微眾銀行推出「微業貸」，首批民營銀行搶奪小微企業客戶

小小微企業貸款難、融資難的問題一直制約著小微企業的發展，這已是多年痼疾。尤其是在經濟下滑的大背景下，在貨幣政策繼續維持緊縮的大環境下，小微企業的經營風險上升，其貸款難度更大。

據統計，目前，中小企業佔全部企業數的99%，工業總產值和利稅分別佔60%和40%，每年出口創匯佔60%，提供了75%的城鎮就業機會。然而，微小企業在發展初期需要大量的資金支持的時候，往往由於沒背景、沒人脈、沒市場等原因，在向銀行申請企業貸款總是很難申請下來。

最近幾個月以來，商業銀行給予小微企業的貸款額度越來越低，而且貸款利率也上漲了40%-50%。伴隨著商業銀行的銀根持續收縮，業內人士預計，2017年年底之前小微企業的貸款難度會越來越大。

微眾銀行推出針對小微企業的「微業貸」

在8月7日晚，微眾銀行人士發布朋友圈稱，微粒貸餘額超1000億。

據微眾銀行年報數據顯示，截至2016年末，微眾銀行的資產總額達到520億元，較上年末增加424億元，其中，各項貸款餘額308億元，同比增加269億元，增幅達到697%。2016年凈利潤4.01億元，而上一年度微眾銀行虧損了5.84億元。其主打產品"微粒貸"，截至到今年5月15日，累積發放貸款總金額達到3600億元。

近日，微眾銀行還推出了針對微小企業貸款的「微業貸」，據說，被外界認為是公司未來業績增長的又一亮點，目前在廣東開發測試。微業貸採用全線上申請，無需提交任何資料、填表，無需線下開戶，無需抵質押物品。該產品依靠納稅記錄核額，貸款最高額達300萬元，日息低至萬3。申請成功后，點擊即可取款，平均一小時內資金到賬。還款期限上，微業貸按日計息，隨借隨還額度循環。

關於什麼在推出微粒貸之後又要開推出微業貸?微眾銀行董事長認為，個人客戶有消費性需求，也會有經營性需求;而如何滿足小微企業貸款需求，也是微眾銀行發展戰略的重要訴求，也同樣是發展民營銀行的初衷。微眾銀行現有產品里，目前重點做的是服務個人客戶的消費性需求。下一步，微眾銀行將開始嘗試服務個人客戶的經營性需求，可以用「微粒貸」慢慢做延伸，但也在著手探索微小企業融資的新模式。

五家首批民營銀行貸款業務 吊打四大行

據統計，截至2016年末，民營銀行不良貸款率為0.57%，低於銀行業平均水平。這表示民營銀行的貸款業務管理方面要優於其他銀行，並且現在民營銀行的定位是為實體經濟特別是中小微企業、「三農」和社區以及創業創新提供有針對性、便利的金融服務。

2016年，隨著民營銀行服務客群越來越廣，貸款規模增長較快，但由於基數較小，經營業績和經營利潤相對都有大幅增長。今後，隨著民營銀行業務生態的逐步形成和發展，業務發展的基礎將進一步夯實和穩定，在保證商業模式可持續、風控技術實踐有效的情況下，經過初期的大幅增長后，預計民營銀行將步入理性、平穩的發展態勢。

首批的5家民營銀行，其定位主要集中個人消費和小微企業。根據公布的財報來看，在貸款業務上：

網商銀行截至2016年末，資產總額約615億元，較2015年末增長313億元。其中，貸款餘額約329億元，較2015年末增長256億元。截至2016年12月末，網商銀行貸款撥備覆蓋率為291.5%，資本充足率為11.07%。

微眾銀行截至2016年末，資產總額為519.95億元，各項貸款餘額308億元，不良率為0.32%，在2016年引進戰略新股東后，微眾銀行的資本充足率超過了20%。

上海華瑞銀行截至2016年底，貸款超過100億元，資本充足率14.5%，不良率不足0.5%；營業收入6.7億元，凈利潤1.42億元。

天津金城銀行截至報告期末，資產總額220.41億元，增長40%，各項貸款餘額69億元，資本充足率24.94%，不良貸款率為0.01%。

溫州民商銀行五級分類不良率均為零。溫州民商銀行去年則發放小微企業貸款18890萬元，佔全部貸款的81.85%。

五大民營銀行爭奪線上小微企業

目前，監管層對於小微業務也有一定要求。按照銀監會規定， 小微貸款有三個不低於的要求，從增速、戶數、申貸獲得率三個維度更加全面地考查小微企業貸款增長情況。從這個角度看，微粒貸僅僅是滿足了消費端客戶的需求，對於小微企業的覆蓋並不到位，也需要一款新產品覆蓋更多的小微企業。

「微業貸」業務主要定位是為線上中小微企業提供線上流動資金貸款服務。對於貸后資金的風險監控，微業貸或與微粒貸類似，都採用了與其他銀行進行了合作的模式。公司相關負責人表示，一旦正式投入使用，將儘快披露更多細節。

事實上，國內首批民營銀行已經開始互聯網線上小微企業的爭奪。上海華瑞銀行4月份推出了支持線上小微貸款的軟體系統服務產品—— 極限 ，以APP為切入點，重點布局線上中小微企業。民商銀行開發了「旺商貸」、「商人貸」、「益商貸」、「旺業貸」等信用貸款產品，嘗試依據企業現金流量和信譽放貸。網商銀行開發了針對小微企業、創業者的網商貸。天津金城銀行以公存公貸為運營特色， 「退稅貸」、「政采貸」、「憑證貸」服務小微企業貸款。溫商銀行陸續開發了「益商貸」、「稅貸通」、「惠醫貸」、「惠學貸」等產品。

微小企業貸款逐漸受到政策的支持。根據院《推進普惠金融發展規劃》的要求，政府將在全國範圍內開展小微企業金融支持普及教育行動，幫助小微企業增強融資能力和技巧，來提高獲得貸款的能力。

近年來，重慶、廣州、江蘇等地陸續出台鼓勵網路小貸的相關文件，尤其是隨著移動支付、消費金融快速發展，P2P網貸的部分業務受限背景下，網路小貸公司數量快速發展起來。

這樣的情況下，小微企業融資難的問題在一定程度上或許會得到改善。