向上金服CEO袁成龍：技術賦能新金融創新

金融科技的蓬勃發展正在為金融業從銀行、保險、支付、網貸等各金融業態，到產品、風控、創新、服務等各金融環節，帶來前所未有的變革，並牢牢佔據著金融業乃至整個經濟發展的熱點話題位置。

日前，繼大連舉行的世界知名經濟論壇夏季達沃斯論壇之後，上海舉行的全球金融業峰會朗迪(LendIt)峰會上，金融科技再次成為與會政要、專家和企業討論的焦點。此次朗迪峰會匯聚了人民銀行金融研究所所長孫國峰、前美國駐華大使Max Baucus(馬克思·博卡斯)、美國網貸「教父」級人物Upgrade創始人Renaud Laplanche (拉普·朗什)先生等海內外重量級的政府監管層、銀行高管、銀行高管、金融科技創業團隊、科技精英與媒體意見領袖，共議行業未來，探討金融、科技、與監管的互動。作為新金融領域的代表，向上金服也在本次朗迪峰會上亮相。

「通過技術賦能金融、服務場景發展起來的，從0到1比較困難，但是從1到10、10到100發展的過程，會不斷攤薄成本。」在朗迪峰會上，向上金服CEO袁成龍在「新金融創新」主題演講中說。

新金融元年

不是最早發展金融科技的國家，卻是時下金融科技發展最熱的市場，因此，2017年也被稱為是「金融科技元年」。

袁成龍指出，所謂新金融，通過大數據、雲計算、人工智慧等技術為代表的創新科技，來改變傳統金融行業中信息採集、風險定價以及投資決策的過程，形成以技術驅動的新的金融業態和服務模式，從根本上提升金融服務的效率和降低融資成本。

向上金服即是一家基於金融科技發展而來的新興金融機構，藉助系列金融科技技術，向上金服搭建了一個可供借貸雙方直接交易的網貸平台，並在借貸雙方之間進行信息管理、風險管理和安全管理，為交易提供信息層面的保障，在現有的以銀行為代表的金融體系之外，為廣大中小微企業、個人消費者提供高效率的融資渠道。

不只是向上金服這樣的創業創新企業，現有金融機構也在成為金融科技發展的一個重要推動因素。

銀行業協會秘書長黃潤中透露，2016年主要銀行業金融機構年度科技投入達到1135億元，位居全球第一。此外，2017年第二季度，工農中建四大國有銀行與BATJ四大互聯網巨頭分別牽手，重點發力金融科技，更是將金融科技的發展推向新高峰。

在朗迪上海峰會上，滙豐、平安、微眾、華瑞、星展等國內外新老銀行人士也匯聚一堂，就銀行與金融科技進行深度探討。

科技改變金融

企業熱衷金融科技的背後，是科技對金融發展的重要影響。

清華大學與世界經濟研究中心主任、原央行貨幣政策委員會委員李稻葵早前就提出，三大因素影響著未來金融格局的變化，第一，實體經濟的結構的調整;第二個，國際政治和金融格局的變化;第三個因素，就是科技。

「科技對金融的影響是什麼?就是我們的交易變得快了，變得簡單了。」李稻蔡總結說。

袁成龍也認為，「整體來看，科技的引入對金融的變革，主要體現在大幅度提升了現有金融的服務效率和降低金融成本。」

現有金融機構在信貸風控中，普遍延續強要件、重擔保、重抵押的傳統做法，大量缺乏擔保、抵押的中小微企業直接被拒之門外，完全依賴人工、完全依賴線下的審核方式，進一步加劇具備貸款條件的企業融資的時間成本，最終導致整個金融服務效率長期在低位徘徊，並不同程度地制約了企業發展、經濟發展。

切換到金融科技模式之後，銀行藉助大數據風控等金融科技手段，從核心企業、電商平台乃至自家POS機系統等，大幅度拓寬企業信用數據來源，再基於多種維度的風險評估模型，最終生成較為準確的企業授信額度，不僅弱化了以往重擔保、抵押的做法，提升金融服務的覆蓋面，在線處理、流程作業的方式也大幅節省了融資企業的時間。

更不必說，金融科技浪潮中誕生的諸如向上金服等新型金融機構，也為企業融資及個人信貸提供全新的、高效的金融服務方式。

關鍵在於應用

「新金融的積極作用是毋庸置疑的，在政府和企業的共同努力下，已有報告顯示，正在成為全球最大的金融科技市場。我認為，發展新金融，最關鍵的在於應用。」袁成龍指出，金融科技手段是有限的，但金融科技的應用卻是無限的。

目前，比較成熟的金融科技主要有二維碼技術、大數據、雲計算、人工智慧、區塊鏈等，應用領域主要聚焦於信用評估、風險管理、智能投顧、量化投資策略、信息安全及技術輸出等等，涉及銀行、保險、證券及支付、網貸等所有金融業態。

以向上金服為例，成立以來，該平台持續加強大數據、雲計算、人工智慧在風險控制、用戶服務、智能投顧等領域的運用，建立嚴格的風控標準以遴選優質金融資產，同時切實了解用戶風險喜好及承受能力，最終為用戶量身定製出借計劃和投資策略，在服務好用戶投資需求的同時，為借款企業提供高效的融資。

對於區塊鏈技術的應用同樣多種多樣，包括風險控制、信息共享、網路安全等層面，向上金服重點在於對其網路安全功能的挖掘。基於區塊鏈技術，搭建12道安全風控流程，制定「四重風險隔離」策略，成功通過國家公安部監製信息安全等級保護三級安全備案。

袁成龍強調說，現在新金融體系因為它的互聯網與科技屬性，在跨境、跨界、甚至跨民族全球性的推進自己的業務，可以消除一些不平等的地域性的差異。新金融服務對象一個是消費者，通過服務更廣的消費者而去服務實體經濟，最後和傳統的金融體系建立更加完善的金融補充機制。