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阿肝談保險第三期:商業醫療保險是基本醫療保險的有力補充

上周我們談到了如何避開雷區來購買商業醫療保險,大家有沒有一些收穫呢?其實在購買基本醫療保險的同時,我們根據自身需要來補充商業醫療保險也是非要有必要的,為什麼呢?這一期阿肝就和大家好好聊一聊這個問題。

首先,我們看一個實例。

來自XX省市的夏女士歲患了慢性乙型病毒性肝炎,因平時沒有進行規範化的隨訪治療而出現了嚴重的肝損傷在某三級醫院住院治療並使用了大量的自費藥物,總醫療費用11000元。他個人應負擔三級醫院門檻費850元、《目錄》中屬於乙類的藥物費用15%全自費的藥物費用3000元,剩餘部分約7000元納入醫療保險支付範圍,按85%享受住院統籌報銷,即實際報銷了約6000元,患者個人負擔約5000元

拿到費用清單的時候夏女士傻眼了,心想不就是住個院么,自己還有醫保呢,為什麼還要掏這麼多錢。於是就找到醫院理論起來,夏女士得到了醫生的耐心解釋:醫保目錄是根據國家基本藥物目錄篩選的,甲乙類藥物是按照療效價格比確定的,也就是說療效確切且費用低廉的均被列入甲類藥物,不需自付。而乙類藥物基本有自付比例,具體由各地方定。而全自費的藥物是一點都不能報銷的

住院期間所有需要參保人自付的項目醫院都有告知義務,並須與患者簽訂相應協議。白紙黑字擺在那裡,夏女士知道這次只能是自己承受了。

假如時光可以倒流,在患病之前夏女士多麼希望自己購買了一份商業保險,那她完全可以用商業保險來減輕因疾病帶來的基本醫療保險不承擔的額外經濟負擔

許多人認為買了基本醫療保險就沒有必要再去買商業醫療保險,其實這個想法是很片面的:基本醫療保險與商業醫療保險不是相互矛盾的,而是互為補充,不可替代的存在。

而醫療改革的目的就是要建立一個由基本醫療保險、用人單位補充保險、商業醫療保險三者共同支撐的健康保障體系。

在經濟快速發展的同時,國家在推進社會體制改革,擴大公共服務,使得越來越多的人們病有所醫。人口基數大,醫保制度欠完善,所以醫保是保而不包的。

醫保並不能全額報銷,有起付線、有共付段,有封頂線和重疾病支付比例以及用藥和檢查支付範圍。以廣州市平均一次住院費1萬元舉例,假設這1萬元都是醫保保障的範圍,1萬元的花費就需要自付3600元,36%的比例,而且這1萬元還必須是醫保範圍內的,否則自付的比例就會更高

而基本醫療保險的另一個痛點,就是許多一線抗病毒藥物雖然進入醫保範圍,但是在部分地區的門診卻依然不能報銷

所以商業醫療保險恰恰是對基本醫療保險自費部分的最好補充,社保醫療和商業健康險這二者之間是相得益彰的。因此對於已經有社會基本醫療保險的人士,除了購買重疾險外,不妨搭配一些與社保理賠不衝突的商業醫療保險,以彌補自己不必要的收入損失。

阿肝

今天就先聊到這裡,下周的話題帶病的情況下如何投保」,敬請期待。



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