后創業時代，汽車金融還有哪些創業機會？

所謂「后創業時代」，是評論君自己定義的，產生於「雙創」（大眾創業、萬眾創新），「雙創」最早是在2014年9月的夏季達沃斯論壇上，由國務院總理李克強公開號召「大眾創業、萬眾創新」，此後，神州大地開展了轟轟烈烈的創業運動。時至今日，已過去近三年了，這三年來，幾乎所有的領域，每天都有新的創業誕生。

具體到細分領域，比如說汽車金融，可以說是一片紅海，幾乎沒有什麼創業機會了。果真如此嗎？我們來具體分析一下。

汽車金融格局

我們先來看看當前汽車金融的產品，都有哪些？可以梳理出當下幾種主流的汽車金融產品：

車抵貸——面向C端車主，以借款人或第三人的車輛作為抵押物取得貸款；

融資租賃——以租代售，用較低保證金獲得車輛使用權，每月支付租金，若干年後便可取得車輛所有權或買斷使用權；

新車/二手車消費貸——基於信用，保證，抵押或質押的方式，用較低首付款獲得新車或二手車產權，按月分期付款；

庫存貸——面向B端經銷商，以庫存新車或二手車作為抵押物取得貸款；

UBI個性化車險——基於用戶使用車輛情況或駕駛行為對車險做出的個性化定價。

可以說，這些汽車金融產品已經被各種大小的創業公司所佔據，若非是BATJ（百度、阿里、騰訊、京東）這些巨頭加持，新的創業者已經沒有什麼機會。

永無止境的風控需求

但這些汽車金融產品都有一個共同的需求：風控，如何做好風控，可以說是永無止境，汽車金融產品需要不同層級的風控管理，從基於事實的定型到基於模型的預測、評估和定價。

定型：經過數十年的發展，已經有上萬款不同型號的汽車流通在市場上，精準的定義一輛車的型號，配置，出廠價格是汽車金融產品最基礎的數據需求。

監控：實時監控大量應用在抵押類型的汽車金融產品中，資金方需要隨時了解資產的狀態，所處位置，軌跡等信息。

評級 &定價：評級與定價是基於數據和模型對單一個體的前瞻性判斷，是汽車金融產品中的高級應用，未來的汽車金融產品一定是一人一車一價。

再詳細展開，越為複雜的汽車金融產品需要覆蓋的風控管理層級越寬，需要縱向結合的數據源也越多。以車抵貸為例，一次完整流程包括：

1、放款方確認車輛資產的基本信息

2、放款方進行二手車殘值定價和個人還款能力與意願的評估

3、在安裝GPS監控設備後進行放款

4、放款后需要持續跟蹤資產實時情況

5、對潛在逾期和非法使用做出預警，催收，回收處理等後續動作

從縱向所需要的數據源看，完整嚴謹的車抵貸交易需要在貸前查詢車型配置數據，車輛出廠數據，車輛交易數據，保險出險數據，維護保養數據，違章數據，個人信用數據，在貸中持續監控駕駛軌跡數據以及出險，維護保養，違章等數據。 車與人，動態與靜態數據的任何一角缺失都會降低風控的有效性。

降低汽車金融風險不僅要在貸前做好對人與車靜態數據的全盤了解，同時也要在貸中動態的對車輛和使用者持續跟蹤，只有人車結合，動靜結合才能最大程度降低風險。

汽車金融風控的兩級賽道

第一賽道：評級&定價——數據高級應用賽道

在這個賽道的項目多為風控數據的使用者和付費方。評級和定價模型是這類公司的核心競爭力，並不向第三方開放使用，他們也更多的被定義為汽車金融領域的掘金人。

在定價賽道，類評駕的UBI項目通常將車與人的動態靜態數據作為模型的輸入因子，輸出用戶畫像和定價分類。在評級賽道，如微貸網等大量車抵貸/庫存貸項目則直接基於上游數據服務商提供的數據和設備對貸款方進行評級和資產監控。

第二賽道：定型&監控——數據整合與基礎應用賽道

定型和監控賽道則是真正在整合基礎數據源並提供數據服務的領域。通過對上游數據的整合和基礎分析，他們向下游應用者提供原始數據或經過基礎加工的數據服務，他們是汽車金融領域的賣水人。

處於監控賽道的項目多在上半區提供車輛的動態軌跡數據服務。提供這類數據服務的公司有三種，一類是車載設備製造商，如華寶，提供物流車軌跡數據與大車司機的個人徵信數據；第二類是傳統車聯網公司，他們的主業是車隊管理等應用，但逐漸側重風控軌跡數據服務，如智信通；第三類則是主旨為汽車金融產品提供軌跡監控的項目，如天易科技，青島魯諾，青島中瑞等。

在下半區則分佈著為汽車金融產品提供車輛靜態數據服務的項目，典型公司包括專註車輛配件數據的力洋和正時，專註車輛配置和出廠數據的第一車網，專註保險出險記錄的精友，以及專註維護保養數據的車鑒定和查博士。

汽車金融還存在的可能的創業機會

以上的數據服務商有一個共同點，他們不生產數據，只是數據的搬運工。問渠哪得清幾許，為有源頭活水來，讓我們繼續向數據上游按圖索驥。

來源：貿易金融網