付公司擔任技術輔佐，提供資金結算及所需的終端設備。

目前包括富友支付、匯付天下、中金支付等多家支付公司均已與多家銀行開展合作，推動聯合存管模式的發展。聯合存管模式的平台在操作上與原來相比變化並不大，註冊完成之後，會提現開通第三方支付賬戶，開通第三方支付賬戶之後整個存管開戶過程就結束，其實賬戶還是屬於第三方支付公司的賬戶。

以上的3種銀行存管模式就是目前網貸平台常用的存管方式。隨著互金專項整治工作的布局和開展，部分銀行暫停了P2P網貸資金存管業務。其中值得注意的是，也並不是簽訂資金存管協議的平台就一定安全，尤其銀行還不保證項目的真實性和收益，所以投資人在選擇平台時，除了考核銀行存管的真實性以外，更要看清平台的實質情況。從多方面進行考量才能讓自己在理財中穩操勝券。