部分銀行一貸難求 一線信貸人員工資縮水叫苦不迭

2017/06/15

流動性收緊情況下,銀行信貸額度愈發緊俏,部分銀行甚至面臨「一貸難求」的緊張局面。記者了解到,深圳多家銀行表內貸款利率出現不同程度上浮。除房貸外,部分銀行的消費貸、抵押貸利率已上調5%-10%,國企、央企等對公優質客戶利率也由以往的優惠利率上浮至基準利率甚至之上。

額度緊張更影響到信貸人員的收入,一線人員叫苦不迭。同時,部分銀行正逐漸調整考核體系,比如降低貸款指標,轉而在攬儲、銷售理財產品、保險等業務上加大考核。分析人士預計,隨著央行釋放流動性,銀行負債端成本率回升趨勢將得到遏制,基建項目需求收縮和房地產項目、住房按揭受限將為信貸騰挪空間,額度吃緊有望緩解。

部分銀行「一貸難求」

「5月申請的房貸,批貸完后,等了一個月錢都沒下來,我現在考慮要不要換家銀行做」。遲遲不見某中資銀行放款的胡女士焦慮地告訴記者。

記者在深圳走訪過程中也明顯感受到房貸額度緊缺的氛圍。「如果要做,最好趕緊做,7月份就不知道有沒有額度了,我們聽到風聲說有可能還要在基準利率上再上浮10%。」某四大行一位客戶經理告訴記者。

這並非個例,十餘家銀行相關業務人員都不同程度證實房貸額度緊張的情況。與之相對的是貸款利率上浮、放款周期拉長。其中,招行、工行、民生、廣發四家銀行首套房利率均上浮至基準利率或之上,平安、興業部分支行已經暫停房貸業務。放款周期方面,各家銀行情況不一,短的話一至兩周可以下來,長些甚至一至兩個月都收不到款。

「對私業務中屬房貸額度最緊,按揭利率本來就低,加上銀行做按揭都得派人駐點在開發商,房地產調控下買房的人越來越少,房貸業務消耗的人力、時間成本越來越高,就很不划算。」某股份制銀行信貸部門負責人告訴記者,「隨著負債端的成本不斷攀升及銀行普遍額度不足,銀行會傾向把錢投向收益更高的領域。」

事實上,利潤空間更大的經營貸和消費貸也越來越不好做了。「額度也挺緊張的,最明顯的變化是放款周期不斷延長,從原來的兩天到一周、兩周。此外,銀行對貸款客戶的資質審核也越來越多,但放款的額度卻很難達到客戶預期。」某中資銀行對私客戶經理告訴記者。

該客戶經理告訴記者,目前多家銀行經營貸和消費貸都出現不同程度上調。「以我們行為例,之前是在基準利率上上浮20%左右,現在都在基準利率之上上浮了30%左右。就是這樣還不一定有額度,在風險係數大體一致情況下,願意接受更高利率的客戶會優先放款,其餘客戶就得排隊等額度。」

一位上市銀行內部人士表示,對公業務方面,額度緊缺也很普遍,企業的貸款需求很大,額度卻不夠用。「以前國企、央企、上市公司都是銀行大客戶,而且安全性高,一般貸款利率會下調10%左右,但是最近都已經調到基準甚至之上。」

一線人員叫苦不迭

銀行額度收緊令一線信貸人員叫苦連天。

「銀行沒有額度,我們哪來的錢放款。我們行的工資構成是底薪加提成,底薪只有兩三千,收入都得靠業績拉動。」一位股份制銀行的客戶經理告訴記者,現在除了少數工作年限較長、存量業務儲備較多的老員工能夠維持原有的薪資水平外,大部分客戶經理業務量都出現明顯下降,工資也在走下坡路,縮水情況很普遍。

小林是某銀行對私業務的客戶經理,5月底剛剛辭職跳槽到某房地產公司。「我們都會盡量滿足客戶要求,爭取到客戶期望的額度,但銀行的審核越來越嚴、額度不斷縮水,客戶就會流失,到別的銀行或乾脆找小貸公司去貸。」小林抱怨道,「業務越來越難做,去年年底到現在我的工資縮水超過一半。」

上述股份制銀行內部人員告訴記者,針對這一情況銀行也在調整考核體系。「銀行也知道額度不足不能怪到業務員身上,所以會適當調整考核指標,比如降低貸款業務量的標準,在攬儲、銷售理財產品、保險產品上加大考核比重。」

小黃所在的股份制銀行4月開始在保險銷售上增設指標,「會設定最低指標,鼓勵我們多向客戶銷售保險產品,比如在客戶貸完款后,說服他們打包買一個保險產品。」小黃說,「但實際上,我們對保險產品的熟悉度和渠道開拓方面都沒有專業保險代理人有優勢,業務很難展開。現在情況就是錢越拿越少,活越干越多。」

流動性緊張有望緩解

上述股份制銀行內部人士指出,此前銀監會密集發布監管新規進行金融去槓桿,央行也有意抬高市場利率倒逼銀行去槓桿,在貨幣政策和行業監管的同時擠壓之下,銀行流動性吃緊,導致額度緊俏。

「每年央行都會給銀行一個信用額度,大家怕額度突然收緊,都會在上半年多放貸款,所以每年下半年的信用額度一般比上半年緊張。」某城商行內部人士指出。

隨著第二季度銀行MPA大考期限逐漸逼近,各家銀行已為此提前騰挪和準備。一方面,銀行理財產品收益率不斷刷新年內新高。根據普益標準的統計數據,6月5日至6月11日一周,全國在售的銀行理財產品平均預期收益為4.47%,較上周上升0.09個百分點,是銀行理財產品連續6周上漲。此外,不少銀行還上調了存款利率,部分股份制銀行一年期存款利率多為1.95%,相較央行基準利率上浮了30%,而多家銀行大額存單利率也上浮40%以上。

市場人士稱,無論是同業拆借還是理財產品的利率都在不斷提升,銀行額度緊張再加上資金成本越來越高,促使銀行投放貸款更加趨於謹慎,一些收益不高信貸需求因此受到擠壓,會讓機構和個人覺得貸款越來愈難。

中信建投分析師指出,隨著央行開始釋放流動性,資金面將處於緊平衡,資金利率將在高位穩定,不能再提高,也將不會下降。對銀行而言,負債端成本率回升趨勢得到遏制。

華南某大型券商分析師指出,去年釋放的信貸需求已經接近尾聲,基建項目需求收縮和房地產項目、住房按揭受限后,暫時沒有出現補位的信貸需求出現。房貸受限將騰挪出2萬億左右的信貸空間,這為表外轉表內、非標轉標預留空間,銀行下半年的信貸投放有望回落。

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