你知道房貸利率要收緊 但你覺得影響真的那麼大嗎？

日前，廣東銀行同業公會召開會議討論關於個人住房貸款業務利率的自律公約。據了解，公約最重要的內容，是自律約定：「對於個人住房貸款利率，各簽約單位要綜合成本收益分析合理定價，上調首套房住房貸款利率至不低於基準利率的０．９倍（９折）。各簽約單位不應受理低於基準利率０．９倍的個人住房貸款業務。原則上３月１日起受理的個人住房貸款業務應按基準利率不應低於０．９倍以上執行。」

而此前，廣州首套房貸的利率主流優惠是８．５折。如果該公約通過，意味著廣州首套房貸利率上調。

但時至今日，有消息指出，廣東各家銀行要約定了首套房房貸利率不低於９折，最終談崩了。

但有按揭業人士表示，廣州房貸利率全面上調至９折是主流趨勢，只是何時執行的問題。上述人士認為，房貸收緊是主流趨勢，升至９折也是合理水平。後續隨著樓市調控政策的深入，銀行額度控制只會越來越嚴，有可能提高至９折以上甚至到基準利率。

調整房貸利率從上而下的調控政策

調整房貸利率，是一個從上到下的指示。年初央行主要就貸款規模對總行專門下達了指導，指導方向涉及去金融槓桿、穩定房產泡沫、防系統性風險等要素。

融３６０分析師李唯一認為，年後國家房貸政策及優惠力度呈收緊趨勢，部分城市首套首付有所上調，積極響應國家調控政策號召，首套首付３成佔據市場主流，多數城市銀行實行最低利率折扣９折。

房貸業務一直被銀行視為較為優質和安全的貸款品種，去年以來，多數銀行也加大了在個人房貸業務上的布局力度。但今年監管部門對房地產按揭信貸規模有嚴格把控，機構也要定期報送數據，銀行做房貸的積極性大大降低。

上調首套房貸利率，這既反映出商業銀行領會中央調控樓市和央行窗口指導的意圖，又反映出它們為了自身商業利益，提高利率，控制結構。

房貸利率收緊有利壓抑投資客

此前，廣州首套房貸的利率主流優惠是８．５折，一旦上調至９折之後，購房者還貸壓力將改變。以１００萬純商貸２０年，等額本息還貸來算，８５折變為９折后，月供增加１２９元，總利息增加３萬多。

對於剛需客戶而言，每月多負擔１２９元，並不能抑制自己對住房的需求。對於剛需客戶而言，房貸利率的調整，他們只需要考慮月供是否還在自己的承擔範圍之內。

據大粵網調查，在談及銀行利率變動是否會影響購房決策時，６成人表示買房時不受銀行利率變化影響，其中４０．２％的人不會在乎銀行貸款利率上調，因為分攤到每個月的金額不多，１９．２％的人買房時根本不關注銀行利率上調。

但對於投資客而言，利率的調整，則影響了他們對樓市的信心，既要考慮投資成本問題，又要考慮利潤空間。而「買得起也不敢買」則成為了眼下很大一部分投資者的心理寫照，衡量成本與收益以後，更多人調轉了投資方向。

所以說，利率調整，對於剛需客來說，或許並非是壞事，沒有投資客的衝擊，房價能更平淡些。

房貸實行浮動利率切勿過度貪戀優惠錯失買房良機

房貸實行的是浮動利率，既隨利率調整而調整，也隨國家優惠政策改變而改變。

貸款利息是按照浮動利率計算的，銀行貸款利息調整后，貸款利息計算的利率水平也隨之調整。當然無論如何計算，對已支付的利息沒有影響。對調整后的利息會有影響。一般銀行利率調整后，所貸款項還沒有償還部分的利率也隨之調整，有三種形式：

一是銀行利率調整后，所貸款利率在次年的年初執行新調整的利率（工商銀行、農業銀行、建設銀行房貸是這樣的）；

二是滿年度調整，即每還款滿一年調整執行新的利率（銀行房貸是這樣的）；

三是雙方約定，一般在銀行利率調整后的次月執行新的利率水平。

房貸隨著國家政策的變動而變動，國家七折優惠是在基準利率基礎上的七折，基準利率變動，就會在基準利率基礎上七折。如果國家取消了七折優惠政策，尚未還清的那部分貸款的利率優惠也隨之取消。當然對已歸還本金的那部分利息沒有影響。國家政策變動后執行新政策一般是在新政策實施的次年一月，假定現在取消７折優惠，那麼今年還可以享受７折，明年１月開始七折優惠就取消了。

因此，如果需要買房，當自己支付得起，在一二線城市置業更應儘早，切勿過度貪戀房貸利率優惠錯失買房良機。