民政廳長寫的這篇文章，堪稱開展巨災保險工作的紀實版簡明指引，很讓人增知識長見識

湖南開展巨災保險試點的做法與啟示

湖南省減災委副主任、省民政廳廳長 唐白玉

湖南省水、旱、泥石流等自然災害多發頻發，因災直接經濟損失年均100億元以上，防災減災救災任務繁重。立足省域巨災風險特點，從2017年開始，湖南開展巨災保險試點工作，為全省近7000萬人口提供人身巨災保險，為省內洪災多發縣(市、區)農戶提供因災倒損房屋和種養業巨災保險，取得了初步成效。

堅持政府引導、市場運作，多層保障、風險共擔的原則，發揮保險等市場機制在災害風險防範、損失補償、恢復重建等方面的積極作用。

建立健全工作機制。一是建立巨災保險管理聯動機制。由省財政廳牽頭組織農業、民政、氣象等相關部門定期就巨災保險制度運行情況、經營數據、出現問題等進行通報。二是建立巨災保險風控制度。發生災害后，保險公司及時啟動應急機制，建立巨災保險理賠預付、防災防損、定期報告等相關制度。建立湖南災害數據平台，形成湖南災害資料庫，為政府相關部門提供數據的統一管理和共享服務。三是建立巨災保險運作機制。省財政廳作為投保人，與保險公司簽訂巨災保險合同，承擔保費補貼的縣(市、區)財政部門作為共同投保人。由具備政策性農業保險承保資格的人保財險等5家公司組成共保體進行承保，人保財險湖南省分公司為首席承保人。

規範保險種類範圍。根據全省災害風險特徵，推行因災害造成的人身死亡保險、種養業大宗農產品絕收或死亡和農村住房倒塌巨災保險。一是明確受益人群。居民人身死亡保險的被保險人為湖南省行政區域範圍內所有人口;農村居民住宅倒塌保險的被保險人為試點區域內的參保農戶;種養業巨災保險的被保險人為試點區域內已投保了政策性水稻、玉米、能繁母豬、育肥豬保險的農戶和新型農業經營主體。二是明確分擔機制。人身死亡巨災保險保費由省級財政全額承擔，農業巨災保險保費、農房巨災保險保費由省級財政和縣級財政各承擔50%。種養業巨災保險保費標準也制定了詳細的規定。三是明確試點範圍。2017年，在全省範圍內開展居民人身死亡巨災保險，由省財政廳統一辦理;在洪災多發的岳陽、常德、益陽、張家界、郴州、永州等6個市21個多災易災縣(市、區)開展農村居民住宅倒塌和農業巨災保險試點。

科學制定標準程序。一是制定觸發標準。下發文件，規定人身傷亡及房屋倒塌的理賠觸發標準，根據受災區域範圍，分別制定了市(州)或相鄰跨市(州)幾個縣(市、區)行政區域內發生一次災害過程理賠觸發標準和縣域內一次災害過程理賠觸發標準，對觸發理賠作出了明確規定。二是制定賠償標準。人身死亡每人10萬元，農村居民住宅倒塌賠償按間計算，每間全倒房屋賠償4000元，每戶最高賠償金額不超過2萬元。三是規範理賠程序。災害發生后，由縣(市、區)提出理賠申請，經首席承保人確認損失后，上報省財政廳。省財政廳會商省民政廳等相關職能部門后，確定是否啟動理賠。確認啟動巨災保險理賠后，首席承保人出單機構根據受災情況，組織巨災保險共保體各成員公司，會同當地財政、民政、農業、畜牧等相關職能部門開展查勘定損工作。

提升資金使用效益。為進一步提升資金使用效益，建立了巨災準備金和巨災基金。一是建立巨災準備金。巨災準備金由共保體從每年收取的巨災保險保費中提取。二是規範準備金使用。事故賠款先由保險公司承擔，當保險公司支付的賠款超過當年保險費時，共保體可啟用專項準備金，再啟動再保險賠付。三是建立巨災基金。巨災基金由省財政廳撥付至省財政廳與首席承保人的共管賬戶。經首席承保人申請，省財政廳確認后，可啟用巨災基金。

試點成效

2017年省財政撥付巨災保險保費補貼4312萬元，並於7月1日啟動因災死亡人員巨災保險理賠兌現，目前，大宗農產品絕收或死亡、居民人身死亡和農村住房倒塌巨災保險理賠已全面鋪開。

出台巨災保險政策並落實到位。先後下發《關於開展巨災保險有關事項的通知》《2017年巨災保險試點實施方案》等政策文件。明確了在全省範圍內開展居民人身死亡巨災保險，在岳陽、常德、益陽、張家界、郴州、永州6市的21個縣(市、區)開展農村居民住宅倒塌巨災保險和種養業巨災保險試點;保費由財政統籌安排，由省、市、縣三級財政全額出資購買，首席承保單位為人保財險湖南省分公司，目前已在所有試點地區全面鋪開。

試點工作在創新中凸顯特色。在推進巨災保險試點過程中，積極探索創新，形成了一些特色亮點。一是實現人身死亡巨災保險全覆蓋。全省6822萬常住人口，包括臨時來湖南出差、旅遊、務工的流動人口，全部納入了保險保障範圍。二是擴大保障面，涵蓋人身死亡、農房倒塌、種養業巨災保險3個方面，是全國開展巨災保險覆蓋內容最多的試點省份。三是由省、市、縣三級財政全額分擔保費，巨災保險保費由財政統籌安排，受益人員及農戶無需繳納任何費用，人身死亡巨災保險保費由省級財政全額承擔，農業巨災保險保費、農房巨災保險保費由省級財政和縣級財政各承擔50%。

理賠工作高效有序。今年澇災發生后，全省巨災保險抗洪救災應急響應機制迅速啟動，各承保公司簡化理賠流程，「快處快賠、應賠盡賠」。

幾點啟示

放大了資金使用效益。應對自然災害造成的巨大損失，僅靠財政救助、慈善募捐，還難以高效、持久地補償巨災損失，運用保險這一市場手段，包括橫向的再保險、縱向的債券化等途徑，可以層層分散巨災風險損失。今年湖南特大洪澇災害中，對因災死亡的村民家庭兌付了每戶10萬元的理賠賠付款。

減輕了政府財政壓力。建立巨災保險制度，以市場化和制度化的方式建立起巨災資金儲備，將無災或少災年份的救災資金儲備起來，並加以運用積累，在災害年份中集中釋放，既可以減少巨災年財政可能出現的收支不平衡，又能夠為受災居民提供及時的有針對性的損失補償，促進災害損失主要由政府承擔向全社會共同分擔轉變。

分散了群眾災害風險。建立巨災保險制度，對提升社會公眾自我應對風險的意識，完善災害管理體系，提高全社會抵禦自然災害的能力起著重要作用。通過商業保險公司的核保、風險評估、再保險等手段，將經濟補償與風險控制有機地結合起來，增強受災主體的抗風險能力，實現投保人、保險人、再保險人以及政府對巨災風險的共同負擔。

引導了社會力量參與。巨災保險實施后，各承保公司充分利用在災區的營業網點，迅速行動，派出專人深入現場核災定損，既快又准，對民政部門災情核查是一個極大補充。保險公司提供的各類災情信息數據，一定程度上減輕了民政部門查災核災的工作負擔，為民政部門開展精準救助提供了基礎數據。（來源：《社會報》2017年9月5日第一版）

附：相關報道

湖南啟動巨災保險理賠 全省開展居民人身死亡巨災保險

7月1日下午，湖南省巨災保險理賠儀式在岳陽平江啟動。

湖南省民政廳廳長唐白玉(右一)為受災群眾家屬發放賠償金10萬元。

紅網岳陽7月1日訊 (時刻新聞見習記者 何青 記者 陳彥兵) 今日下午，湖南省巨災保險理賠儀式在岳陽平江啟動，湖南省民政廳廳長唐白玉出席會議並講話。2017年，湖南省範圍內開展居民人身死亡巨災保險,並同步在洪災多發的岳陽、常德、益陽、張家界、郴州、永州等6個市選取部分縣市區開展農村居民房屋倒塌和農業巨災保險試點。

今年湖南省啟動巨災保險試點，對省內遭受豪雨、洪水自然災害，及其引起的突發性滑坡、泥石流、水庫潰壩等次生災害，造成的大宗農產品絕收或死亡、居民人身死亡和農村住房倒塌開展巨災保險。按照政策規定，居民人身死亡每人可賠付10萬元。農村居民住宅倒塌賠償按間計算，每間全倒房屋賠償4000元，每戶最高賠償金額不超過2萬元，全省累計最高賠償限額2億元，每次事故每個縣市區最高賠償限額1500萬元。

唐白玉強調，湖南省建立巨災保險制度，是全省貫徹落實習近平總書記系列重要講話精神，加快全省防災減災救災體制機制改革，提高社會動員能力，分擔自然災害風險，減輕人民群眾生命財產損失的一項重大利民舉措，各級要嚴格按照政策申報理賠到位。當前，湖南省正處於主汛期，這輪強降雨造成全省多地不同程度受災，希望各級民政部門繼續發揚攻堅克難、吃苦耐勞、連續作戰優良作風，凝聚各方力量共同打贏抗災救災這場硬仗。各地要進一步堅定信心，發動各方參與，災后儘快恢復生產，重建美好家園。

在理賠儀式上，岳陽平江縣因災死亡的4人，每人獲賠10萬元。唐白玉為其每戶家屬送上慰問金，保險公司也按相關規定正在辦理理賠手續。

（微信編輯：鵝耕）