銀行重返校園貸市場爭搶蛋糕，能否挽救行業亂象？

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艾瑞諮詢發布的《2016年大學生消費金融市場研究報告》顯示，2016年大學生消費市場規模達到了4524億元，同比增長4.7%；預計到了2019年，大學生消費規模將突破5000億元。

一面是快速擴張的大學生消費需求，另一面則是供給端的匱乏。各類非法借貸機構不斷湧現，野蠻生長。導致了近年來 「裸條借貸」「暴力催收」「欠貸自殺」事件頻發。貸校園信貸市場亂象叢生，成為嚴重的社會問題。

多起校園貸惡性事件已引起教育部門、金融監管部門等機構的重視。教育部、銀監會於2016年4月出台《關於加強校園不良網路借貸風險防範和教育引導工作的通知》，開始出手整頓校園貸市場。

今年4月21日，在銀監會召開的一季度經濟金融形勢分析會上，主席郭樹清就對校園貸引發的惡性事件，提出正在研究如何讓銀行更好地為大學生提供貸款服務，「把正門打開」。

這個「正門」指的是什麼呢，沒錯，就是正規的大型商行們。

近日工商銀行、銀行、建設銀行、招商銀行等銀行正向部分指定高校小規模地嘗試性地推出信用產品,「為校園金融開正門」。

據財新網消息，5月17日，建行廣東省分行發布針對在校大學生的互聯網信用貸款平台——「金蜜蜂校園快貸」。該款校園貸產品可以給予在校學生1000元到50000元的授信額度，投放初期額度將控制在5000元以內。

該校園快貸日息為萬分之一點五、年利率5.6%，遠低於同業水平。相比之下，正規的互聯網金融借貸產品或者銀行信用卡利率普遍在日息萬分之五及以上。

就在同一天，銀行也推出了其「中銀E貸校園貸」，目標是為高校學生打造小額信用循環貸款。在產品政策上，貸款金額最高8000元，不含任何手續費。考慮學生收入不穩定的特徵，「中銀E貸校園貸」推出中長期貸款政策，業務初期最長可達12個月，未來延長至3-6年，覆蓋畢業后入職階段。同時，還將提供寬限期服務，寬限期內只還息不還本。

其實早在2003年，銀行就已經開始為大學生提供信用卡業務。2006年前後，建行、招行、中信銀行、廣發銀行等多家銀行都曾在大學校園裡向大學生髮放信用卡。2006年在校大學生持卡比例達到15.1%，2007年上升到24%。

伴隨用戶量快速上漲，加上對個人持卡數量沒有限制，多家銀行交叉發卡形成「多頭授信」，出現了學生信用卡過度透支事件，在增加銀行壞賬風險的同時，也引發了代為還債的學生家長的反對，最終監管部門不得不收緊對校園信用卡業務的管理，各商業銀行也相繼叫停了大學生信用卡業務。

2009年6月銀監會發布的《銀監會關於進一步規範信用卡業務的通知》中明確指出，銀行業金融機構應遵循審慎原則向學生髮放信用卡。

2014年，銀監會明文禁止銀行向未滿18歲的學生髮放信用卡，給已滿18歲的學生髮卡，也要由父母等第二還款來源方的書面同意，此後多家銀行徹底叫停了大學生信用卡的發放。

雖然銀行信用卡業務退出大學校園，但大學生的消費市場卻存在，大學生對新電腦、新手機等產品購買力正逐年提升。近年互聯網金融的興起，這一市場再次被激活。各種非法校園貸產品不斷湧現，在大學生信用卡被叫停后乘「需」而入。而從2014到2016年，也被稱為銀行校園金融支持缺位的三年。

銀監會主席郭樹清曾指出，銀行對大學生的信貸業務服務不到位，他們找不到地方貸款就找網路或者社會上的高利貸。

而此次商業銀行為校園信貸「開正門」，有利於引導形成良好的校園金融秩序。作為正規的大型金融機構，銀行能提供利息更低，更有保障的金融產品和服務。更不可能出現「裸條」、「暴力催收」等情況。這對於廣大在校大學生而言，無疑是個巨大的利好消息。

不過，大家首先質疑的可能還是這次銀行們會不會重蹈覆轍，繼續出現曾經對大學生隨意「發卡」的問題呢。

這樣的懷疑不無道理，因為本質而言作為需要盈利的商業機構而非慈善組織，銀行推出任何產品和服務，看重的還是市場和收益。

校園貸款，本質上也是消費貸款。而近期，商業銀行大力進軍消費金融各個垂直領域的意圖很是明顯。

事實上，信貸和分期業務本就是銀行的重要收入來源，只是原本它們更傾向於切入發展成熟且體量較大的細分市場，如房貸、車貸等，但現在隨著整體銀行業利潤增速的放緩，更多更細分的領域，例如，裝修分期、賬單分期、教育分期等產品開始重新走入銀行的視野。

曾經，四大行們保持著每年百分之十以上的利潤增速，然而到了2015年以後，都開始大幅下滑。

與之相對應的，是消費金融行業驚人的業務擴張和利潤增長。且不論其他高息借貸平台，單是持有消費金融牌照的金融公司，收益都相當可觀。比如2016年捷信金融實現凈利9.3億元，同比增長超27倍；招聯消費金融實現營業收入15.33億元，同比增長1070% 。

這樣一個大蛋糕銀行沒有理由不分一杯羹。且更低的利息、更強的品牌優勢帶來的與高校官方的合作，以及當下呼籲正規校園借貸渠道的輿論支持甚至政策傾斜，都使得此次商行們推出相關產品更加的如魚得水。

然而，大學生消費需求旺盛、還款能力不足，無法提供有效擔保和進行信用評估等問題卻還是存在。因此如何甄別申請人資格，進行風險控制，永遠是重中之重。更是銀行校園金融服務的難點所在。

而大學生作為未來潛在的主流消費群體，如何為他們提供安全、適宜的信用消費貸款，並能在年輕人中逐步培養起成熟、理性的消費意識和信用觀念。也應該成為政府和金融機構的責任所在。

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